प्रत्येक कैलेंडर वर्ष के अंत में, आप शायद अपने नियोक्ता के मानव संसाधन विभागों से या बीमाकर्ताओं और भुगतानकर्ताओं से सुनना शुरू कर देते हैं जो आपके स्वास्थ्य कवरेज की देखरेख करते हैं कि आपको अगले वर्ष कवरेज के लिए कितना भुगतान करना होगा। प्रत्येक वर्ष उन प्रीमियमों में वृद्धि होती है, कभी-कभी दो अंकों के प्रतिशत से। स्वास्थ्य बीमा इतना महंगा क्यों है?
और यदि आप स्वस्थ हैं, तो भी आपको हर साल और अधिक भुगतान क्यों करना पड़ता है?
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम क्यों बढ़ता है
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ते हैं क्योंकि चिकित्सा लागत में वृद्धि होती है। डॉक्टरों को अधिक भुगतान करने की जरूरत है, दवाएं अधिक महंगे हैं, परीक्षण तकनीक अधिक परिष्कृत और महंगी हो जाती है, और बहुत आगे। अगर हम समझते हैं कि कैसे स्वास्थ्य बीमाकर्ता अपने वार्षिक प्रीमियम निर्धारित करते हैं, तो यह समझना आसान है कि यह अधिक महंगा क्यों होता है, भले ही हम स्वस्थ हों।
प्रीमियम कैसे निर्धारित किए जाते हैं
प्रत्येक वर्ष, बीमाकर्ता अपने मरीजों की प्रोफाइल विकसित करता है, फिर आंकड़े बताता है कि उस रोगी के प्रकार का कितना खर्च होगा। उदाहरण के लिए, एक प्रोफ़ाइल पुरुष बच्चों के लिए हो सकती है, 2 से 6 वर्ष की आयु। बीमाकर्ता प्रत्येक बच्चे को आवश्यक डॉक्टरों की औसत संख्या निर्धारित करेगा, उसे कितने टीकाकरण की आवश्यकता होगी, कितनी बार वह गिर जाएगी और सिलाई की आवश्यकता होगी आदि। ।
एक और प्रोफ़ाइल 45 से 55 वर्ष की आयु के लिए हो सकती है। इस महिला को एक चेकअप, एक मैमोग्राम , शायद एक कॉलोनोस्कोपी या हड्डी स्कैन की आवश्यकता होगी ।
उसे मधुमेह या कोलेस्ट्रॉल के लिए रक्त परीक्षण की आवश्यकता होगी। अगर वह काफी स्वस्थ है, तो उसे अभी भी एक या अधिक दवाएं लेने की आवश्यकता हो सकती है, शायद दिल की समस्याओं को रोकने के लिए एक स्टेटिन।
बीमाकर्ता अपने प्रत्येक प्रोफाइल किए गए मरीजों के लिए सर्जरी, चिकित्सा परीक्षण, दुर्घटनाओं और अन्य संभावित चिकित्सा आवश्यकताओं की एक निश्चित संख्या की भी अपेक्षा करेगा।
उन प्रोफाइल का उपयोग करके, रोगियों की संख्या से गुणा करके वे प्रत्येक के लिए बीमा करने की उम्मीद करते हैं, बीमाकर्ता अनुमान लगा सकता है कि इसकी लागत क्या होगी। व्यय और लाभ के लिए अतिरिक्त रकम कुल में जोड़ दी जाएगी। फिर वे प्रति रोगी या परिवार की औसत लागत खोजने के लिए गणित करेंगे। यह आपका वार्षिक प्रीमियम होगा।
व्यक्तिगत या परिवार के स्वास्थ्य के बावजूद प्रत्येक भाग लेने वाला व्यक्ति या परिवार एक ही प्रीमियम राशि का भुगतान करेगा।
क्या आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम वास्तव में सौदा है?
- यदि आप नियोजित हैं, तो आप और आपका नियोक्ता आपकी प्रीमियम लागत साझा कर सकते हैं। यदि आपके पास अपने प्रीमियम का भुगतान करने में मदद करने के लिए कोई नियोक्ता नहीं है, तो पूरी लागत आपकी होगी।
- यदि आप स्वस्थ हैं , तो आपकी प्रीमियम लागत वास्तव में एक साल के दौरान देखभाल करने के लिए आपको खर्च करने की तुलना में कहीं अधिक होगी। आप हजारों डॉलर का भुगतान कर सकते हैं, और डॉक्टर या एक पर्चे के लिए केवल एक ही यात्रा की आवश्यकता है। आप प्रीमियम पर पैसा खर्च करते हैं क्योंकि आप किसी बड़े दुर्घटना या बीमारी के लिए बिल को चलाने का जोखिम नहीं लेना चाहते हैं।
- यदि आप कम स्वस्थ और थोड़ा पुराने हैं , जिसका अर्थ है कि हर साल अधिक स्क्रीनिंग की सिफारिश की जाती है, तो आप यहां तक कि बाहर भी आ सकते हैं। यदि आप उन परीक्षणों और डॉक्टरों के दौरे के लिए जेब से भुगतान करते हैं तो प्रीमियम में आपके कई हजार डॉलर वास्तविक लागत के करीब हो सकते हैं। फिर भी, आप प्रीमियम पर पैसे खर्च करते हैं क्योंकि आप किसी बड़े बीमारी से निदान होने या किसी गिरावट या अन्य दुर्घटना में चोट पहुंचाने के लिए प्रमुख खर्च का जोखिम नहीं लेना चाहते हैं।
- यदि आप बीमार हैं , खासकर अगर आप बड़े और बीमार हैं, तो आपके बीमा प्रीमियम वास्तविक सौदा होंगे। मधुमेह या दिल की समस्याओं जैसी पुरानी बीमारी वाले लोगों के लिए, या कैंसर से निदान किसी व्यक्ति या किसी भी कमजोर बीमारी के लिए, आपकी वास्तविक देखभाल की लागत, यदि आप अपनी जेब से भुगतान करते हैं, तो सैकड़ों हजार डॉलर हो सकते हैं।
- यदि आपकी आयु 65 वर्ष से अधिक है और मेडिकेयर प्राप्त करें, तो आपका देखभाल कवरेज वास्तविक विंडफॉल होगा। इस तथ्य के आधार पर आपको देखभाल की आवश्यकता होगी कि आप पिछले सेवानिवृत्ति की आयु हैं। ज्यादातर के लिए, आप अपने कामकाजी करियर में उस फंड में भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आपको पुरानी बीमारी है या किसी भी कमजोर बीमारी से निदान किया गया है, तो उस आजीवन निवेश पर आपकी वापसी बहुत बड़ी होगी।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए बिग पिक्चर
अब चलिए बड़ी तस्वीर देखें- पूरे देश की आबादी। हमारी आबादी उम्र बढ़ रही है, और पूरे समूह की आयु के रूप में, पूरे समूह को अधिक स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता है। वृद्ध लोगों ने जीवनभर में पुरानी बीमारियां विकसित की हैं। वे युवा लोगों की तुलना में कैंसर या अल्जाइमर रोग जैसी जीवन खतरनाक बीमारियों से अधिक प्रवण हैं।
निश्चित रूप से नए बच्चे पैदा हुए जा रहे हैं। लेकिन हम ऑटिज़्म और अन्य समस्याओं वाले बच्चों की उच्च घटनाओं से भी निपट रहे हैं जो आबादी में देखभाल की लागत में योगदान देते हैं।
अधिक से अधिक लोग बीमा की लागत बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। खासकर मुश्किल आर्थिक समय में, बीमा खरीदने वाले कम लोगों का मतलब उन लोगों के लिए अधिक खर्च होगा जो खरीद कवरेज करते हैं।
बीमा प्रीमियम की लागत कम करने के लिए हम क्या कर सकते हैं?
सबसे पहले, पता है कि बीमा की लागत कम करना सामान्य रूप से हमारे लिए व्यक्तियों या परिवारों के रूप में स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कम करने जैसा नहीं है। ऊपर वर्णित अनुसार पूरे स्वास्थ्य में स्वास्थ्य देखभाल की लागत फैली हुई है।
दूसरा, यदि आप ऊपर वर्णित "बीमार" श्रेणी में हैं, या 65 वर्ष से अधिक आयु में हैं, तो संभवतः आप अब जो भुगतान करते हैं उससे स्वास्थ्य कवरेज को कम खर्च नहीं कर सकते हैं।
जो लोग काफी स्वस्थ हैं, या जिनके पास नियोक्ता के माध्यम से एक से अधिक योजनाओं तक पहुंच है, उनके पास प्रीमियम की व्यक्तिगत लागत पर कुछ नियंत्रण हो सकता है, जिसमें प्रीमियम, कटौती और सह-भुगतान के लिए भुगतान की गई कीमत शामिल है:
- प्रत्येक वर्ष स्वास्थ्य बीमा नामांकन अवधि के दौरान अगले वर्ष, या जब आप नौकरियां बदलते हैं या किसी अन्य कारण से बीमा कवरेज बदलते हैं, तो आपके लिए सबसे अच्छी योजना चुनने के लिए वास्तविक गणना करने के लिए कुछ समय दें। आपकी जरूरतों के आधार पर, प्रीमियम आपकी देखभाल का सबसे महंगा हिस्सा भी नहीं हो सकता है।
- उच्च कटौती योग्य, विनाशकारी देखभाल बीमा पर विचार करें। इन योजनाओं में बहुत कम प्रीमियम हैं और अधिकतर स्वस्थ लोगों के लिए अच्छी तरह से काम करते हैं। यदि आप इनमें से किसी एक योजना का चयन करते हैं, तो आप एक हेल्थ सेविंग्स अकाउंट का भी चयन करना चुन सकते हैं जो आपके स्वास्थ्य व्यय कर-कटौती करने का एक तरीका है और आपको स्वास्थ्य खर्चों के लिए बाद में पैसे बचाने में मदद करता है। यह प्रीमियम के रूप में बीमाकर्ता को भेजी गई राशि को सीमित करने में भी आपकी सहायता करता है।
- यह पता लगाएं कि क्या आप मेडिकेड या अन्य जैसे राज्य संचालित हेल्थकेयर सब्सिडी कार्यक्रम के लिए पात्र हैं। प्रत्येक राज्य में अलग-अलग कार्यक्रम होते हैं।
अधिक स्वास्थ्य बीमा प्रश्न
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