एचएचएस बाजार स्थिरीकरण नियमों के तहत स्वास्थ्य बीमा कैसे बदलेंगे?

विनियम बीमा बाजारों को स्थिर करने का इरादा रखते हैं

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार (दोनों चालू और ऑफ-एक्सचेंज) की स्थिरता के बारे में चिंता कुछ समय के लिए घूम रही है। कई बीमाकर्ताओं ने 2016 के अंत में एक्सचेंजों या पूरे व्यक्तिगत बाजार से बाहर निकला , और प्री-सब्सिडी प्रीमियम 2017 के लिए औसत 25 प्रतिशत की वृद्धि हुई ( एक्सचेंजों में सब्सिडी सब्सिडी योग्य लोगों के लिए प्रीमियम की अधिकांश बढ़ोतरी को समाप्त करने के लिए बढ़ी जो एक्सचेंज में कवरेज खरीदते हैं, इसलिए स्पष्ट होना चाहिए कि एक्सचेंज में अपनी योजनाएं खरीदने वाले अधिकांश लोगों के लिए प्रीमियम 25 प्रतिशत की औसत वृद्धि नहीं करता है)।

बाजार स्थिरता चिंताओं को दूर करने के लिए, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने फरवरी के मध्य में सुधारों की एक श्रृंखला का प्रस्ताव दिया, कुछ दिनों बाद एचएचएस सचिव टॉम प्राइस की पुष्टि सीनेट ने की थी।

प्रस्तावित नियम बनाने का नोटिस व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों के लिए बाजार स्थिरीकरण के बारे में है। आम तौर पर, छोटे समूह के बाजार काफी स्थिर रहे हैं। लेकिन कुछ राज्यों में अलग-अलग बाजार 2016 के अंत तक पतन के कगार पर थे, और हुमाना ने 14 फरवरी को घोषणा की कि वे पूरी तरह से 2017 के अंत में देश भर में व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार से बाहर निकलेंगे (वे वर्तमान में 11 राज्यों में व्यक्तिगत योजनाएं प्रदान करते हैं )।

13 अप्रैल को, एचएचएस ने अपने बाजार स्थिरीकरण नियमों को अंतिम रूप दिया, ज्यादातर प्रस्तावित। कुछ हितधारकों ने व्यक्तिगत बीमा बाजार को स्थिर करने की दिशा में नियमों की सराहना की है, लेकिन अन्य ने कहा है कि कुछ नए नियम वास्तव में बाजार के अस्थिरता का कारण बनेंगे।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बीमाकर्ता 2018 के लिए अपनी दरें और योजना बना रहे हैं, इसलिए वे बार-बार ध्यान देते हैं कि बाजार में अस्थिरता में योगदान देने वाले दो सबसे महत्वपूर्ण कारक एसीए के व्यक्तिगत जनादेश के ढीले प्रवर्तन, और निरंतर वित्त पोषण के मामले में निश्चितता की कमी हैं लागत-साझा करने वाली सब्सिडी के लिए ।

इन मुद्दों में से कोई भी बाजार स्थिरीकरण नियमों द्वारा संबोधित नहीं किया जाता है, और ट्रम्प प्रशासन के कार्यों ने दोनों क्षेत्रों में महत्वपूर्ण बाजार अस्थिरता में योगदान दिया है।

बाजार स्थिरीकरण नियम आपके स्वास्थ्य बीमा को कैसे प्रभावित करेंगे?

जो लोग बड़े नियोक्ता से अपने स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करते हैं (ज्यादातर राज्यों में, इसका अर्थ है 50+ कर्मचारी ), मेडिकेड , या मेडिकेयर एचएचएस को अंतिम रूप देने वाले परिवर्तनों से प्रभावित नहीं होंगे। परिवर्तन ज्यादातर व्यक्तिगत बाजार पर लागू होते हैं, जहां अमेरिका की लगभग 7 प्रतिशत आबादी है, हालांकि छोटे नियोक्ता के लिए काम करने वाले लोग उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागत और संभवतः कम प्रीमियम देख सकते हैं।

1. जो लोग अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, उनके लिए 2018 के लिए नामांकन खोलना पिछले वर्षों की तुलना में कम होगा।

बाजार स्थिरीकरण नियम से पहले, 2018 की खुली नामांकन अवधि उसी अनुसूची का पालन करने के लिए तैयार की गई थी जिसका उपयोग 206 और 2017 (1 नवंबर से 31 जनवरी) के लिए किया गया था। लेकिन 201 9 कवरेज के लिए, योजना 1 नवंबर से शुरू होने और 15 दिसंबर को समाप्त होने वाली छोटी खुली नामांकन अवधि का उपयोग शुरू करना था। एचएचएस ने इसके बजाय एक साल की शुरुआत में छोटी खुली नामांकन अवधि में स्विच करने का विकल्प चुना, और 2017 के पतन में इसका उपयोग शुरू किया (2018 में प्रभावी कवरेज के लिए), 2018 के पतन तक प्रतीक्षा करने के बजाय।

ऐसे में जो लोग अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं (यानी, वे इसे नियोक्ता से या मेडिकेयर या मेडिकेड जैसे सरकारी कार्यक्रम से नहीं प्राप्त करते हैं) 2018 के लिए योजना चुनने के लिए एक छोटी सी खिड़की होगी। यह 1 नवंबर, 2017 से शुरू होगा, और 15 दिसंबर, 2017 को समाप्त।

इसका मतलब है कि साल के पहले के बाद कोई योजना नहीं बदलती है, इसलिए यदि आपका प्रीमियम परिवर्तन आपको गार्ड से बाहर ले जाता है तो जनवरी में योजनाओं को स्विच करने का अवसर नहीं होगा। आपकी बीमा कंपनी या एक्सचेंज से अक्टूबर / नवंबर में प्राप्त प्रीमियम और योजना परिवर्तन अधिसूचनाओं पर ध्यान देना महत्वपूर्ण होगा, और 15 दिसंबर से पहले योजना परिवर्तन करें।

इसके बाद, यदि आपके पास योग्यता कार्यक्रम है तो योजना परिवर्तन और नए नामांकन केवल तभी संभव होंगे।

यह नियोक्ता प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा या मेडिकेयर के लिए वर्तमान खुली नामांकन विंडो के बारे में कुछ भी नहीं बदलेगा।

2. जो लोग खुले नामांकन के बाहर एक्सचेंज योजनाओं में दाखिला लेते हैं उन्हें एक योग्यता कार्यक्रम का सबूत देना होगा, और विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्रता कुछ मामलों में प्रतिबंधित होगी।

एसीए और बाद के नियम साल के समय के बावजूद एक्सचेंज के माध्यम से कवरेज में नामांकन करने के लिए विभिन्न योग्यता कार्यक्रमों के साथ लोगों को अनुमति देते हैं (और ज्यादातर मामलों में, एक्सचेंजों के बाहर भी )।

यह समझ में आता है, और इस तरह नियोक्ता प्रायोजित बीमा भी काम करता है। यदि कोई व्यक्ति अपनी नौकरी छोड़ देता है और जून में नियोक्ता प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी तक पहुंच खो देता है, तो उसे जनवरी तक नए कवरेज के लिए इंतजार करने की उम्मीद नहीं की जा सकती है। और यदि अप्रैल में कोई बच्चा पैदा होता है, तो बच्चे को कवरेज प्राप्त करने के लिए खुले नामांकन तक परिवार को मजबूर करने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा।

इसलिए एक योग्यता कार्यक्रम एक विशेष नामांकन अवधि (एसईपी) ट्रिगर करता है, जिसके दौरान आवेदक के पास नई योजना के लिए साइन अप करने के लिए 60 दिन होते हैं। लेकिन एसईपी के आसपास काफी विवाद रहा है। ऐसी चिंताओं हैं कि लोग खुद को चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होने पर योग्यता प्राप्त करने का नाटक करके प्रणाली को "गेमिंग" कर सकते हैं, और बीमाकर्ताओं ने ध्यान दिया है कि एसईपी के दौरान नामांकन करने वाले लोगों के लिए औसत दावों की लागत अधिक है जो लोगों के विरोध में हैं खुले नामांकन के दौरान नामांकन।

लेकिन सिक्का के दूसरी तरफ, उपभोक्ता वकालतियों ने इंगित किया है कि बहुत कम एसईपी योग्य लोग वास्तव में कवरेज में दाखिला लेते हैं, और एक योग्यता कार्यक्रम के सबूत की आवश्यकता होने से प्रक्रिया को पूरा करने से स्वस्थ enrollees रोक सकता है। यह 2016 में लागू HealthCare.gov लागू किए गए चरणबद्ध एसईपी योग्यता सत्यापन के बाद कुछ डिग्री के लिए स्पष्ट था।

55-64 आयु वर्ग के आवेदकों में से 73 प्रतिशत ने योग्यता कार्यक्रम का प्रमाण प्रस्तुत किया। लेकिन 18-24 आयु वर्ग के आवेदकों के बीच, केवल 55 प्रतिशत ने योग्यता कार्यक्रम का प्रमाण प्रस्तुत किया। इसका परिणाम उच्च औसत आयु वाले बीमित व्यक्तियों के पूल में होता है, जो स्वास्थ्य देखभाल लागत में वृद्धि से संबंधित है।

ओबामा प्रशासन एचएचएस ने 2017 की गर्मियों में शुरू होने वाला एक पायलट कार्यक्रम निर्धारित किया था, जिसके अंतर्गत 50 प्रतिशत हेल्थकेयर.gov आवेदकों (यादृच्छिक रूप से चुने गए) को उनके आवेदन को पूरा करने से पहले एक योग्यता कार्यक्रम का सबूत देना होगा।

लेकिन नया एचएचएस विनियमन 100 प्रतिशत तक बदलता है। जून 2017 तक, सभी HealthCare.gov enrollees जो खुले नामांकन के बाहर साइन अप करते हैं उन्हें अपने आवेदन संसाधित होने से पहले एक योग्यता कार्यक्रम का प्रमाण प्रदान करना होगा।

इसके अलावा, नए नियम कुछ परिस्थितियों में एसईपी तक पहुंच को कम करते हैं:

• विवाह केवल एक योग्यता कार्यक्रम माना जाएगा यदि कम से कम एक साथी के पास पहले से ही न्यूनतम आवश्यक कवरेज था (या अमेरिका के बाहर या विवाह से पहले अमेरिकी क्षेत्र में रहता था)।
• जब किसी व्यक्ति में पहले से ही किसी योजना में नामांकित व्यक्ति होता है या बच्चा अपनाया जाता है, तो माता-पिता को मौजूदा योजना में बच्चे को जोड़ने या किसी भी उपलब्ध योजना पर बच्चे को अकेले नामांकित करने के लिए प्रतिबंधित किया जाता है (यदि, किसी कारण से, बच्चा नहीं हो सकता योजना में जोड़ा गया है, माता-पिता बच्चे के साथ उसी धातु स्तर पर एक और योजना में नामांकन कर सकते हैं)। एक व्यक्ति जो बीमाकृत नहीं है और बच्चा है या बच्चे को गोद लेता है, वह अभी भी किसी भी उपलब्ध योजना में बच्चे के साथ नामांकन करने के योग्य है। लेकिन एक व्यक्ति जिसके पास पहले से कवरेज है, उसे आश्रित को अपने मौजूदा कवरेज को एक नई योजना में बदलने का अवसर के रूप में उपयोग करने की अनुमति नहीं है।
• जो लोग साल के दौरान किसी भी समय प्रीमियम के भुगतान के लिए कवरेज खो देते हैं उन्हें एसईपी के दौरान फिर से नामांकन करने से पहले अपने पूर्व-देय प्रीमियम का भुगतान करना होगा या नियमित खुले नामांकन - एक ही बीमाकर्ता (या एक ही बीमा कंपनी के तहत एक अन्य बीमाकर्ता)। वे आमतौर पर कवरेज के तीन महीने से अधिक के लिए पिछले देय प्रीमियम का भुगतान नहीं करेंगे, क्योंकि प्रीमियम के भुगतान के लिए योजना समाप्त होने के बाद वे प्रीमियम के लिए हुक पर नहीं हैं। अगर इस स्थिति में लोग फिर से नामांकन करते हैं, तो बीमाकर्ता को अपने पिछले प्रीमियम भुगतान को उनके पिछले-देय शेष राशि पर लागू करने की अनुमति है।

3. 2018 में शुरू होने से, स्वास्थ्य योजनाओं को कवर करने वाली लागतों के प्रतिशत के संदर्भ में और अधिक छूट होगी। इसका परिणाम थोड़ा कम प्रीमियम हो सकता है, लेकिन उच्च कटौती और प्रतियां। इसका मतलब एक्सचेंजों में छोटी प्रीमियम सब्सिडी भी हो सकती है।

एसीए के तहत, सभी नए व्यक्तियों और छोटे समूह स्वास्थ्य योजनाओं को चार धातु स्तरों में से एक में फिट होना चाहिए: कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम (कुछ एनरोली के लिए विनाशकारी योजनाएं भी उपलब्ध हैं)। एक योजना का धातु स्तर अपने एक्ट्यूअरीअल वैल्यू (एवी) द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो स्वास्थ्य देखभाल लागत का प्रतिशत है जो स्वास्थ्य योजना का भुगतान करेगी, जो पूरे मानक आबादी में औसत है। कांस्य योजनाओं में 60 प्रतिशत की एवी है, चांदी की योजनाओं में 70 प्रतिशत की एवी है, सोने की योजनाओं में एवी का 80 प्रतिशत है, और प्लैटिनम योजनाओं में एवी का 9 0 प्रतिशत है।

लेकिन स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के लिए उन योजनाओं को डिजाइन करना चुनौतीपूर्ण होगा जो उन संख्याओं को बिल्कुल प्रभावित करते हैं (प्री-एसीए, कोई मानक एवी आवश्यकता नहीं थी, इसलिए बीमाकर्ताओं को एक विशिष्ट एवी लक्ष्य को मारने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं थी)। इसलिए स्वास्थ्य योजनाओं को सटीक प्रतिशत की बजाय एवी रेंज का उपयोग करने की अनुमति है। वर्तमान में, सीमा +/- 2 है। तो एक चांदी की योजना में एवी हो सकती है जो 68 से 72 प्रतिशत तक है (कांस्य योजनाओं की अपनी स्वयं की न्यूनतम मात्रा है, वर्तमान में -2 / 5 पर सेट है)।

2018 में शुरू होने वाले नए एचएचएस नियमों के तहत, अनुमत सीमा -4 / 2 2 है, जिसका मतलब है कि चांदी की योजना में 66 से 72 प्रतिशत की सीमा में कहीं भी एवी हो सकती है (कांस्य योजनाओं के लिए, अनुमत सीमा -4 / 5)।

इसलिए योजनाओं के लिए वे 2018 कवरेज के लिए विकास कर रहे हैं, बीमा कंपनियों को आउट-ऑफ-पॉकेट लागत ( कटौती , प्रतियां , सिक्का ) में वृद्धि करने की अनुमति है, क्योंकि उन्हें कुल औसत लागतों का प्रतिशत उतना ही बड़ा कवर नहीं करना पड़ेगा। इसका मतलब है कि प्रीमियम थोड़ा कम हो सकता है, लेकिन जब लोगों को स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता होती है तो लोगों को भुगतान करना पड़ता है (ध्यान दें कि प्रीमियम की गिरावट इस बदलाव के अनुपस्थित होने के सापेक्ष हैं; कुल प्रीमियम अभी भी 2018 में बढ़ने जा रहे हैं, शायद काफी अन्य बाजार अनिश्चितताओं के कारण तेजी से मौजूद है, जिसमें स्पष्टता की कमी शामिल है कि लागत-साझा करने वाली सब्सिडी को वित्त पोषित किया जाएगा या नहीं)।

इसका मतलब यह भी है कि प्रीमियम सब्सिडी इस बदलाव के बिना थोड़ी छोटी हो सकती है, क्योंकि वे प्रत्येक क्षेत्र में दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना (बेंचमार्क योजना) की लागत पर आधारित हैं। यदि दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना वह है जिसमें 66 प्रतिशत की एवी है, तो इसकी कीमत 68 प्रतिशत या उससे अधिक के एवी के साथ अन्य चांदी की योजनाओं से कम होगी। और एक कम कीमत वाली बेंचमार्क योजना छोटी सब्सिडी में अनुवाद करती है।

4. बीमाकर्ताओं को पिछले प्रीमियम के लिए नए प्रीमियम लागू करने की अनुमति है।

पिछले नियमों के तहत, यदि प्रीमियम के भुगतान के लिए कोई योजना समाप्त कर दी गई थी, तो व्यक्ति खुले नामांकन के दौरान या विशेष नामांकन अवधि के दौरान, उसी प्रतिकूल प्रभाव के बिना उसी योजना में फिर से नामांकन कर सकता था। प्रीमियम बिलिंग नई प्रभावी तिथि के रूप में शुरू हो जाएगी, और बीमा कंपनी को व्यक्ति को पिछले योजना से अपने पिछले-देय प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं थी।

नए नियम बीमा कंपनियों को पिछले-देय प्रीमियम एकत्र करने के लिए अधिक छूट देते हैं यदि व्यक्ति उसी बीमाकर्ता की योजना में फिर से नामांकन करना चुनता है जो प्रीमियम के भुगतान के लिए पूर्व कवरेज को समाप्त करता है (या बीमाकर्ता जो उसी नियंत्रित समूह का हिस्सा है, या मूल कंपनी)। नई योजना के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पिछले 12 महीनों से पिछले-देय प्रीमियम पर लागू किए जा सकते हैं, और बीमाकर्ताओं को नई पॉलिसी को सक्रिय करने से इंकार कर दिया जाता है जब तक कि पिछले वर्ष के पिछले-देन प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता था।

एक व्यक्ति के पिछले-देय प्रीमियम आमतौर पर कवरेज के एक से तीन महीने के लिए होंगे, क्योंकि प्रीमियम के भुगतान के लिए योजना समाप्त होने के बाद पिछले-देय प्रीमियम अर्जित नहीं होते हैं।

लोग एक अलग बीमाकर्ता से योजना में नामांकन करके इस परिवर्तन के आसपास हो सकते हैं, लेकिन कुछ राज्यों में, एक्सचेंज में केवल एक बीमाकर्ता की पेशकश की योजना है। उन राज्यों में, जिनके कवरेज को प्रीमियम के भुगतान के लिए बंद कर दिया गया है, वे संभावित रूप से नई योजना में नामांकन करने से पहले बैक-प्रीमियम का भुगतान करने के अधीन हैं।

> स्रोत:

> ACAsignups.net। औसत असुरक्षित व्यक्तिगत बाजार दर वृद्धि, 2017। 27 अक्टूबर, 2016 को अंतिम रूप दिया गया।

> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग, रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; बाजार स्थिरीकरण । 15 फरवरी, 2017।

> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग, रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; बाजार स्थिरीकरण, अंतिम नियम। 13 अप्रैल, 2017।

> हुमाना Humana > एटना के साथ विलय की समाप्ति के बाद सिद्ध रणनीति पर निर्माण जारी है; 2017 वित्तीय मार्गदर्शन प्रदान करता है; पूंजी परिनियोजन योजना की घोषणा 14 फरवरी, 2017।

> कैसर परिवार फाउंडेशन। कुल जनसंख्या का स्वास्थ्य बीमा कवरेज, 2015।