शॉर्ट टर्म विकलांगता बीमा

अल्पावधि विकलांगता बीमा आपके वेतन का प्रतिशत चुकाता है यदि आप अस्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं, जिसका अर्थ है कि आप बीमारी या चोट से जुड़ी चोट के कारण थोड़े समय के लिए काम नहीं कर पा रहे हैं (श्रमिकों के मुआवजे कवरेज आय प्रदान करेंगे प्रतिस्थापन यदि कार्यशील स्थिति किसी कार्य-संबंधी चोट के कारण है)। आम तौर पर, एक अल्पकालिक विकलांगता नीति आपको पूर्व-अक्षमता आधार वेतन का 40 से 80 प्रतिशत प्रदान करती है।

कुछ लोगों के पास नियोक्ता , संघ या अन्य पेशेवर संगठन के माध्यम से अल्पकालिक अक्षमता बीमा होता है। इस प्रकार की पॉलिसी समूह कवरेज के रूप में जानी जाती है। आप बीमा कंपनी या एजेंट से सीधे व्यक्तिगत पॉलिसी भी खरीद सकते हैं, हालांकि आम तौर पर कवरेज खरीदने के लिए यह अधिक महंगा होगा।

शॉर्ट-टर्म विकलांगता बीमा कैसे काम करता है

अधिकांश अल्पकालिक अक्षमता नीतियों में एक ही सामान्य डिज़ाइन होता है। आप, या आपका नियोक्ता, कवर करने के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करें। जब कोई बीमारी या चोट आपको काम करने से रोकती है, तो आप अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग या आपके बीमा एजेंट में किसी के साथ बात करके लाभ के लिए आवेदन करते हैं। विकलांगता नीति से प्राप्त धन पर करों का भुगतान करना पड़ सकता है या नहीं, इस पर निर्भर करता है कि पॉलिसी के प्रीमियम आपके या आपके नियोक्ता द्वारा भुगतान किए गए थे, और क्या उन्हें प्री-टैक्स या पोस्ट टैक्स मनी के साथ भुगतान किया गया था या नहीं।

अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों को आपके डॉक्टर से साक्ष्य की आवश्यकता होती है जो आपकी हालत बताती है और अनुमान लगाती है कि आप अपने काम से कब तक चले जाएंगे।

सबसे अधिक संभावना है कि आप जिस तारीख को छोड़ते हैं और उस तारीख के बीच प्रतीक्षा अवधि होगी जब आप लाभ प्राप्त करने के योग्य होंगे, हालांकि अल्पकालिक विकलांगता नीतियां आम तौर पर दो सप्ताह के भीतर लाती हैं।

पॉलिसी का भुगतान शुरू होने से पहले आपके नियोक्ता को आवश्यकता हो सकती है कि आप अपने कुछ या सभी बीमार दिनों का उपयोग करें।

एक बार प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने के बाद, आपको आमतौर पर अक्षम होने से पहले प्राप्त मजदूरी का एक सेट प्रतिशत प्राप्त होगा।

उदाहरण के लिए, यदि आपको प्रति सप्ताह $ 1,000 का भुगतान किया गया था, और आपकी पॉलिसी 60% पूर्व विकलांगता आय का भुगतान करती है, तो आपको प्रति सप्ताह $ 600 का लाभ मिलेगा। शॉर्ट टर्म पॉलिसी आम तौर पर तीन से छह महीने के लिए लाभ का भुगतान करती हैं, हालांकि कुछ साल या उससे अधिक तक कवरेज की पेशकश करेंगे (विकलांगता समाप्त होने पर लाभ समाप्त होता है, अगर पॉलिसी अन्यथा लाभ का भुगतान बंद करने की तारीख से जल्द ही होती है)। यदि आप अभी भी अल्पकालिक विकलांगता लाभ समाप्त होने पर काम करने में असमर्थ हैं, तो यदि आप दीर्घकालिक विकलांगता नीति रखते हैं, तो आप दीर्घकालिक विकलांगता लाभ प्राप्त करने के योग्य हो सकते हैं, या आप सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं, परिस्थितियां।

गर्भावस्था और प्रसूति छुट्टी अल्पकालिक अक्षमता दावों के लिए एक बहुत आम ट्रिगर है। पारिवारिक और मेडिकल अवकाश अधिनियम (एफएमएलए) नियम 12 सप्ताह की अवैतनिक छुट्टी की अनुमति देते हैं, लेकिन अल्पकालिक अक्षमता बीमा का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जा सकता है कि एक नई मां को अपने मातृत्व अवकाश के कम से कम हिस्से के दौरान अपने सामान्य पेचेक का प्रतिशत प्राप्त हो।

किफायती देखभाल अधिनियम के तहत, बड़े नियोक्ताओं को पूर्णकालिक श्रमिकों को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने की आवश्यकता होती है, और पूर्णकालिक को प्रति सप्ताह 30 या अधिक "सेवा के घंटे" के रूप में परिभाषित किया जाता है।

2015 में, आईआरएस ने स्पष्ट किया कि जिस समय कर्मचारी को अक्षमता लाभ प्राप्त होता है (अल्पकालिक या दीर्घकालिक) को "सेवा के घंटे" माना जाता है जिसका अर्थ है कि नियोक्ता को स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करना जारी रखना है जब तक कर्मचारी अभी भी एक सक्रिय कर्मचारी माना जाता है (ध्यान दें कि एसीए को किसी भी प्रकार के विकलांगता बीमा की पेशकश करने के लिए नियोक्ताओं की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन यदि वे करते हैं, और यदि कोई कर्मचारी विकलांगता लाभ प्राप्त कर रहा है, तो उन घंटों को अभी भी सेवा के घंटों के रूप में गिना जाता है)।

दीर्घकालिक विकलांगता बीमा कैसे अलग है?

लंबी अवधि के अक्षमता बीमा को आपकी आय के एक हिस्से को प्रतिस्थापित करने के लिए भी डिज़ाइन किया गया है जब विकलांगता आपको काम करने से रोकती है, लेकिन यह अल्पकालिक विकलांगता योजना से अधिक समय तक लाभ का भुगतान करेगी।

लंबी अवधि के विकलांगता कवरेज आम तौर पर लाभ का भुगतान शुरू नहीं करते हैं जब तक कि आप कम से कम एक महीने तक काम करने में असमर्थ रहे, और कभी-कभी एक या दो साल तक। लेकिन फिर लाभ शुरू होने के बाद, वे वर्षों तक जारी रहते हैं। पॉलिसी के आधार पर, वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते।

कई श्रमिकों में अल्पकालिक और दीर्घकालिक अक्षमता बीमा दोनों होते हैं, क्योंकि दोनों उत्पाद यह सुनिश्चित करने के लिए काम कर सकते हैं कि अक्षम कार्यकर्ता की विकलांगता की पूरी लंबाई के लिए आंशिक आय प्रतिस्थापन तक पहुंच हो।

पूरक नीतियों का एक उदाहरण दो सप्ताह की प्रतीक्षा अवधि के साथ एक अल्पकालिक विकलांगता नीति होगी, जो कि कार्यकर्ता के वेतन का 70 प्रतिशत तीन महीने के लिए प्रतिस्थापित करता है, जो दीर्घकालिक विकलांगता नीति के साथ संयुक्त होता है जिसमें तीन महीने की प्रतीक्षा अवधि होती है और फिर दस साल तक कार्यकर्ता की आय का 60 प्रतिशत प्रतिस्थापित करता है (लंबी अवधि की अक्षमता योजना लाभ का भुगतान करने की अवधि एक योजना से दूसरे में भिन्न होती है, लेकिन इसे हफ्तों या महीनों के बजाय वर्षों में मापा जाता है) ..

लंबी अवधि के अक्षमता कवरेज शॉर्ट टर्म विकलांगता कवरेज की तुलना में अधिक महंगा है, क्योंकि संभावित भुगतान बहुत अधिक होते हैं, जब तक कि व्यक्ति को लाभ प्राप्त हो रहा हो।

शॉर्ट-टर्म विकलांगता नीतियां कितनी भिन्न हैं

जबकि अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों में समान विशेषताएं होती हैं, प्रत्येक में अलग-अलग विनिर्देश हो सकते हैं।

विकलांगता की परिभाषा: कुछ अल्पकालिक अक्षमता नीतियां विकलांगता को आपके स्वयं के काम पर काम करने में असमर्थता के रूप में परिभाषित करती हैं। इन्हें अक्षमता की "खुद की व्यवसाय" परिभाषा के रूप में जाना जाता है। अन्य नीतियां विकलांगता को किसी भी नौकरी में काम करने में असमर्थता के रूप में परिभाषित करती हैं, जिसे "किसी भी व्यवसाय" परिभाषा के रूप में जाना जाता है।

सेवा प्रतीक्षा करें: कुछ नियोक्ता केवल समय अवधि के लिए उनके लिए काम करने के बाद अल्पकालिक अक्षमता योजनाएं प्रदान करेंगे, उदाहरण के लिए, छह महीने या एक वर्ष।

प्रतीक्षा अवधि: इसे एक उन्मूलन अवधि के रूप में भी जाना जाता है, और यह समय बीमार या घायल होने के बीच होता है, और जब आपकी अक्षमता बीमा लाभ शुरू होते हैं। अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में 0 से 14 दिनों की प्रतीक्षा अवधि होती है। आम तौर पर, लंबी प्रतीक्षा अवधि वाली नीतियों में कम प्रीमियम होते हैं। कई अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में विभिन्न प्रकार की विकलांगताओं के लिए अलग-अलग प्रतीक्षा अवधि होती है। उदाहरण के लिए, एक योजना में बीमारी के लिए सात दिन की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है और काम के बाहर होने वाले दुर्घटना के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं हो सकती है।

लाभ दरें: लाभ दरें अलग-अलग होती हैं, लेकिन आम तौर पर आपकी पूर्व विकलांगता आय का 40 प्रतिशत और 80 प्रतिशत के बीच होती हैं। यदि आप उच्च दर चाहते हैं, तो आपको एक बड़ा प्रीमियम देना पड़ सकता है। कुछ अल्पकालिक अक्षमता नीतियां लाभ अवधि के दौरान लाभ दरों को बदलती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी पॉलिसी अक्षमता के पहले तीन हफ्तों के लिए 80% और फिर आपकी लाभ अवधि के शेष के लिए 50% का भुगतान कर सकती है।

लाभ अवधि: अल्पकालिक विकलांगता नीतियों का उद्देश्य आपकी आय के एक हिस्से को प्रतिस्थापित करना है, जब आप अपेक्षाकृत कम अवधि के लिए काम नहीं कर सकते हैं, आमतौर पर तीन से छह महीने। कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां दो साल तक लाभ का भुगतान जारी रखेगी, लेकिन वे कम आम हैं (ध्यान दें कि ऊपर वर्णित दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज एक अलग प्रकार की पॉलिसी है जो कई लोगों के लिए लाभ का भुगतान जारी रखेगी कुछ योजनाओं के तहत वर्ष या यहां तक ​​कि 65 वर्ष तक की आयु; लंबी अवधि के अक्षमता बीमा अल्पकालिक विकलांगता बीमा से काफी महंगा है)। आपकी अल्पकालिक विकलांगता नीति आपको परीक्षण के आधार पर काम पर लौटने की अनुमति दे सकती है। उदाहरण के लिए, आपकी पॉलिसी आपको दो सप्ताह की परीक्षण अवधि दे सकती है। यदि आप दो हफ्तों से भी कम समय तक काम पर वापस जाते हैं और फिर पाते हैं कि आप अपनी विकलांगता के कारण अपना काम नहीं कर सकते हैं, तो पॉलिसी आपको अपने लाभों को जारी रखने की अनुमति देगी जैसे कि आप काम पर वापस नहीं आये थे।

आपके प्रीमियम में परिवर्तन: यदि आप "गैरकानूनी" अल्पकालिक अक्षमता नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी आपके प्रीमियम या लाभ नहीं बदल सकती है। हालांकि, अगर आप "गारंटीकृत नवीकरणीय" नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी को आपके प्रीमियम बदलने की अनुमति है, लेकिन केवल तभी जब वे पॉलिसीधारकों के पूरे समूह के लिए इसे बदल रहे हों। सबसे अच्छा कवरेज उन योजनाओं के साथ आता है जो गैरकानूनी और गारंटीकृत नवीकरणीय दोनों हैं, लेकिन उन योजनाओं में उच्च प्रीमियम भी होते हैं।

बहिष्कार: कई नीतियां आत्महत्या के प्रयासों, नशीली दवाओं के दुरुपयोग, युद्ध, या अपराध करने के प्रयासों के कारण विकलांगताओं को शामिल नहीं करती हैं। पूर्व-मौजूदा स्थितियों को भी अक्सर बाहर रखा जाता है। नौकरी की चोटें, जो कर्मचारियों के मुआवजे बीमा द्वारा कवर की जाती हैं, भी शामिल नहीं हैं।

शॉर्ट-टर्म विकलांगता बीमा कैसे प्राप्त करें

समूह योजना के लिए साइन अप करना
आपका नियोक्ता नौकरी से संबंधित लाभ विकल्प के रूप में अल्पकालिक अक्षमता योजना प्रदान कर सकता है। यदि आपकी कंपनी अल्पावधि विकलांगता बीमा प्रदान करती है, तो आप अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि (जब आप पहली बार लाभ के लिए पात्र बन जाते हैं), या अपने नियोक्ता की वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं।

पूर्व-मौजूदा स्थिति को कवर करने से पहले आपको एक निश्चित अवधि के लिए पॉलिसी के तहत कवरेज की आवश्यकता हो सकती है (एक बहिष्करण अवधि के रूप में जाना जाता है)। एसीए ने स्वास्थ्य बीमा लाभों के लिए पूर्व-मौजूदा स्थिति प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करण के उपयोग को समाप्त कर दिया, लेकिन यह अक्षमता बीमा से संबंधित नियमों को नहीं बदला। पूर्व-मौजूदा स्थितियों को कैसे प्रबंधित किया जाता है, इस बारे में विवरण आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली अल्पकालिक अक्षमता बीमा जानकारी में होगा, इसलिए ठीक प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें।

अल्पकालिक अक्षमता बीमा से संबंधित नियम राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। अगर आपको लगता है कि आपकी कंपनी या बीमाकर्ता आपको काफी इलाज नहीं कर रहा है, तो अपने राज्य के बीमा विभाग से जांच करें। आप बीमा आयुक्तों की नेशनल एसोसिएशन की वेबसाइट के माध्यम से अपने राज्य के बीमा विभाग तक पहुंच सकते हैं।

एक व्यक्तिगत नीति के लिए साइन अप करना

यदि आप स्वयं नियोजित हैं या ऐसे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो अल्पकालिक अक्षमता बीमा प्रदान नहीं करता है, तो आप एक व्यक्तिगत नीति खरीदने पर विचार करना चाहेंगे। आपको व्यक्तिगत शॉर्ट टर्म विकलांगता योजना प्राप्त करने के लिए चिकित्सा अंडरराइटिंग से गुजरना होगा (फिर से, एसीए ने इसके बारे में कुछ भी नहीं बदला; चिकित्सा बीमा की परवाह किए बिना स्वास्थ्य बीमा की गारंटी है, लेकिन विकलांगता बीमा नहीं है)। एक व्यक्तिगत नीति के लिए खरीदारी करते समय, एक प्रतिष्ठित कंपनी की तलाश करें और अपनी पॉलिसी के सभी विवरणों को पढ़ना सुनिश्चित करें।

आप निम्नलिखित वेबसाइटों पर बीमा प्रदाताओं की रेटिंग पा सकते हैं:

• मूडीज
• एएम बेस्ट

> स्रोत:

> विकलांगता लाभ 101।

> आंतरिक राजस्व सेवा, नोटिस 2015-87 नोटिस 2015-87।

> संयुक्त राज्य अमेरिका श्रम विभाग, एफएमएलए (परिवार और चिकित्सा छुट्टी)।