अपने कटौती के लिए प्रीमियम गणना करें?

मैंने हाल ही में एक निराशाजनक स्वास्थ्य बीमा नौसिखिया से एक राग सुना है। उन्होंने कहा कि उन्होंने इस साल मासिक प्रीमियम में सालाना स्वास्थ्य बीमा कटौती योग्य राशि से अधिक भुगतान किया था, लेकिन उनका स्वास्थ्य बीमा अभी भी अपने डॉक्टर के कार्यालय दौरे के लिए भुगतान नहीं कर रहा था। जब उन्होंने अपनी स्वास्थ्य योजना को यह जानने के लिए बुलाया कि वे क्यों भुगतान नहीं कर रहे थे, तो उन्हें बताया गया कि वह अभी तक अपने कटौती तक नहीं पहुंच पाए हैं।

उन्होंने सोचा कि वह हर महीने प्रीमियम भुगतान को अपने वार्षिक कटौती के लिए जमा किया जाना चाहिए। दुर्भाग्यवश, स्वास्थ्य बीमा इस तरह से काम नहीं करता है; प्रीमियम आपके कटौती की ओर गिनती नहीं है।

यदि प्रीमियम आपकी कटौती के लिए गणना नहीं करते हैं, तो वे क्या हैं?

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की लागत है। इस महीने आप अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागत के वित्तीय जोखिम के बीमाकर्ता के समझौते के हिस्से के बदले स्वास्थ्य बीमा कंपनी का भुगतान करते हैं।

लेकिन, जब भी आप अपने स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब भी आपका स्वास्थ्य बीमा आपकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत का 100% भुगतान नहीं करता है। आप अपने बीमाकर्ता के साथ अपने स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की लागत साझा करते हैं जब आप कटौती, प्रतिपूर्ति , और सिक्काश्य का भुगतान करते हैं, जिसे लागत-साझा खर्च के रूप में जाना जाता है। आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी आपकी शेष स्वास्थ्य देखभाल लागत का भुगतान करती है, जब तक आप स्वास्थ्य देखभाल प्राप्त करने के लिए स्वास्थ्य योजना के प्रबंधित देखभाल नियमों का पालन करते हैं।

लागत-साझाकरण स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को अधिक किफायती प्रीमियम के साथ स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बेचने की अनुमति देता है क्योंकि:

• यदि आपके पास "गेम में त्वचा" है, तो आप उस देखभाल से बचेंगे जो आपको वास्तव में जरूरी नहीं है। उदाहरण के लिए, हर बार जब आप डॉक्टर को देखते हैं तो आपको 50 डॉलर की चुकौती का भुगतान करना पड़ता है, तो आप हर छोटी चीज के लिए डॉक्टर नहीं जाएंगे। इसके बजाए, आप केवल तभी जाएंगे जब आपको वास्तव में आवश्यकता होगी।

• आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले लागत-साझाकरण की मात्रा से बीमाकर्ता चेहरे का वित्तीय जोखिम कम हो जाता है। जब आप स्वास्थ्य देखभाल प्राप्त करते हैं तो आप अपने कटौतीयोग्य, प्रतियों और सिक्कों के प्रति भुगतान करते हुए प्रत्येक डॉलर एक कम डॉलर है, आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी को भुगतान करना पड़ता है।

कटौती की तरह लागत-साझाकरण के बिना, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम अब भी उससे अधिक होंगे।

आपका वित्तीय जोखिम क्या है? आपको क्या देना होगा?

जब आप बीमित होते हैं, तो आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में लागत-साझाकरण का विवरण या लाभ और कवरेज का सारांश बताता है कि आप कितनी चिकित्सा लागत का भुगतान करते हैं और आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी कितनी भुगतान करती है । यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट करना चाहिए कि आपका कटौती कितना है, आपकी प्रतियां कितनी हैं, और आपका सिक्का कितना है।

इसके अतिरिक्त, आपकी स्वास्थ्य योजना की आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा को आपकी नीति या लाभ और कवरेज का सारांश स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए। 2018 में, एक व्यक्ति के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा $ 7,350 से अधिक नहीं हो सकती है या परिवार के लिए $ 14,700 से अधिक नहीं हो सकती है, जब तक कि आपके पास दादी या दादा स्वास्थ्य योजना न हो । आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों पर ये ऊपरी सीमा 201 9 में एक व्यक्ति के लिए प्रस्तावित $ 7,900 और परिवार के लिए $ 15,800 में बढ़ेगी। किसी भी वर्ष, इन ऊपरी अधिकतम सीमाओं के नीचे आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाओं के साथ कई योजनाएं उपलब्ध हैं, लेकिन वे संघीय सीमाओं से अधिक नहीं हो सकती हैं।

वास्तव में उच्च स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के मामले में आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा आपको असीमित वित्तीय हानियों से बचाती है। कटौती करने योग्य, प्रतियां और सिक्का में पर्याप्त भुगतान करने के बाद प्रत्येक वर्ष आपके आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम तक पहुंच गया है , आपकी स्वास्थ्य योजना आपके इन-नेटवर्क की लागत का 100% कवर करना शुरू कर देती है, बाकी के लिए चिकित्सकीय रूप से आवश्यक देखभाल वर्ष। आपको उस साल कोई और लागत-भुगतान करने की ज़रूरत नहीं है। हालांकि, आपको अभी भी अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा या आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी रद्द कर दी जाएगी ।

तो, कम से कम आप क्या दे सकते हैं, और आप क्या दे सकते हैं? यदि आपको पूरे साल किसी भी स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता नहीं है तो आपको कम से कम देना होगा।

इस मामले में, आपके पास कोई लागत-साझा खर्च नहीं होगा। आपके मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। स्वास्थ्य बीमा के लिए अपना कुल वार्षिक खर्च खोजने के लिए अपनी मासिक प्रीमियम लागत लें और इसे 12 महीने तक गुणा करें।

यदि आपके पास वास्तव में उच्च स्वास्थ्य देखभाल खर्च हैं तो आपको सबसे अधिक भुगतान करना होगा क्योंकि आपको या तो देखभाल की ज़रूरत होती है या आपके पास देखभाल का एक बहुत ही महंगी एपिसोड होता है, जैसे शल्य चिकित्सा की आवश्यकता होती है। इस मामले में, लागत-साझा करने में आपको सबसे अधिक भुगतान करना होगा आपकी पॉलिसी आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम है। वर्ष के लिए अपने प्रीमियम की लागत से अधिकतम आउट-पॉकेट जोड़ें, और उस वर्ष को कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए आपको जो भी देय हो, उसमें ऊपरी सीमा को परिभाषित करना चाहिए।

सावधान रहें, यद्यपि। सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्च शामिल नहीं हैं। उदाहरण के लिए, कुछ प्रकार के स्वास्थ्य बीमा देखभाल के लिए भुगतान नहीं करेंगे जबतक कि आप इसे इन-नेटवर्क प्रदाता से प्राप्त नहीं करते हैं (और यदि आपकी स्वास्थ्य योजना नेटवर्क से बाहर की देखभाल को कवर करती है, तो आपके पास उच्च कटौती और आउट-ऑफ होगा आउट-ऑफ-नेटवर्क सेवाओं के लिए पॉकेट एक्सपोजर)। अधिकांश स्वास्थ्य बीमाकर्ता उन सेवाओं के लिए भुगतान नहीं करेंगे जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक नहीं हैं। कुछ स्वास्थ्य योजना कुछ प्रकार की देखभाल के लिए भुगतान नहीं करेंगे जबतक कि आप इसके लिए पूर्व प्राधिकरण प्राप्त नहीं कर लेते हैं।

आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम कौन भुगतान करता है?

प्रीमियम बीमा खरीदने की लागत है, भले ही आप योजना का उपयोग करें या नहीं। लेकिन ज्यादातर मामलों में, पॉलिसी द्वारा बीमा किए गए लोगों को पूर्ण प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ता है। लगभग आधे अमेरिकियों को नौकरी प्रायोजित योजना, या तो कर्मचारी के रूप में, या एक पति या कर्मचारी के आश्रित के रूप में अपना स्वास्थ्य बीमा मिलता है।

2017 के कैसर फैमिली फाउंडेशन नियोक्ता के सर्वेक्षण के मुताबिक, नियोक्ता उन कर्मचारियों के लिए कुल परिवार प्रीमियम का लगभग 70 प्रतिशत औसत देते हैं जिनके पास नौकरी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा है। बेशक, यह तर्क दिया जा सकता है कि नियोक्ता प्रीमियम योगदान कर्मचारी के मुआवजे का हिस्सा हैं, जो सच है। लेकिन अर्थशास्त्रियों को संदेह है कि नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा को समाप्त करने के लिए कर्मचारियों को अतिरिक्त मजदूरी में बस इतना पैसा मिल जाएगा, क्योंकि स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता के मुआवजे पैकेज का कर-लाभकारी हिस्सा है।

व्यक्तिगत बाजार में अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले लोगों में, योजनाएं एसीए एक्सचेंजों और ऑफ-एक्सचेंज के माध्यम से उपलब्ध हैं। एक्सचेंजों के माध्यम से कवरेज खरीदने वाले लोगों में से 84 प्रतिशत अपने प्रीमियम के एक हिस्से को ऑफसेट करने के लिए 2017 में प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (सब्सिडी) प्राप्त कर रहे थे। राज्यों में लोगों के बीच जो पूरी तरह से HealthCare.gov पर भरोसा करते हैं, औसत प्री-सब्सिडी प्रीमियम 2017 में $ 476 / माह था, जबकि औसत सब्सिडी प्रीमियम केवल $ 153 / माह था। जाहिर है, प्रीमियम सब्सिडी बहुसंख्यकों के लिए बहुमत के प्रीमियम को कवर कर रही है।

लेकिन जो लोग एक्सचेंजों के बाहर अपना कवरेज खरीदते हैं वे खुद को पूर्ण प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, जैसे कि एक्सचेंजों के माध्यम से कवरेज खरीदने वाले लोग हैं, लेकिन जिनकी आय गरीबी स्तर के 400 प्रतिशत से अधिक है (संदर्भ के लिए, कट ऑफ पॉइंट $ 98,400 है 2018 कवरेज के लिए fou आर परिवार)।

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> स्रोत:

> मेडिकेयर और मेडिकेड सर्विसेज के लिए केंद्र, 2017 प्रभावशाली नामांकन स्नैपशॉट । 12 जून, 2017।

> मेडिकेयर और मेडिकेड सेवाओं के लिए केंद्र, 2017 मार्केटप्लेस ओपन नामांकन अवधि सार्वजनिक उपयोग फ़ाइलें।

> संघीय रजिस्टर, रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; 201 9 (प्रस्तावित नियम) के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर्स की एचएचएस सूचना। 2 नवंबर, 2017।

संघीय रजिस्टर, रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; 2018 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर्स की एचएचएस सूचना; विशेष नामांकन अवधि और उपभोक्ता संचालित और उन्मुख योजना कार्यक्रम में संशोधन। 22 दिसंबर, 2016।

> कैसर फैमिली फाउंडेशन, कुल जनसंख्या का स्वास्थ्य बीमा कवरेज। 2016।

> कैसर फैमिली फाउंडेशन, 2017 नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ सर्वेक्षण। 1 9 सितंबर, 2017।