एक एम्बेडेड कटौती योग्य एक ऐसी प्रणाली है जो पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में व्यक्तिगत और पारिवारिक कटौती को जोड़ती है। उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं इसके बजाय कुल कटौती का उपयोग करती हैं लेकिन एम्बेडेड कटौती अन्य सभी योजनाओं के लिए आम होती है जब कई परिवार के सदस्यों को योजना में एक साथ नामांकित किया जाता है।
जब एक स्वास्थ्य योजना ने कटौती को जोड़ दिया है, तो इसका मतलब यह है कि परिवार के एक सदस्य को कटौती के बाद के कटौती योग्य लाभों के लिए पूर्ण परिवार कटौती करने की आवश्यकता नहीं होती है।
इसके बजाए, व्यक्ति के कटौती योग्य लाभ जैसे ही वह व्यक्तिगत कटौती से मिलेगा, भले ही कवरेज परिवार योजना के माध्यम से हो।
2016 से, ऐसे नए नियम हैं जो कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत पर लागू होते हैं कि योजना के किसी भी व्यक्ति को वर्ष के दौरान आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों में भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। कुल कटौती के लिए अभी भी अनुमति है, लेकिन सभी पारिवारिक योजनाओं में व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतमताएं शामिल होनी चाहिए। इसका मतलब है कि 2017 में, परिवार के किसी भी सदस्य को वर्ष (नेटवर्क) के दौरान जेब लागत में $ 7,150 से अधिक का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है । 2018 के लिए ऊपरी सीमा $ 7,350 तक बढ़ जाती है, हालांकि कई योजनाओं में जेब सीमाएं जारी रहेंगी जो कानून द्वारा अधिकतम स्वीकृत से कम हैं।
एक एम्बेडेड कटौती योग्य काम कैसे करता है?
एक एम्बेडेड कटौती के साथ, आपकी स्वास्थ्य योजना प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए दो अलग-अलग प्रकार के स्वास्थ्य बीमा कटौती का ट्रैक रखेगी: व्यक्तिगत कटौती योग्य और परिवार कटौती योग्य।
पारिवारिक कटौती योग्य व्यक्ति आमतौर पर कटौती के रूप में दोगुना अधिक होता है। जब एक परिवार के सदस्य के पास स्वास्थ्य देखभाल व्यय होता है, तो वह अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए भुगतान किए गए पैसे को भी परिवार की कटौती के लिए श्रेय दिया जाता है।
कवरेज किक-इन के दो तरीके हैं, और स्वास्थ्य योजना किसी विशेष परिवार के सदस्य के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान करना शुरू कर देगी:
- पारिवारिक सदस्य के पास पर्याप्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य देखभाल खर्च होते हैं जिन्हें उन्होंने व्यक्तिगत कटौती से मुलाकात की है। इस मामले में, स्वास्थ्य योजना इस व्यक्ति के खर्चों के लिए भुगतान करना शुरू करती है, लेकिन अन्य परिवार के सदस्यों के स्वास्थ्य देखभाल खर्च नहीं (जब तक कि यह कटौती से पहले कवर नहीं किया जाता है, जैसे कि कुछ निवारक देखभाल , या उपचार जो काउंटर के साथ कवर किया गया है कटौती की ओर)।
- कई अलग-अलग परिवार के सदस्यों ने व्यक्तिगत कटौती में पर्याप्त भुगतान किया है, जो एक साथ जोड़े गए हैं, परिवार कटौती योग्य हो गई है। इस मामले में, स्वास्थ्य योजना पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्च का भुगतान शुरू करती है, यहां तक कि परिवार के सदस्यों ने भी अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए कुछ भी भुगतान नहीं किया है।
एंबेडेड फैमिली डिडक्टिबल के पेशेवरों और विपक्ष
एक एम्बेडेड पारिवारिक कटौती के साथ समस्या यह है कि परिवार को कटौती करने और पूरे परिवार के लिए कवरेज प्राप्त करने का एकमात्र तरीका कई परिवार के सदस्यों के व्यक्तिगत कटौती योग्य खर्चों को पूल करना है। (यह कुल कटौती के लिए सच नहीं है।)
एक एम्बेडेड कटौती के साथ, भले ही एक परिवार के सदस्य के पास बहुत अधिक स्वास्थ्य देखभाल खर्च हो, भले ही वे खर्च अकेले परिवार को कटौती करने के लिए पर्याप्त नहीं होंगे।
क्यूं कर? क्योंकि जैसे ही वह व्यक्ति अपने निचले व्यक्ति की कटौती को पूरा करता है, उसके स्वास्थ्य बीमा लाभों में लात मारना और भुगतान करना शुरू होता है। उसके बाद उसे अन्य प्रकार के लागत-शेयरिंग जैसे कि कॉपी या सिक्काश्योर का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन उन अन्य आउट-ऑफ-पॉकेट व्यय को परिवार की कटौती के लिए श्रेय नहीं दिया जाता है। अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए भुगतान किए गए पैसे को केवल परिवार की कटौती के लिए श्रेय दिया जाता है। चूंकि व्यक्तिगत कटौती परिवार की कटौती से छोटी है, इसलिए परिवार में एक व्यक्ति संभवतः पूरे परिवार को कटौती करने योग्य नहीं कर सकता है।
इसका मतलब है कि परिवार के कम से कम एक अन्य सदस्य को पारिवारिक कटौती के लिए साल के दौरान अलग-अलग कटौती करने वाले परिवार से मिलना होगा और परिवार के सभी कवर सदस्यों के लिए कटौती के बाद कटौती योग्य लाभ होंगे।
एक एम्बेडेड पारिवारिक कटौती का लाभ यह है कि बाद में कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा लाभ परिवार के सबसे बीमार सदस्यों के लिए जल्दी ही अन्य परिवार के सदस्यों के लिए लात मारता है। चूंकि इन बीमार परिवार के सदस्यों के पास स्वास्थ्य देखभाल खर्च अधिक होता है, इसलिए वे योजना के कुल कटौती के मुकाबले जल्द से जल्द अपने कटौती के लिए पहुंच जाते हैं, और स्वास्थ्य बीमा तब सभी या अधिकांश स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान करना शुरू कर देता है। यह एम्बेडेड कटौतीयोग्य प्रणाली के लिए धन्यवाद है कि उनके बीमा लाभों में कटौती और पारिवारिक कटौती योग्य होने से पहले भुगतान करना शुरू कर दिया गया है।
परिवर्तन जो 2016 में प्रभावी हुए
उपर्युक्त सभी अभी भी लागू होते हैं, लेकिन नई आवश्यकता की सीमाओं के भीतर कि उस वर्ष के लिए अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-जेब की तुलना में किसी भी व्यक्ति को आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (इन-नेटवर्क) में अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। 2016 के लिए यह 6,850 डॉलर, 2017 के लिए $ 7,150 और 2018 के लिए $ 7,350 था।
तो उदाहरण के लिए, 2016 से पहले, एक स्वास्थ्य योजना संभव थी जिसमें एम्बेडेड कटौती या एम्बेडेड आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम्स न हों। आइए मान लें कि इस योजना के लिए 10,000 डॉलर का कटौती योग्य था, और उसके बाद 100 प्रतिशत कवरेज ( इस प्रकार की योजना डिजाइन एचडीएचपी पर ही आम थी )। अगर परिवार के केवल एक सदस्य ने वर्ष के दौरान चिकित्सा व्यय किया, तो उसे कवरेज से पहले $ 10,000 का भुगतान करना पड़ता था। इस तरह के प्लान डिज़ाइन की अब अनुमति नहीं है क्योंकि उसकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कैप्चर करना होगा 2017 में $ 7,150 पर। इस योजना में अभी भी $ 10,000 का कटौती योग्य परिवार हो सकता है, लेकिन एक से अधिक व्यक्ति को उस कटौती तक पहुंचने के लिए चिकित्सा खर्च करना होगा।
> स्रोत:
> स्वास्थ्य और हुमाना सेवाओं विभाग। रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम, एचएचएस 2015 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर की सूचना। फरवरी 2015।
> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग। रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम, एचएचएस 2018 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर की सूचना, विशेष नामांकन अवधि में संशोधन और उपभोक्ता संचालित और उन्मुख कार्यक्रम । दिसंबर 2016