सुनिश्चित करें कि उन निचले प्रीमियम लंबे समय तक अधिक महंगा नहीं होंगे
हर साल ऐसा लगता है कि हमें स्वास्थ्य बीमा की बढ़ती लागत का सामना करना पड़ रहा है । इसलिए जब सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने की बात आती है, तो यह योजना चुनने के लिए बहुत मोहक है जिसमें सबसे छोटा मासिक प्रीमियम है।
हालांकि, सबसे छोटे मासिक प्रीमियम वाले उन योजनाएं भी ऐसी योजनाएं हैं जिनकी उच्चतम जेब लागत भी है। आपके परिवार के स्वास्थ्य के आधार पर, वे एक स्मार्ट विकल्प हो सकते हैं, या वे आपके लिए स्वास्थ्य और / या वित्तीय आपदा हो सकते हैं।
"विनाशकारी" नाम इस तथ्य को संदर्भित करता है कि यदि आप बहुत बीमार हो जाते हैं या बुरी तरह घायल हो जाते हैं - एक विनाशकारी घटना - तो आपके पास कम से कम एक न्यूनतम स्वास्थ्य बीमा होगा जो आपको अत्यधिक राशि का भुगतान करने में मदद करेगी अपको खर्च पड़ेगा। "उच्च कटौतीयोग्य" और "विनाशकारी" स्वास्थ्य बीमा योजनाएं उसी प्रकार की योजना के लिए दो नाम हैं।
यहां कुछ पृष्ठभूमि जानकारी दी गई है कि ये आपदाजनक या उच्च कटौती योग्य बीमा योजना कैसे काम करती है और आप कैसे तय कर सकते हैं कि वे आपके लिए सही हैं या गलत विकल्प हैं या नहीं।
वे कैसे काम करते हैं
यह पता लगाने का सबसे अच्छा तरीका है कि उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना सही विकल्प है, यह समझना है कि वे कैसे काम करते हैं।
आइए कुछ परिभाषाओं से शुरू करें:
- प्रीमियम आपके बीमा के लिए आपका मासिक भुगतान है।
- एक कटौती योग्य यह है कि बीमा कंपनी कुछ भी भुगतान करने से पहले आप अपनी चिकित्सा देखभाल के लिए कितना भुगतान करेंगे।
- दो प्रकार के copays हैं । पहला "दरवाजा में प्रवेश करें" शुल्क की तरह है - यह आम तौर पर $ 12 या $ 25 या कुछ मामूली राशि है जो अधिकतर आपको उस नियुक्ति को बनाने या उस दवा को खरीदने के बारे में दो बार सोचता है। इसका मतलब है कि आपको एहसास है कि आपकी हेल्थकेयर मुफ़्त नहीं है - कि पहले कॉप सिर्फ बाकी भुगतान प्रक्रिया को शुरू कर देता है।
दूसरी तरह एक प्रतिशत कॉपे है, जैसे कि 80/20, जिसे " सिक्काश्य " भी कहा जाता है, जिसका अर्थ है कि एक बार जब आप अपनी कटौती योग्य सीमा को पार कर लेंगे, तो आप शेष बिलों का 20% भुगतान करेंगे और आपका बीमाकर्ता 80% का भुगतान करेगा।
आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी आपके द्वारा जितनी भी धन कमा सकती है उतनी धन इकट्ठा करना चाहती है और आपकी ओर से जितनी कम संभव हो उतनी कम राशि का भुगतान करती है। वे लाभ बनाने के लिए व्यवसाय में हैं, इसलिए उनका फॉर्मूला लेना, लेना, लेना - लेकिन ज्यादा भुगतान नहीं करना है।
समस्या यह है कि, यदि आप प्रीमियम (प्रत्येक महीने आपके द्वारा किए जाने वाले भुगतान) का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप उनका बीमा बिल्कुल नहीं खरीदेंगे।
इसलिए वे आपको एक विकल्प देंगे जो आपको हर महीने प्रीमियम में कम खर्च करेगा और आपको चिकित्सा सेवाओं की आवश्यकता होने पर आपको अपनी जेब से अधिक भुगतान करने की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि उन्हें आपकी तरफ से किसी को भी भुगतान नहीं करना पड़ेगा जब तक कि एक निश्चित, बहुत ऊंची सीमा पूरी नहीं हो जाती।
इसलिए बीमा कंपनियां विभिन्न योजनाएं स्थापित करती हैं जिनके लिए आपको अपने "जोखिम" का आकलन करने की आवश्यकता होती है - संभावना है कि आप बीमार या घायल हो जाएंगे, संभावना है कि आपको अपने बीमा में टैप करने की आवश्यकता होगी, संभावना है कि उन्हें आपके लिए बहुत अधिक भुगतान करना होगा स्वास्थ्य समस्याएं।
एक उच्च प्रीमियम के साथ एक नियमित योजना, लेकिन कम कटौती योग्य, इसका मतलब है कि आप बीमा कंपनी का अधिक भुगतान करेंगे और वे आपकी तरफ से अधिक भुगतान करेंगे। आपने फैसला किया है कि बीमार होने या चोट पहुंचाने का आपका जोखिम इतना अधिक है कि यह हर महीने अधिक भुगतान करने के लायक है।
एक बहुत ही कटौतीयोग्य और निचले प्रीमियम के साथ एक उच्च कटौती योग्य, विनाशकारी योजना का मतलब है कि बीमा कंपनी आपकी ओर से भुगतान करने से पहले शुरू में बहुत अधिक पैसे का भुगतान करेगी। आपने फैसला किया है कि बीमार होने या चोट पहुंचाने का आपका जोखिम कम है और आप बीमा के लिए इतना पैसा नहीं देकर कुछ पैसे बचा सकते हैं।
उदाहरण
एक नियमित बीमा योजना आपको बीमा कंपनी को $ 1,000 प्रति माह का भुगतान करने के लिए कह सकती है, और आपका कटौती योग्य $ 500 है।
एक बार जब आप पहले से ही उस कटौती का भुगतान कर चुके हैं, जब आप डॉक्टर जाते हैं और वह एक पर्चे लिखती है, तो वे आपको बताएंगे, "ठीक है मरीज - आप अपने डॉक्टर के दौरे के लिए $ 25 का एक कॉपे और अपने पर्चे के लिए $ 15 का भुगतान करते हैं और हम भुगतान करेंगे बाकी।" महीने के अंत में, यदि आप उस डॉक्टर से अधिक नहीं देखते हैं, तो उस महीने आपके स्वास्थ्य देखभाल के लिए आपको $ 1,040 खर्च होंगे।
एक उच्च कटौतीयोग्य / विनाशकारी बीमा योजना आपको बीमा कंपनी को $ 500 प्रति माह का भुगतान करने के लिए कह सकती है, लेकिन आपकी कटौती योग्य $ 2,500 है। वही परिदृश्य - आप डॉक्टर के पास जाते हैं और वह एक पर्चे लिखती है। केवल इस बार, आपने कार्यालय की यात्रा ($ 100) और दवा ($ 15) के लिए भुगतान किया है - लेकिन क्योंकि आपकी कटौती इतनी अधिक है, आपने अभी तक उस वर्ष खर्च नहीं किया है, इसलिए बीमा कंपनी अभी तक कुछ भी भुगतान नहीं करेगी आपकी जगह।
उस महीने आपकी कुल लागत ($ 500 प्रीमियम + $ 100 + $ 15 =) $ 615 है।
अब, अगर आपको केवल उस महीने डॉक्टर के पास जाना है, तो यह पता चला है कि आपकी उच्च कटौती योग्य योजना आपके लिए बेहतर सौदा थी क्योंकि यदि आपने अधिक महंगी स्वास्थ्य योजना के लिए भुगतान किया था, तो आप $ 435 और अधिक खर्च करेंगे आपके आपदाजनक / उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ भुगतान किया गया है।
हालांकि, मान लीजिए कि आपका बेटा अपने स्केटबोर्ड से गिर जाता है। वह एक कसौटी पीड़ित है जो उसे बाहर दस्तक देता है। इससे भी बदतर, वह अपनी जगह को तीन स्थानों में तोड़ देता है, जिसके लिए शल्य चिकित्सा की आवश्यकता होती है ताकि वह अपनी बाहों को स्थापित कर सके और उसे पिन कर सके ताकि वह ठीक से ठीक हो जाए। खर्च! उन शुरुआती प्रतियां आपकी चिंताओं का कम से कम होगी। आप उस पूरे $ 2,500 के साथ 20% अतिरिक्त - संभावित रूप से हजारों डॉलर का भुगतान करेंगे। नियमित स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ, आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट राशि बहुत कम होगी।
यह तय कैसे करें कि एक उच्च अपरिवर्तनीय / आपदाजनक योजना आपके लिए काम करेगी या नहीं
यदि आप और आपके परिवार के सदस्य अपेक्षाकृत स्वस्थ हैं और कई डॉक्टरों की यात्राओं की आवश्यकता नहीं है, अस्पताल रहता है या एक वर्ष में दवा के पर्चे, तो एक उच्च कटौती योग्य योजना आपके लिए बहुत अच्छी तरह से काम कर सकती है।
दूसरी तरफ, यदि आप और आपके परिवार के सदस्यों की कोई चिकित्सीय चुनौतियां हैं, जैसे किसी भी प्रकार की बग या किसी भी प्रकार की पुरानी स्थिति को पकड़ने के लिए उच्च संवेदनशीलता की तरह, तो एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना शायद आपको अपनी जेब से अधिक खर्च करेगी लम्बे समय में।
यदि आपको लगता है कि एक उच्च कटौतीयोग्य / विनाशकारी स्वास्थ्य बीमा योजना आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप होगी, तो आप स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) का उपयोग कर और भी अधिक पैसे बचा सकते हैं। एचएसए आपको किसी भी प्रकार के चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करने के लिए पैसे, कर-मुक्त बचाने की अनुमति देता है। अन्य कटौतीयोग्य बचत खातों के विपरीत, यदि आप इसे खर्च नहीं करते हैं तो पैसा साल के अंत में नहीं जाता है, और इसका उपयोग चिकित्सा खर्चों के लिए आपके शेष जीवन के दौरान किसी भी समय किया जा सकता है। इसके अलावा, यह पोर्टेबल है , जिसका अर्थ है कि आप नौकरियां बदल सकते हैं या सेवानिवृत्त हो सकते हैं और आपके द्वारा सहेजे गए पैसे आपके लिए उपलब्ध रहेगा।