अगर मेरा दावा है तो क्या मेरा हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम बढ़ जाएगा?

एक आसान सवाल के साथ एक आम सवाल

अधिकांश लोगों का इस विचार के लिए काफी उपयोग किया जाता है कि उनकी कार बीमा पॉलिसी या गृहस्वामी नीति पर एक बड़ा दावा प्रीमियम वृद्धि को गति दे सकता है (ध्यान दें कि यह निश्चित रूप से हमेशा मामला नहीं है)। तो यह एक आम गलतफहमी है कि यह स्वास्थ्य बीमा के लिए भी सच है।

लेकिन यह मामला नहीं है, और यह किफायती देखभाल अधिनियम ने स्वास्थ्य बीमा बाजार में सुधार से पहले भी मामला नहीं था।

व्यक्तिगत दावों के आधार पर कोई प्रीमियम उतार-चढ़ाव नहीं

2014 से पहले, जब व्यक्तिगत बाजार में स्वास्थ्य बीमा लगभग हर राज्य में चिकित्सकीय रूप से अंडरराइट किया गया था, तो दावा के आधार पर किसी विशेष बीमित व्यक्ति के प्रीमियम को समायोजित करने का कोई प्रावधान नहीं था। एक बार व्यक्ति को बीमित होने के बाद, उस व्यक्ति की दर को शेष जोखिम पूल से स्वतंत्र रूप से समायोजित करने के लिए कोई छूट नहीं थी।

पुराने दिन - चिकित्सा अंडरराइटिंग

2014 से पहले, आवेदक के चिकित्सा इतिहास के आधार पर प्रारंभिक दरों को निर्धारित करने के लिए स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के लिए पांच राज्यों में लचीलापन था। तो पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले आवेदक को एक योजना की पेशकश की जा सकती है, लेकिन प्रीमियम के साथ जो मानक दरों से अधिक था।

यह पूर्व-मौजूदा स्थिति बहिष्करण का एक विकल्प था, और स्थिति की गंभीरता के आधार पर प्रारंभिक दर वृद्धि आम तौर पर 10% से 100% तक थी (और लगभग 13% आवेदक निजी व्यक्ति में एक योजना प्राप्त करने में असमर्थ थे 2014 से पहले बाजार)।

लेकिन एक बार जब आप बीमित थे, तो भविष्य के दावों के परिणामस्वरूप आपकी योजना के लिए अद्वितीय वृद्धि दर नहीं होगी। यदि आपकी योजना में प्रारंभिक दर वृद्धि शामिल है, तो यह आपके साथ रहेगा (इसलिए अगर आपका प्रीमियम अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान 25% तक समायोजित किया गया था, तो यह भविष्य के वर्षों में मानक दर से 25% अधिक होगा)।

लेकिन अगर आपने बाद में दावा किया - यहां तक ​​कि एक बहुत बड़ा - अगले वर्ष के लिए आपकी दर परिवर्तन आपके भौगोलिक क्षेत्र में एक ही योजना के साथ हर किसी के लिए दर परिवर्तन के समान होगा।

दरों में बढ़ोतरी हमेशा दावों से प्रेरित होती है, लेकिन कुल दावों को किसी दिए गए पूल में सभी बीमित व्यक्तियों में फैलाया जाता है, जिसमें आम तौर पर उसी क्षेत्र में एक ही योजना वाले अन्य लोग शामिल होते हैं। इसलिए यदि जोखिम पूल में बहुत से लोगों के महत्वपूर्ण दावे थे, तो आने वाले वर्ष में हर किसी की दरें तेजी से बढ़ सकती हैं। लेकिन वे उस विशेष जोखिम पूल में सभी के लिए समान प्रतिशत में वृद्धि करेंगे, भले ही उनके पास बड़ा दावा, एक छोटा दावा, या कोई दावा न हो।

एसीए के सुधार

किफायती देखभाल अधिनियम के तहत, बीमाकर्ताओं के लिए आवेदक के चिकित्सा इतिहास या लिंग के आधार पर दरों को समायोजित करने के लिए अब कोई लचीलापन नहीं है (यह व्यक्तिगत बाजार और छोटे समूह बाजार दोनों में सच है)। दरें केवल आयु, भौगोलिक क्षेत्र (यानी, आपका ज़िप कोड), और तम्बाकू उपयोग के आधार पर भिन्न हो सकती हैं (कुछ राज्यों ने इसे एक कदम आगे बढ़ाया है, और स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर तंबाकू अधिभार पर प्रतिबंध लगा दिया है )।

तो आज, एक आवेदक जो कैंसर उपचार के मध्य में है, उसी कीमत का भुगतान करेगा जो एक अन्य आवेदक है जो पूरी तरह से स्वस्थ है, जब तक वे एक ही योजना का चयन करते हैं, उसी क्षेत्र में रहते हैं, वही उम्र दोनों होते हैं, और एक ही तंबाकू होते हैं स्थिति।

और जैसे ही समय बीतता है, वे एक-दूसरे के बराबर दरें जारी रखेंगे, भले ही इनमें से कोई भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के साथ दावा करे। उनकी दरें लगभग निश्चित रूप से समय के साथ बढ़ जाएंगी, लेकिन किसी दावे से ट्रिगर होने वाली दरों में वृद्धि के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए।

उम्र बढ़ने के रूप में, उनकी दरें बढ़ जाती हैं। आयु उन कारकों में से एक है जो स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अभी भी दरों को निर्धारित करने के लिए उपयोग कर सकती हैं, लेकिन वाहक छोटे लोगों को चार्ज नहीं कर सकते हैं जितना कि वे युवा लोगों को चार्ज करते हैं।

और योजना पर सभी के लिए कुल दरें योजना पर हर किसी द्वारा दायर किए गए कुल दावों के आधार पर आम तौर पर एक वर्ष से अगले वर्ष तक बढ़ जाएंगी।

लेकिन वे उन लोगों के लिए समान प्रतिशत तक बढ़ेंगे जिन्होंने बड़े दावे दायर किए थे, जिन लोगों ने छोटे दावे दायर किए थे, और जिन लोगों ने कोई दावा दायर नहीं किया था।

जब तक आपकी योजना बंद नहीं होती है, तब तक आप इसे एक वर्ष से अगले वर्ष तक नवीनीकृत करना जारी रखेंगे (ध्यान दें कि यह अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर लागू नहीं होता है), और आपकी नवीनीकरण दर प्रभावित नहीं होंगी आपके दावों के दौरान पिछले वर्ष के दौरान - इसके बजाय, आपकी दर आपके प्रतिशत के भौगोलिक पूल में हर किसी के समान प्रतिशत से बदल जाएगी।

और विपरीत परिप्रेक्ष्य से, प्रीमियम वृद्धि एक वर्ष से अगले वर्ष तक होती है, भले ही आप कोई दावा न करें। फिर, आपकी दर वृद्धि पूरे जोखिम पूल के कुल दावों द्वारा निर्धारित की जाती है; भले ही आपने कोई दावा नहीं किया हो, अन्य लोगों ने किया था। और जब वर्षों में आपके पास दावा नहीं है, तो आप निराशाजनक प्रतीत हो सकते हैं, आप इस तथ्य की सराहना करेंगे कि जब आपके पास कोई बड़ा दावा होता है तो दर में वृद्धि व्यक्तिगत रूप से (दावों के आधार पर) नहीं होती है।

अपनी योजना का प्रयोग करें - लेकिन इसे अधिक उपयोग न करें

यहां पर लेना यह है कि जब आवश्यक हो तो आपको दावा दायर करने से डरना नहीं चाहिए। आपको चिंता करने की आवश्यकता नहीं है कि परिणामस्वरूप आप उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के साथ समाप्त हो जाएंगे।

लेकिन आने वाले साल की दरों की स्थापना होने पर आपका दावा आपकी स्वास्थ्य योजना के लिए कुल दावों की तस्वीर का हिस्सा होगा, इसलिए अतिउद्देश्यीयता से बचें (यानी, तत्काल देखभाल या प्राथमिक देखभाल चिकित्सक पर्याप्त होने पर आपातकालीन कक्ष में जाने जैसी चीजें) हर किसी को लाभान्वित करती है आपका जोखिम पूल