एसोसिएशन स्वास्थ्य योजना कैसे आपके बीमा को प्रभावित कर सकती है

एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाएं (एएचपी) दशकों से आसपास रही हैं, जो 1 9 74 के कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) से निकलती हैं, और बड़े पैमाने पर 1 9 80 के दशक में लागू किए गए नए नियमों के तहत राज्य विनियम के अधीन थीं। किफायती देखभाल अधिनियम (एसीए) ने एएचपी सदस्यों को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए नए नियम लगाए।

लेकिन ट्रम्प प्रशासन एएचपी के नियमों को आराम करना चाहता है, यही कारण है कि वे हाल ही में नए हेडलाइंस बना रहे हैं।

अक्टूबर 2017 में, राष्ट्रपति ट्रम्प की "हेल्थकेयर चॉइस एंड कॉम्पिटिशन" कार्यकारी आदेश ने अन्य बातों के साथ-साथ छोटे नियमों और स्वयं-नियोजित व्यक्तियों के लिए एएचपी को "पहुंच बढ़ाने" के उद्देश्य से नए नियमों का लक्ष्य रखा, जो वर्तमान में एसीए के छोटे समूह और व्यक्तिगत बाजार नियमों के अधीन हैं ।

और जनवरी 2018 की शुरुआत में, श्रम विभाग ने राष्ट्रपति के अक्टूबर कार्यकारी आदेश से प्रस्तावित प्रस्तावित नियम प्रकाशित किए, 60 दिनों की सार्वजनिक टिप्पणी अवधि खोलने (आप यहां एक टिप्पणी सबमिट कर सकते हैं)।

संक्षेप में: कैसे एएचपी आपके स्वास्थ्य बीमा को बदल सकते हैं

यदि आपके पास बड़े नियोक्ता, मेडिकेड या मेडिकेयर से कवरेज है, तो प्रस्तावित नए नियम आपके कवरेज को प्रभावित नहीं करेंगे। यदि आपके पास व्यक्तिगत या छोटे समूह के बाजारों में कवरेज है, तो प्रस्तावित नियम आपके कवरेज को प्रभावित कर सकते हैं, जहां आप रहते हैं।

नियमों को अभी तक अंतिम रूप दिया नहीं गया है, और यह स्पष्ट नहीं है कि कब और कब उन्हें अंतिम नियमों को सीमित करना होगा, उन्हें कब और कब अंतिम रूप दिया जाएगा।

लेकिन एएचपी तक विस्तारित पहुंच के परिणामस्वरूप छोटे समूहों और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए कम स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम हो सकता है जो एएचपी की पेशकश करने वाले संगठनों में शामिल हो जाते हैं। हालांकि, उन निचले प्रीमियम के साथ स्वास्थ्य बीमा लाभ में इसी तरह के कटौती आ सकती है। "आप जो भुगतान करते हैं वह आपको मिलता है" से बचने के लिए मुश्किल है।

दूसरी तरफ, व्यक्तियों और छोटे व्यवसाय जो एसोसिएशन में शामिल नहीं होते हैं और एएचपी के तहत कवरेज प्राप्त करते हैं, भविष्य में वर्षों में उच्च प्रीमियम देख सकते हैं, और / या कम स्थिर बीमा बाजार, कवरेज की पेशकश करने वाले कम बीमाकर्ताओं के साथ। यह इस तथ्य से निकल जाएगा कि एएचपी को एसीए-अनुरूप योजनाओं के लिए पुराने, बीमार बाजार छोड़कर स्वस्थ, छोटे कर्मचारियों के साथ व्यवसायों के लिए अपील करने के लिए डिजाइन किया जाएगा।

जो लोग एएचपी में शामिल नहीं होते हैं, उनमें छोटे व्यवसाय और स्व-नियोजित व्यक्ति शामिल होंगे जो अपने अधिक मजबूत एसीए-अनुरूप कवरेज को बनाए रखना पसंद करते हैं, और ऐसे व्यक्ति जो स्व-नियोजित नहीं हैं- और इसलिए एएचपी में शामिल होने के योग्य नहीं हैं- प्रारंभिक सेवानिवृत्त समेत ।

यदि आप वर्तमान में एक छोटे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य कवरेज प्रदान नहीं करता है और आप एक्सचेंज में अपना कवरेज प्राप्त करते हैं, तो प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) की आपकी पात्रता आपकी घरेलू आय पर आधारित होती है। लेकिन अगर आपका नियोक्ता एक एसोसिएशन में शामिल होना चाहता था और एएचपी कवरेज प्रदान करता था जो कि एसीए की किफायती परिभाषा को पूरा करता है, तो आप प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होंगे।

वर्तमान विनियम: समूह के आकार के आधार पर नियम वरी

प्रस्तावित नियमों का शीर्षक, "ईआरआईएसए-एसोसिएशन हेल्थ प्लान की धारा 3 (5) के तहत 'नियोक्ता' की परिभाषा," इस मुद्दे के क्रूक्स को बताती है: अनिवार्य रूप से, एक बड़े समूह, नियोक्ता बनाने के लिए एक साथ शामिल होने की अनुमति है प्रायोजित योजना?

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि एसीए बड़े और छोटे समूहों को अलग-अलग नियंत्रित करता है। "छोटे समूह" का अर्थ अधिकांश राज्यों में 50 कर्मचारियों तक है, लेकिन कैलिफोर्निया, कोलोराडो, न्यूयॉर्क और वरमोंट में 100 कर्मचारियों तक। और एसीए (जनवरी 2014 या बाद में प्रभावी योजनाओं के लिए) के तहत छोटे समूह के नियम आम तौर पर व्यक्तिगत बाजार कवरेज के नियमों के समान होते हैं: योजनाओं को गारंटी-मुद्दे होना चाहिए, प्रीमियम के साथ जो केवल स्थान, कर्मचारियों की आयु के आधार पर भिन्न होता है ( पुराने बनाम छोटे कर्मचारियों के लिए 3: 1 के अधिकतम अनुपात के भीतर), क्या कर्मचारी के पास योजना पर निर्भर है, और तंबाकू का उपयोग।

लिंग, उद्योग के प्रकार, और समूह के समग्र स्वास्थ्य जैसे कारकों का उपयोग प्रीमियम निर्धारित करने के लिए नहीं किया जा सकता है।

और 2014 से लागू छोटी समूह योजनाओं को एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करना होगा, और एसीए के धातु के स्तर (कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम) में से एक में फिट होना चाहिए, जो कि वास्तविक मूल्य का एक उपाय है।

कुछ एसीए नियम बड़ी समूह योजनाओं और स्वयं बीमाकृत योजनाओं (जो कि बहुत बड़े नियोक्ता के साथ विशेष रूप से लोकप्रिय हैं) पर लागू होते हैं, लेकिन नियम सख्त नहीं हैं। बड़े समूह और स्व-बीमाकृत योजनाओं के लिए प्रीमियम एक ही समीक्षा प्रक्रिया के अधीन नहीं हैं जो व्यक्तिगत और छोटी समूह योजनाओं पर लागू होता है, समूह के चिकित्सा दावों के इतिहास के आधार पर भिन्न हो सकता है, और 3: 1 आयु बैंड के अनुरूप नहीं होना चाहिए अनुपात जो छोटे समूह के बाजार पर लागू होता है (यानी, पुराने कर्मचारियों के लिए प्रीमियम छोटे कर्मचारियों के लिए प्रीमियम से तीन गुना अधिक हो सकता है)। और बड़े समूह और स्व-बीमाकृत योजनाओं को एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करने की आवश्यकता नहीं है।

इसके अतिरिक्त, जबकि एसीए की कई आवश्यकताएं बड़े समूह और स्व-बीमाकृत योजनाओं पर लागू नहीं होती हैं, स्वयं बीमाकृत योजनाएं भी राज्य के नियमों के अधीन नहीं होती हैं। इसके बजाय, वे ईआरआईएसए दिशानिर्देशों के तहत संघीय सरकार द्वारा नियंत्रित होते हैं। तो आप विनियामक ढांचे के बारे में सोच सकते हैं कि व्यक्तिगत और छोटी समूह योजनाओं के लिए सबसे सख्त होने के नाते, स्वयं बीमाकृत योजनाओं के लिए कम से कम सख्त, और कहीं बड़े समूह के लिए बीच में जो स्वयं बीमा के बजाए बीमा कंपनी से कवरेज खरीदते हैं, क्योंकि बीमा कंपनियां जो योजनाएं बेचती हैं, वे राज्य विनियमन के अधीन हैं, हालांकि व्यक्तिगत और छोटी समूह योजनाओं की तुलना में एसीए के तहत आराम से नियमों के बावजूद (सामान्य रूप से, एक संगठन जितना बड़ा होता है, उतना ही अधिक वे स्वयं बीमा के लिए होते हैं)।

प्रस्तावित एएचपी दिशानिर्देश नियमों को आराम देंगे

वर्तमान नियमों के तहत, एएचपी को अपने सदस्यों को बड़े समूह या स्व-बीमाकृत योजनाएं प्रदान करने की अनुमति है, लेकिन नियम काफी सख्त हैं: नियोक्ता को केवल एएचपी बनाने के अलावा किसी उद्देश्य के लिए एक साथ शामिल होना चाहिए (इसे "समानता" कहा जाता है ब्याज की, "जिसका आम तौर पर मतलब है कि उन्हें एक ही उद्योग में होना है), उनके पास एएचपी पर नियंत्रण होना चाहिए, और सदस्य नियोक्ता के पास एक से अधिक कर्मचारी होना चाहिए (यानी, वे किसी कर्मचारी के साथ एकमात्र मालिक नहीं हो सकते हैं)।

प्रस्तावित नियम उन नियमों को आराम देंगे। यदि प्रस्तावित के रूप में अंतिम रूप दिया गया है, तो नए नियम नियोक्ता को साझा उद्योग या साझा भौगोलिक क्षेत्र के आधार पर एएचपी बनाने के लिए एक साथ शामिल होने की अनुमति देंगे, जो एक राज्य या अधिक स्थानीयकृत क्षेत्र हो सकता है, जैसे काउंटी या मेट्रोपॉलिटन क्षेत्र (ध्यान में रखते हुए कि कुछ मेट्रोपॉलिटन क्षेत्र एक से अधिक राज्यों में फैले हैं)। इसलिए विभिन्न क्षेत्रों में कई छोटी ऑटो मरम्मत दुकानें एक एएचपी बनाने के लिए एक साथ शामिल हो सकती हैं, या एक ही शहर या राज्य में स्थित कई छोटे असंबद्ध व्यवसाय एएचपी बनाने के लिए मिलकर मिल सकते हैं।

जबकि मैकेनिक्स का समूह एक एसोसिएशन की वर्तमान परिभाषा में फिट होगा जो ब्याज की समानता के साथ मिलकर जुड़ सकता है, नए नियम नियोक्ता को एक एसोसिएशन बनाने की इजाजत देंगे, भले ही भौगोलिक स्थान ब्याज की उनकी एकमात्र समानता हो।

हालांकि, प्रस्तावित नियमों को अभी भी सहयोगी नियोक्ताओं के हित में 'कार्य करने के लिए आवश्यक संगठनात्मक संरचना के साथ वास्तविक संगठन "होने की आवश्यकता होगी।" एसोसिएशन को उप-कानून और शासन होना चाहिए और उन व्यवसायों द्वारा पर्यवेक्षण किया जाना चाहिए जिनमें इसकी सदस्यता शामिल है। इसलिए जब नियोक्ता का एक समूह बड़े समूह या स्वयं बीमाकृत स्वास्थ्य बीमा (और इस प्रकार एसीए के व्यक्तिगत और छोटे समूह के नियमों से परहेज) प्राप्त करने के सामान्य उद्देश्य के साथ मिलकर जुड़ सकता है, तो ऐसा करने के लिए उन्हें एक भरोसेमंद सहयोग बनाना होगा।

वर्तमान नियमों के तहत, ईआरआईएसए-विनियमित स्वास्थ्य कवरेज (एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत बाजार कवरेज के विपरीत) प्राप्त करने के लिए कोई कर्मचारी नहीं होने वाले स्वयं-नियोजित व्यक्ति एएचपी में शामिल होने में असमर्थ हैं। लेकिन प्रस्तावित नियम उस नियम को आराम देंगे, जिससे "काम करने वाले मालिक" एएचपी में शामिल होने की इजाजत दे सकते हैं जब तक कि वे किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना से सब्सिडी वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए योग्य नहीं हैं, प्रति माह कम से कम 120 घंटे काम करते हैं, और अपने आप से पर्याप्त कमाते हैं एएचपी द्वारा प्रदान किए गए कवरेज की लागत को कवर करने के लिए बेरोजगारी।

एएचपी की पेशकश किस प्रकार की कवरेज होगी?

यदि प्रस्तावित नियम को अंतिम रूप दिया गया है, तो नए एएचपी काफी जल्द ही दिखने लग सकते हैं, और उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले कवरेज की गुणवत्ता के मामले में एक विस्तृत श्रृंखला होगी। लेकिन बड़े पैमाने पर, एएचपी का विस्तार करने का पूरा बिंदु स्वास्थ्य कवरेज की लागत को कम करना है। और चूंकि प्रस्तावित नियम स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कम करने के लिए कुछ भी नहीं करते हैं (जो स्वास्थ्य बीमा की लागत को चलाता है), उनके लिए कम प्रीमियम होने का एकमात्र तरीका या तो प्रस्तावित लाभों के संदर्भ में कोनों को काटना है, या क्यूरेट करना एक सदस्यता जो औसत से स्वस्थ है।

प्रस्तावित नियम स्वास्थ्य स्थिति के आधार पर एएचपी को सीधे भेदभाव से रोक देंगे, इसलिए वे चिकित्सा इतिहास के आधार पर एसोसिएशन (और इस प्रकार एएचपी कवरेज) में सदस्यता से किसी व्यवसाय या कर्मचारी को अस्वीकार नहीं कर पाएंगे। हालांकि, एएचपी के पास उनके कवरेज को ऐसे तरीके से डिजाइन करने के लिए महत्वपूर्ण अक्षांश होगा जो गंभीर पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले लोगों से अपील नहीं कर रहा है। बीमाकर्ता पहले से ही एसीए से कुछ हद तक ऐसा कर रहे थे-उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य योजनाओं की पेशकश करना जो केवल जेनेरिक दवाओं को कवर करते हैं, या जो मानसिक स्वास्थ्य कवरेज प्रदान नहीं करते हैं।

एसीए ने उन प्रथाओं को रोक दिया, और जनवरी 2014 से प्रभावी सभी व्यक्तिगत और लघु समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को न्यूनतम कवरेज मानकों को पूरा करना पड़ा। लेकिन एसीए के कई नियम बड़े समूह और स्व-बीमाकृत योजनाओं पर लागू नहीं होते हैं, यही कारण है कि एएचपी तक पहुंच बढ़ाने का विचार स्वस्थ कर्मचारियों के साथ छोटे व्यवसायों के लिए अपील कर रहा है।

अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्ट्यूरीज़ एंड नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर ने व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में विस्तारित एएचपी के प्रभाव के बारे में 2017 (जब एएचपी विस्तार पर सांसदों द्वारा विचार किया जा रहा था) में चिंताओं को व्यक्त किया। दोनों संगठनों ने नोट किया कि नए और विस्तारित एएचपी के परिणामस्वरूप राज्य-विनियमित (यानी गैर-एएचपी) व्यक्तिगत और छोटे समूह बाजारों में प्रतिकूल चयन हो सकता है, क्योंकि एएचपी स्वस्थ के साथ छोटे व्यवसायों (और स्वयंरोजगार वाले व्यक्तियों) से अपील करने की अपनी योजना तैयार कर सकते हैं। , छोटे कर्मचारियों, राज्य-विनियमित, एसीए-अनुपालन व्यक्ति और छोटे समूह के बाजारों में एक पुरानी, ​​बीमार आबादी छोड़कर।

एएए और एनएआईसी दोनों ने यह भी ध्यान दिया कि पिछले दशकों के एएचपी को अक्सर दिवालियापन का सामना करना पड़ा, एक मुद्दा जो फिर से उत्पन्न हो सकता था। और चूंकि इन योजनाओं को राज्य बीमा आयुक्तों द्वारा नियंत्रित नहीं किया जाता है, इसलिए यदि उनके एएचपी अपने दावों का भुगतान करने में असमर्थ हो जाते हैं तो सदस्यों के पास सहारा के रास्ते में बहुत कम होगा।

> स्रोत:

> अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्ट्यूरीज़। एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं के विस्तार के संबंध में सांसदों को पत्र । 8 मार्च, 2017।

> मेडिकेयर और मेडिकेड सेवाओं के लिए केंद्र, उपभोक्ता सूचना और बीमा पर्यवेक्षण केंद्र। बाजार रेटिंग सुधार; राज्य विशिष्ट रेटिंग बदलाव।

> श्रम विभाग, कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन। ईआरआईएसए-एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं की धारा 3 (5) के तहत "नियोक्ता" की परिभाषा। फेडरल रजिस्टर 4 जनवरी, 2018 में प्रकाशित।

> कीथ, केटी। स्वास्थ्य मामलों एसोसिएशन हेल्थ प्लान प्रस्तावित नियम: यह क्या कहता है और यह क्या करेगा। 5 जनवरी, 2018।

> बीमा आयुक्तों की राष्ट्रीय संघ। एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं के विस्तार के संबंध में सांसदों को पत्र । 28 फरवरी, 2017।