स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का एक अवलोकन

संभावना है, आपके पास स्वास्थ्य बीमा है- केवल 11 प्रतिशत अमेरिकियों को बीमाकृत नहीं है। लेकिन जब तक आपको महत्वपूर्ण चिकित्सा उपचार के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा योजना का उपयोग करने का अनुभव नहीं हुआ है, तो हो सकता है कि आपने अपने कवरेज के विवरण पर अधिक ध्यान नहीं दिया हो। और यदि आपको अपने स्वयं के कवरेज के लिए खरीदारी करना है या अपने नियोक्ता द्वारा पेश किए गए कई विकल्पों में से एक चुनना है, तो हो सकता है कि आपको विकल्प भारी या भ्रमित हो।

चाहे आप अपना स्वास्थ्य बीमा कहां प्राप्त करें, नीतियों और कवरेज का वर्णन करने और योजनाओं की तुलना करने में सक्षम होने के लिए उपयोग की जाने वाली शब्दावली को समझना महत्वपूर्ण है। यह जानने के लिए कि आपकी योजना कैसे काम करती है-इससे पहले कि आप इसका उपयोग करने की आवश्यकता हो - आवश्यक है; जब आप अस्पताल के कमरे में बैठे हों तो आप अपने कवरेज के ब्योरे को हल नहीं करना चाहते हैं।

आप सहायता के लिए कहां बदल सकते हैं?

लगभग आधे अमेरिकियों को नियोक्ता से अपना स्वास्थ्य बीमा मिलता है।

अमेरिकी आबादी के लगभग एक तिहाई में मेडिकेड या मेडिकेयर के तहत कवरेज है और लगभग छह प्रतिशत व्यक्तिगत बाजार में कवरेज कवर किया गया है - ऑफ-एक्सचेंज और ऑन-एक्सचेंज योजनाएं।

योजना चयन, नामांकन, और अपने कवरेज का उपयोग करने में सहायता हमेशा उपलब्ध है, भले ही आप अपना कवरेज कहां प्राप्त करें। यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करता है, तो प्रश्न पूछने के बारे में शर्मिंदा न हों। अगर आपकी कंपनी में मानव संसाधन विभाग है, तो आपको अपने लाभों को समझने में मदद करना उनके काम का हिस्सा है।

यदि आप एक छोटे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जिसमें समर्पित मानव संसाधन टीम नहीं है, तो वे आपको ऐसे संसाधनों के लिए निर्देशित कर सकते हैं जो स्वास्थ्य बीमा वाहक, ब्रोकर समेत आपकी मदद कर सकें, जिसने नियोक्ता को कवरेज चुनने में मदद की, छोटे व्यवसाय स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज, या नियोक्ता द्वारा उपयोग की जाने वाली किसी तृतीय-पक्ष पेरोल / लाभ कंपनी।

जब भी आप लाभ या दावा डेटा की पुष्टि कर रहे हों, तो लिखित में विवरण मांगें ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि जानकारी सटीक है।

अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा खरीदने के मामले में, दलाल ऑनलाइन, फोन पर, या व्यक्तिगत रूप से सहायता प्रदान करने के लिए उपलब्ध हैं- और उनकी सेवाओं के लिए कोई शुल्क नहीं है। ब्रोकर एक्सचेंज को चालू और बंद दोनों योजनाओं की तुलना करने में आपकी मदद कर सकते हैं। यदि आप जानते हैं कि आप स्वास्थ्य बीमा विनिमय का उपयोग करना चाहते हैं, तो नामांकन करने में आपकी सहायता के लिए नेविगेटर और प्रमाणित नामांकन सलाहकार उपलब्ध हैं। अपने राज्य में एक्सचेंज खोजने के लिए, आप Healthcare.gov से शुरू कर सकते हैं और अपना राज्य चुन सकते हैं। यदि आप ऐसे राज्य में हैं जहां इसका अपना आदान-प्रदान है, तो आपको उस साइट पर निर्देशित किया जाएगा।

मेडिकेड या चिल्ड्रेन हेल्थ इंश्योरेंस प्रोग्राम (सीएचआईपी) के लिए, आपकी राज्य एजेंसी आपको उपलब्ध लाभों को समझने में सहायता कर सकती है, अगर योग्य हो, और नामांकन प्रक्रिया में आपकी सहायता करे। आप प्रत्येक राज्य में स्वास्थ्य बीमा विनिमय के माध्यम से मेडिकेड या सीएचआईपी में भी नामांकन कर सकते हैं।

यदि आप मेडिकेयर के लिए योग्य हैं, तो आप संसाधन के रूप में अपने राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम का उपयोग कर सकते हैं।

राष्ट्रव्यापी ब्रोकर भी हैं जो लाभार्थियों को मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं या मूल चिकित्सा के लिए पूरक कवरेज में दाखिला लेने में मदद करते हैं।

निर्णय, निर्णय, निर्णय

कुछ मामलों में, आपके प्लान विकल्प सीमित हो सकते हैं, जैसे कि आपका नियोक्ता केवल एक ही योजना प्रदान करता है। लेकिन ज्यादातर लोगों के पास उनके स्वास्थ्य बीमा का चयन करने के कुछ विकल्प होते हैं। आपका नियोक्ता विभिन्न कवरेज स्तर और मासिक प्रीमियम के साथ कई प्रकार की योजनाएं प्रदान कर सकता है। यदि आप अपना खुद का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप अपने क्षेत्र में व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध किसी भी योजना से चयन कर सकते हैं (ऑन या ऑफ-एक्सचेंज, हालांकि प्रीमियम सब्सिडी केवल एक्सचेंज में उपलब्ध है)।

यदि आप मेडिकेयर में दाखिला लेने के योग्य हैं, तो आपके पास मेडिकेयर एडवांटेज प्लान चुनना या मूल मेडिकेयर के साथ चिपकने का विकल्प होगा और यह तय करना होगा कि मेडिगैप और पार्ट डी पर्चे कवरेज के साथ इसे पूरक करना है या नहीं।

सभी कवरेज प्रकारों के लिए अन्य मेडिकेड / सीएचआईपी, वार्षिक खुली नामांकन अवधि लागू होती है। विशेष नामांकन अवधि, हालांकि, यदि आप कुछ योग्यतापूर्ण जीवन घटनाओं का अनुभव करते हैं, जैसे कवरेज या विवाह की अनैच्छिक हानि।

जब स्वास्थ्य बीमा की बात आती है तो कोई भी आकार-फिट नहीं होता है। यह योजना जो आपके लिए सबसे अच्छी होगी विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है:

  1. क्या आपके पास कोई पूर्व-मौजूदा स्थितियां हैं? यह अब कवरेज उपलब्धता के मामले में कोई मुद्दा नहीं है क्योंकि सस्ती देखभाल अधिनियम ने 2014 तक मेडिकल अंडरराइटिंग पर प्रतिबंध लगा दिया था। लेकिन यह निश्चित रूप से एक योजना चुनने के मामले में एक कारक होगा, क्योंकि फायदे, आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर, कवर दवा सूची (सूत्र), और प्रदाता नेटवर्क एक योजना से दूसरे में काफी भिन्न होता है।

    यदि आपके परिवार के एक सदस्य के पास पूर्व-मौजूदा स्थितियां हैं या आने वाले वर्ष में महत्वपूर्ण चिकित्सा खर्च की उम्मीद कर रहे हैं, तो आप परिवार के सदस्य के लिए अधिक मजबूत कवरेज के साथ परिवार को अलग-अलग योजनाओं में नामांकन करने पर विचार करना चाहेंगे, जिसके दौरान अधिक स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता है साल।

  2. क्या आप कोई नुस्खे दवा लेते हैं? उन स्वास्थ्य योजनाओं के सूत्रों की जांच करना सुनिश्चित करें जिन पर आप विचार कर रहे हैं। आप पाते हैं कि एक योजना आपकी दवाओं को किसी अन्य की तुलना में कम लागत वाली श्रेणी में शामिल करती है या कुछ योजनाएं आपकी दवा को बिल्कुल कवर नहीं करती हैं। स्वास्थ्य योजनाएं कवर की गई दवाओं को श्रेणियों में विभाजित करती हैं, आमतौर पर टायर 1, टियर 2, टियर 3 और टियर 4 लेबल की जाती हैं।

    टायर 1 में दवाएं कम से कम महंगे हैं, जबकि टियर 4 में ज्यादातर लोग विशेष दवाएं हैं। टियर 4 में ड्रग्स आम तौर पर एक फ्लैट दर परपे के विपरीत सिक्कों के साथ कवर होते हैं (आप लागत का प्रतिशत भुगतान करते हैं)। विशेष दवाओं पर उच्च स्टिकर मूल्य को देखते हुए, कुछ लोग महंगी टायर 4 दवाओं की आवश्यकता होने पर साल में बहुत जल्दी अपनी योजना के आउट-पॉकेट को पूरा करते हैं। हालांकि, कुछ राज्यों ने विशेष दवाओं के लिए रोगी लागत पर सीमा लागू की है।

    यदि आप मेडिकेयर में दाखिला ले रहे हैं, तो आप पहली बार नामांकन करते समय और प्रत्येक वर्ष खुले नामांकन के दौरान मेडिकेयर के प्लान फाइंडर टूल का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको अपने नुस्खे में प्रवेश करने देगा और यह निर्धारित करने में आपकी सहायता करेगा कि कौन सी पर्ची योजना सबसे अच्छी तरह से काम करेगी।

  1. क्या आप वर्तमान में किसी विशेष चिकित्सक या अस्पताल से चिकित्सा देखभाल प्राप्त कर रहे हैं? प्रदाता नेटवर्क एक वाहक से दूसरे में भिन्न होते हैं, इसलिए विभिन्न योजनाओं के लिए प्रदाता सूचियों की तुलना करें। यदि आपका प्रदाता नेटवर्क में नहीं है, तो भी आप उस प्रदाता का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं लेकिन उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के साथ या आपके पास नेटवर्क के बाहर कवरेज नहीं हो सकता है।

    कुछ मामलों में, आपको यह तय करने की आवश्यकता होगी कि क्या आपका वर्तमान प्रदाता उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने योग्य है या नहीं। यदि आपके पास एक विशिष्ट डॉक्टर के साथ विशेष रूप से अच्छी तरह से स्थापित संबंध नहीं है, तो आप पाएंगे कि एक संकीर्ण नेटवर्क के साथ एक योजना का चयन करने से कम प्रीमियम हो सकता है।

  2. क्या आप आने वाले वर्ष में किसी भी महंगी चिकित्सा देखभाल की उम्मीद कर रहे हैं? यदि आप जानते हैं कि आपके पास आगामी सर्जरी है, उदाहरण के लिए, या आप एक बच्चा होने की योजना बना रहे हैं, तो संभवतः कम लागत वाली जेब सीमा वाली योजना के लिए व्यापार में उच्च प्रीमियम का भुगतान करना समझदारी होगी। ध्यान रखें कि आपको कम लागत वाली आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली योजना से बेहतर मूल्य मिल सकता है, इस पर ध्यान दिए बिना कि योजना के बाहर आपको जेब सीमा से बाहर होने से पहले व्यक्तिगत सेवाओं के लिए कितना भुगतान करना होगा।

    उदाहरण के लिए, यदि आपको पता है कि आपको घुटने के प्रतिस्थापन की आवश्यकता होगी, तो $ 3,000 की आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली एक योजना $ 5,000 से बाहर की जेब सीमा के साथ एक योजना से बेहतर मूल्य हो सकती है। यहां तक ​​कि यदि बाद की योजना डॉक्टर के दौरे के लिए प्रतियां प्रदान करती है, तो पूर्व योजना आपके चिकित्सक को कटौती की दिशा में जाती है।

    आखिरकार यह आपके डॉक्टर के दौरे की पूरी लागत का भुगतान करने का एक बेहतर सौदा होगा यदि आप जानते हैं कि कवर सेवाओं पर आपके सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्च साल के लिए $ 3,000 पर पहुंचने के बाद समाप्त हो जाएंगे। डॉक्टर की यात्रा के लिए पूरी लागत के बजाय एक कॉपे का भुगतान करना - अल्पकालिक में फायदेमंद है। लेकिन उन लोगों के लिए जिन्हें व्यापक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होगी, आउट-ऑफ-पॉकेट व्यय पर कुल टोपी एक और महत्वपूर्ण कारक हो सकती है।

  3. क्या आप अधिक यात्रा करते हैं? आप एक व्यापक नेटवर्क और ठोस आउट-ऑफ-नेटवर्क कवरेज के साथ एक पीपीओ पर विचार करना चाह सकते हैं। यह एक संकीर्ण नेटवर्क एचएमओ की तुलना में अधिक महंगा होगा, लेकिन कई क्षेत्रों में प्रदाताओं का उपयोग करने की अनुमति देने के मामले में यह लचीलापन इसके लायक हो सकता है। यदि आप मेडिकेयर में दाखिला ले रहे हैं, तो आपकी यात्रा योजनाएं मूल चिकित्सा-प्लस पूरक कवरेज-मेडिकेयर एडवांटेज से बेहतर विकल्प बनाती हैं, क्योंकि मेडिकेयर एडवांटेज में सीमित प्रदाता नेटवर्क हैं।

  4. जोखिम के लिए आपकी सहनशीलता क्या है? क्या आप कम से कम जेब व्यय के लिए व्यापार में हर महीने प्रीमियम पर अधिक खर्च करना पसंद करते हैं? क्या आपके डॉक्टर के कार्यालय में एक कॉप है -जब तक आप अपने कटौती योग्य मूल्य के उच्च प्रीमियम को पूरा नहीं करते हैं, तब तक आपकी सभी देखभाल के लिए भुगतान करने का विरोध किया जाता है? क्या आपके पास बचत में पैसा है जिसका उपयोग आपकी स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है यदि आप उच्च कटौती के साथ कोई योजना चुनते हैं?

    ये ऐसे प्रश्न हैं जिनके पास सही या गलत जवाब नहीं है, लेकिन यह समझना कि आप उनके बारे में कैसा महसूस करते हैं, वह स्वास्थ्य योजना चुनने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जो आपको सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करेगी। मासिक प्रीमियम को भुगतान किया जाना चाहिए चाहे आप दस लाख डॉलर के स्वास्थ्य देखभाल का उपयोग करें या कोई भी नहीं। लेकिन प्रीमियम से परे, आप जिस वर्ष भुगतान करेंगे, वह आपके पास कवरेज के प्रकार और आपको कितनी चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है, इस पर निर्भर करता है।

    सभी गैर- दादा योजनाओं में कुछ प्रकार की निवारक देखभाल शामिल नहीं होती है, बिना किसी लागत-साझाकरण के अर्थात् अर्थात् कोई परपे नहीं है और आपको उन सेवाओं के लिए अपने कटौती का भुगतान नहीं करना पड़ता है। लेकिन इससे परे, अन्य प्रकार की देखभाल के लिए कवरेज एक योजना से दूसरे में काफी भिन्न हो सकता है। यदि आप सबसे कम प्रीमियम वाले प्लान का चयन करते हैं, तो ध्यान रखें कि जब आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है तो आपकी लागत अधिक होने की संभावना है।

  5. क्या आप हेल्थ सेविंग्स अकाउंट (एचएसए) में योगदान करने में सक्षम होना चाहते हैं? यदि ऐसा है, तो आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप उच्च डीडक्टेबल हेल्थ प्लान (एचडीएचपी) में नामांकन करें जो एचएसए-योग्य है। इन योजनाओं में कटौती से पहले निवारक देखभाल शामिल है, लेकिन कुछ भी नहीं। एचएसए-योग्य योजनाओं में अधिकतम कट-ऑफ-पॉकेट लागतों की सीमा के साथ न्यूनतम कटौती योग्य आवश्यकताएं होती हैं।

    आप या आपका नियोक्ता आपके एचएसए को निधि दे सकता है और कोई भी इसका उपयोग नहीं करता है या इसे खो देता है। आप पूर्व कर डॉलर के साथ चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आप एचएसए में पैसे भी छोड़ सकते हैं और इसे बढ़ने देते हैं। यह एक वर्ष से अगले तक आगे बढ़ेगा और हमेशा इस्तेमाल किया जा सकता है-कर-मुक्त-योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए, भले ही आपके पास एचएसए-योग्य स्वास्थ्य योजना न हो।

से एक शब्द

स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है लेकिन यह निराशाजनक और जटिल भी हो सकता है। भले ही आपके पास सरकारी नियोजित योजना है, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई कवरेज, या आपके द्वारा खरीदी गई नीति, स्वास्थ्य बीमा कार्य कैसे अच्छी तरह से आपकी सेवा करेगा, इसकी ठोस समझ होगी। जितना अधिक आप जानते हैं, योजना विकल्पों की तुलना करना आपके लिए आसान होगा और यह जान लें कि आपको अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज से सबसे अच्छा मूल्य मिल रहा है। और बाकी आश्वासन दिया कि यदि आपके कोई प्रश्न हैं तो सहायता हमेशा उपलब्ध होती है।

> स्रोत:

> गैलप, यूएस बीमाकृत दर 11 प्रतिशत, आठ साल के रुझान में सबसे कम,

> कैसर फैमिली फाउंडेशन, कुल जनसंख्या का स्वास्थ्य बीमा कवरेज, 2014।