यदि आप व्यक्तिगत बाजार में अपना स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो संभवतः आपने 2018 में आने वाली दर वृद्धि के बारे में सुर्खियों को देखा होगा। छोटे समूह के बाजार, जो एक ही किफायती देखभाल अधिनियम (एसीए) नियमों के तहत व्यक्तिगत बाजार के रूप में विनियमित होते हैं , दर में वृद्धि भी देखेंगे, हालांकि समग्र वृद्धि उतनी महत्वपूर्ण नहीं होगी।
लेकिन हेडलाइंस औसत दर बढ़ने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, या तो पूरे राज्य में, या बीमाधारकों की एक विशेष बीमाकर्ता की पूरी आबादी में।
छोटे समूह या व्यक्तिगत बीमा बाजार में कवरेज वाले लोगों के लिए, प्रत्येक विशिष्ट योजना और सदस्य के लिए वास्तविक दर में वृद्धि राज्य या बीमाकर्ता के औसत से काफी भिन्न हो सकती है।
यह हमेशा मामला है, लेकिन बच्चों के लिए दरों की गणना कैसे की जाती है, विशेष रूप से किशोरों के लिए 2018 के लिए एक नया बदलाव है- और इसके परिणामस्वरूप कुछ परिवारों के लिए काफी महत्वपूर्ण दर बढ़ सकती है। तो आइए देखें कि बच्चों की दरों के साथ क्या हो रहा है, और आप नए साल के लिए क्या उम्मीद कर सकते हैं।
बच्चों को दरें बदलना होगा
एसीए ने व्यक्तिगत और लघु समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के लिए प्रीमियम पर कुछ नए नियम लगाए हैं (व्यक्तिगत योजनाएं इस प्रकार हैं कि लोग खुद के लिए खरीदते हैं; छोटे समूह की योजना आम तौर पर उन नियोक्ताओं द्वारा की जाती है जिनके पास 50 कर्मचारी हैं, लेकिन कुछ ऐसे राज्य हैं जहां कुछ राज्य हैं 100 कर्मचारियों के समूह को छोटे समूह माना जाता है )।
कानून के तहत, पुराने वयस्कों के लिए प्रीमियम 21 वर्षीय के लिए प्रीमियम से तीन गुना अधिक नहीं हो सकता है।
बच्चों को कम दर सौंपा गया है, जो इस प्रकार 21 साल के लिए दर के 63.5 प्रतिशत पर निर्धारित किया गया है। यह 2014 से नवजात शिशु से 20 वर्ष तक सभी बच्चों के लिए लागू होता है।
2014 से पहले (यानी, एसीए के रेटिंग नियम लागू किए जाने से पहले), आम तौर पर प्रीमियम प्रत्येक आयु वर्ग के लिए अपेक्षित दावों के आधार पर विभिन्न आयु वर्गों के लिए निर्धारित किए जाते थे।
जब बच्चे शिशुओं और शिशुओं के होते हैं, तो छोटे दावे होते हैं, जब वे प्राथमिक और माध्यमिक विद्यालय के वर्षों में होते हैं तो कम दावों का दावा होता है, और फिर दावा करते हैं कि बच्चे अपने बाद के किशोरों के वर्षों में प्रवेश करते हैं। 2014 से पहले, बीमाकर्ता इसे अपनी दर-सेटिंग में शामिल कर सकते थे-उदाहरण के लिए नवजात बच्चों के लिए कुछ अधिक प्रीमियम थे।
लेकिन 2014 से 2017 तक एसीए नियमों के तहत, 20 वर्ष तक के सभी बच्चों को प्रीमियम का 63.5 प्रतिशत शुल्क लिया गया जो कि 21 वर्षीय व्यक्ति पर लागू होता है। दिसंबर 201 में एचएचएस द्वारा अंतिम रूप दिए गए नए नियमों के कारण 2018 के लिए यह बदल रहा है (विशिष्ट रेटिंग पद्धति इस एचएचएस ज्ञापन के परिशिष्ट 1 में विस्तृत है):
- 21 वर्षीय व्यक्ति की दर आधार दर जारी रहेगी जिसके खिलाफ अन्य दरें निर्धारित की गई हैं।
- 0 से 14 वर्ष के बच्चों को बेस रेट का 76.5 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
- 15 साल की उम्र के बच्चों को बेस रेट का 83.3 प्रतिशत चार्ज किया जाएगा।
- 16 साल की उम्र के बच्चों को बेस रेट का 85.9 प्रतिशत चार्ज किया जाएगा।
- 17 वर्ष की आयु के बच्चों को आधार दर का 88.5 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
- 18 वर्ष की आयु के बच्चों को आधार दर का 91.3 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
- 1 9 वर्ष की आयु के बच्चों को आधार दर का 94.1 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
- 20 साल की उम्र के बच्चों को आधार दर का 97 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
- वयस्कों को आधार प्रीमियम के तीन गुणा की अधिकतम दर (64 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए) के साथ उनकी आयु के आधार पर दरों का शुल्क जारी रखा जाएगा।
एचएचएस ने नोट किया कि यद्यपि दावों के खर्च 4 साल से कम आयु के बच्चों के लिए उच्च होते हैं और 4 से 14 वर्ष के बच्चों के लिए कम होते हैं, जन्म से लेकर 14 वर्ष के बच्चों के लिए एकल दर बैंड का उद्देश्य बड़ी आबादी में लागत फैलाना है, और सीमा अचानक दर में वृद्धि जो कि नवजात शिशु के साथ परिवार पर लागू होती है, यदि दरें प्रत्येक आयु समूह के लिए अपेक्षित दावों पर पूरी तरह आधारित होती हैं।
दरों की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली पद्धति में यह परिवर्तन सामान्य दर वृद्धि शामिल नहीं करता है जो चिकित्सा देखभाल की बढ़ती लागत और समग्र कारकों को बढ़ाने वाले अन्य कारकों के कारण प्रत्येक वर्ष लागू होता है।
उन परिवर्तनों से आधार दर में वृद्धि होगी, इसलिए बच्चों के लिए नए रेटिंग नियम बड़े आधार दर के बड़े प्रतिशत का उपयोग करेंगे, और बच्चों की कवरेज पर लागू होने वाली दरों में बढ़ोतरी को और बढ़ाएंगे।
कोलंबिया जिला और सात राज्य-अलबामा, मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा, मिसिसिपी, न्यू जर्सी, ओरेगन, और यूटा- अपनी दर-सेटिंग पद्धति का उपयोग करते हैं, इसलिए उन राज्यों में बच्चों के प्रीमियम के लिए नई संख्या लागू नहीं होती है। इसके अलावा, न्यूयॉर्क और वरमोंट उम्र-आधारित रेटिंग की अनुमति नहीं देते हैं, इसलिए उन दो राज्यों में आयु के आधार पर प्रीमियम में कोई बदलाव नहीं है।
बड़े समूह विभिन्न रेटिंग पद्धति का प्रयोग करें
ध्यान दें कि बड़े समूह प्रीमियम आम तौर पर समग्र दरों पर आधारित होते हैं, और केवल इस पर निर्भर करता है कि कर्मचारी स्वयं-केवल, कर्मचारी प्लस पति / पत्नी, कर्मचारी प्लस बच्चों, या कर्मचारी प्लस पति / पत्नी के रूप में नामांकन कर रहा है या नहीं। बच्चों की उम्र और यहां तक कि बच्चों की संख्या-आमतौर पर चार्ज किए गए प्रीमियम को प्रभावित नहीं करती है। बच्चों के लिए प्रीमियम निर्धारित करने के लिए ऊपर वर्णित नए नियम व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजार के लिए विशिष्ट हैं।
जब लोग 21 वर्ष की हो जाते हैं तो दर परिवर्तन लंबे समय तक उतना ही तेज नहीं होगा
पुराने किशोरों के लिए आवेदन करने वाली सबसे नाटकीय वृद्धि के साथ, अतीत में बच्चों की तुलना में 2018 में दरें अधिक होने जा रही हैं। लेकिन जब वे बच्चे अंततः 21 वर्ष की हो जाते हैं, तो उन्हें लागू होने वाली तेज दर में वृद्धि का अनुभव नहीं होगा। 2018 से पहले, 21 वर्ष का व्यक्ति बेस रेट का भुगतान करने के लिए बेस रेट का 63.5 प्रतिशत भुगतान करने से गुजरता है, सब एक ही कूद में; कूद अब 15 से 21 साल की उम्र में खत्म हो जाएगी।
वयस्कों के लिए दरें थोड़ी कम हो जाएंगी जितनी वे होती थीं
यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आयु रेटिंग बैंड बीमाधारकों की पूरी आबादी में कुल लागत फैलाने के साधन के रूप में लक्षित हैं। किसी योजना की कुल सदस्यता के लिए देखभाल की लागत को कवर करने के लिए आवश्यक प्रीमियम की कुल राशि में, उस कुल का प्रतिशत अब बच्चों को थोड़ा और लागू करेगा, जिसका अर्थ यह है कि यह वयस्कों को थोड़ा सा लागू करेगा। एकत्र की जाने वाली कुल राशि नई रेटिंग पद्धति से प्रभावित नहीं होती है।
बेशक, यह एक योजना की पूरी सदस्यता में लागू होता है; प्रत्येक विशेष परिवार पर असर अलग-अलग होगा, और किशोरों से भरे परिवार को 2018 में उच्च प्री-सब्सिडी प्रीमियम का सामना करना पड़ेगा, इससे पहले कि वे माता-पिता के प्रीमियम के हिसाब से भी नए बाल आयु बैंड के बिना सामना करेंगे। लेकिन कुल मिलाकर, बच्चों के लिए नए युग बैंड कुल राशि को नहीं बदलते हैं जो बीमाकर्ता अपने सभी सदस्यों से एकत्रित होंगे (ध्यान में रखते हुए कि कुल राशि जो एकत्र की जानी चाहिए वह 2018 में अधिक होगी 2017, सामान्य कारकों के कारण ड्राइव दर में परिवर्तन)।
नई सब्सिडी के साथ पेस रखने के लिए प्रीमियम सब्सिडी समायोजित होगी
प्रत्येक राज्य में एक्सचेंज ( और केवल एक्सचेंज में ) में व्यक्तिगत बाजार कवरेज खरीदने वाले लोगों के लिए, प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) को कवरेज की लागत को एक किफायती स्तर पर रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सब्सिडी की राशि घर की आय के एक विशिष्ट प्रतिशत पर दूसरी-सबसे कम लागत वाली चांदी योजना की लागत को कैप करके निर्धारित की जाती है, जो कि निम्न आय वाले एनरोलिज़ के लिए कम है, और उच्च आय वाले एनरोलियों के लिए उच्च है।
चूंकि किसी दिए गए परिवार के लिए कवरेज की लागत बढ़ जाती है, इसलिए उनकी सब्सिडी की मात्रा भी होती है। दुर्भाग्यवश, सब्सिडी उन परिवारों के लिए उपलब्ध नहीं है जो गरीबी के स्तर से चार गुना अधिक कमाते हैं, इसलिए पांच साल का परिवार प्रीमियम सब्सिडी के लिए अयोग्य होगा यदि उनकी आय 2018 में 115,120 डॉलर से अधिक हो। लेकिन आय वाले परिवारों के लिए जो गरीबी स्तर से चार गुना अधिक नहीं है, सब्सिडी कवरेज की कुल लागत के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़ती है, और सब्सिडी प्रत्येक घर की कवरेज की वास्तविक लागत के लिए विशिष्ट है (ध्यान दें कि सब्सिडी उपलब्ध नहीं है आप मेडिकेड कवरेज अंतर में हैं या यदि परिवार की गड़बड़ी आपकी स्थिति पर लागू होती है) ।
यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि एसीए 21 वर्ष से कम आयु के बच्चों के लिए अधिकतम तीन परिवार प्रति व्यक्ति, व्यक्तिगत और छोटे समूह बाजार दोनों में शुल्क लेता है। तो 21 साल से कम उम्र के छह बच्चों वाले परिवार को केवल तीनों के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होगा (ध्यान दें कि जब माता-पिता 26 वर्ष की उम्र तक बच्चे अपने बच्चों को अपनी योजना में रख सकते हैं, तो 21 साल और उससे अधिक आयु के सभी बच्चों के लिए प्रीमियम का शुल्क लिया जाता है, भले ही कैसे कई अन्य आश्रित योजना पर हैं)।
यहां ले लिया गया है कि किशोरों के साथ परिवारों के लिए दरें सामान्य से अधिक बढ़ेगी, लेकिन यदि वे सब्सिडी के लिए योग्य हैं तो प्रीमियम सब्सिडी उन परिवारों के लिए भी बढ़ेगी। सब्सिडी योग्य पात्र परिवारों के लिए, सब्सिडी एक किफायती स्तर पर दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना का शुद्ध प्रीमियम रखेगी। यदि परिवार की आय 2017 से अपरिवर्तित बनी हुई है, तो 2018 के लिए कुल दर बढ़ने और बच्चों के लिए नए युग बैंड के बावजूद 2017 में दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना की शुद्ध लागत वास्तव में 2018 में थोड़ी कम होगी।
> स्रोत:
> मेडिकेयर और मेडिकेड सेवाओं के लिए केंद्र। उपभोक्ता सूचना और बीमा पर्यवेक्षण केंद्र। बाजार रेटिंग सुधार, 2 जून, 2017 को अपडेट किया गया।
> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग। बीमा मानक बुलेटिन श्रृंखला-सूचना । 16 दिसंबर, 2016।
> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग। रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; 2018 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर्स की एचएचएस सूचना; विशेष नामांकन अवधि और उपभोक्ता संचालित और उन्मुख योजना कार्यक्रम में संशोधन । 16 दिसंबर, 2016।
> जोस्ट टी। स्वास्थ्य मामलों ब्लॉग। सीएमएस ने नया बाज़ार भुगतान नियम, प्रभावी 17 जनवरी, 2017 को अंतिम रूप दिया। 17 दिसंबर, 2016।