यदि आप अपनी खुद की स्वास्थ्य योजना चुनने या संयुक्त राज्य अमेरिका में स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना करने की कोशिश कर रहे हैं, तो आपको धातु-स्तरीय प्रणाली को समझने की आवश्यकता है। वहनीय देखभाल अधिनियम मानकीकृत करता है कि कैसे स्वास्थ्य योजनाओं का मूल्य निर्धारण किया जाता है। 2014 के बाद से, सभी नए व्यक्तियों और छोटे समूह स्वास्थ्य योजनाओं को चार श्रेणियों में से एक में फिट होना पड़ा: कांस्य, चांदी, सोना या प्लैटिनम ( व्यक्तिगत बाजार में बेची गई विनाशकारी योजनाओं के लिए अपवाद है)।
धातु स्तर आपको स्वास्थ्य योजना का वास्तविक मूल्य बताता है। यह एक स्वास्थ्य योजना के मूल्य की तुलना दूसरे की तुलना करने का एक आसान तरीका है ताकि आप यह बता सकें कि कौन सी योजना आपको अपने हिरण के लिए सबसे ज्यादा धक्का देती है। एक ही धातु स्तर पर सभी स्वास्थ्य योजनाओं का लगभग समान कार्य मूल्य होता है, हालांकि वे कुछ प्रतिशत अंकों से भिन्न हो सकते हैं।
Actuarial मूल्य क्या मतलब है?
एक योजना का वास्तविक मूल्य आपको बताता है कि स्वास्थ्य देखभाल योजना का प्रतिशत किस प्रकार स्वास्थ्य बीमा योजना से लाभार्थियों के लिए भुगतान करने की उम्मीद है। 60 प्रतिशत के एक वास्तविक मूल्य के साथ एक योजना से अपने लाभार्थियों की स्वास्थ्य देखभाल लागत का लगभग 60 प्रतिशत भुगतान करने की उम्मीद है। योजना के लाभार्थी कटौती , सिक्केशक्ति , और प्रतियों के रूप में उनकी 40% स्वास्थ्य देखभाल लागत का भुगतान करेंगे।
Actuarial मूल्य पूरी तरह से स्वास्थ्य योजना के लिए गणना की जाती है (एक अनुमानित "मानक आबादी" के आधार पर) व्यक्तिगत सदस्यों के लिए नहीं।
इसलिए, औसतन एक स्वास्थ्य योजना के ग्राहकों में, वास्तविक मूल्य मूल्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का प्रतिशत बताता है जो योजना द्वारा भुगतान किए जाएंगे। हालांकि, आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्च का प्रतिशत इस योजना के आधार पर अलग-अलग होगा कि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग कैसे करते हैं।
उदाहरण
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी स्वास्थ्य योजना का 80% का वास्तविक मूल्य है, जिसका अर्थ है कि यह एक सोने की योजना है।
यदि आप साल भर एक बार अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते हैं, तो फ्लू के मामले के लिए तत्काल देखभाल क्लिनिक में जाने के लिए, आप पाएंगे कि आपकी स्वास्थ्य योजना उस साल आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए कुछ भी भुगतान नहीं करती है। यदि आप उस वर्ष अपने कटौती योग्य नहीं हुए थे, तो आप शायद तत्काल देखभाल बिल का भुगतान करना समाप्त कर देंगे। आपके द्वारा भुगतान किए गए पैसे को आपके कटौती के लिए श्रेय दिया जाएगा। इस मामले में, आपकी स्वास्थ्य योजना ने निश्चित रूप से 80 प्रतिशत स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान नहीं किया है। आपने अपने स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का 100 प्रतिशत भुगतान किया है।
हालांकि, पूरे योजना सदस्यता में, ऊपर दिए गए उदाहरण जैसे व्यक्तिगत मामलों को उन मामलों द्वारा संतुलित किया जाएगा जिनमें स्वास्थ्य योजना ने सदस्य के कुल बिलों के विशाल बहुमत का भुगतान किया था। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जो कैंसर से निदान होता है और वर्ष के लिए चिकित्सा बिलों में $ 400,000 के साथ समाप्त होता है, वह 2018 में इन-नेटवर्क देखभाल के लिए केवल $ 7,350 पर भुगतान करेगा। स्वास्थ्य बीमा योजना बाकी का भुगतान करेगी, जो बिल के 98 प्रतिशत से अधिक होगी।
और कुछ सदस्य जो वर्ष के दौरान बीमार नहीं होते हैं, इस तथ्य से लाभान्वित होंगे कि एसीए-अनुपालन योजना सालाना शारीरिक परीक्षाओं और जन्म नियंत्रण जैसी निवारक देखभाल सेवाओं के लिए बिल का 100 प्रतिशत भुगतान करती है।
उन लोगों ने उस वर्ष अपने स्वयं के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए कुछ भी भुगतान नहीं किया था।
जब योजना के सभी ग्राहकों के खर्च साल के अंत में कुल हो जाते हैं, तो 80 प्रतिशत के वास्तविक मूल्य वाले एक योजना ने अपने सभी लाभार्थियों के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का लगभग 80 प्रतिशत भुगतान किया होगा।
वास्तविक मूल्य गणना में स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम या स्वास्थ्य योजना शामिल नहीं होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपका स्वास्थ्य बीमा वजन घटाने की सर्जरी को कवर नहीं करता है, तो स्वास्थ्य योजना के मूल्य के साथ आने पर वजन घटाने की सर्जरी की लागत शामिल नहीं की जाएगी।
धातु टायर मूल्य से कैसे संबंधित हैं?
- कांस्य-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं का मूल्य लगभग 60 प्रतिशत है
- सिल्वर-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं का मूल्य लगभग 70 प्रतिशत है
- गोल्ड-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं का मूल्य लगभग 80 प्रतिशत है
- प्लैटिनम-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं का मूल्य लगभग 9 0 प्रतिशत है
धातु-स्तरीय प्रणाली का उपयोग करके, जो लोग समझ में नहीं आते हैं कि वास्तव में कार्यवाही मूल्य कैसे काम करता है, वे आसानी से समझते हैं कि एक सोने-स्तरीय योजना कांस्य-स्तरीय योजना से अधिक लाभ प्रदान करता है (लेकिन जैसा कि नीचे वर्णित है, सामान्य आय वाले लोग जो चुनते हैं एक एसीए सब्सिडी के परिणामस्वरूप चांदी की योजना सोने या प्लैटिनम स्तर के लाभ प्राप्त कर सकती है जो जेब लागत से कम हो जाती है )।
क्या मुझे कांस्य, चांदी, सोना या प्लैटिनम चुनना चाहिए?
मेटल टियर की अपनी पसंद को संतुलित करें कि आप कितनी कवरेज की आवश्यकता के साथ प्रीमियम में कितना भुगतान करना चाहते हैं। उच्च मूल्य योजनाओं में उच्च प्रीमियम होते हैं, लेकिन वे कम लागत वाली, कम मूल्य योजनाओं की तुलना में आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्च का उच्च प्रतिशत भुगतान करते हैं।
नीचे दिए गए प्रत्येक लेख में अनुभाग शामिल हैं जिन पर विचार करना चाहिए और किस विशेष धातु स्तर से बचना चाहिए। यदि आप एक योजना योजना का चयन कर रहे हैं , तो एक बार जब आप योजना के धातु स्तर को निर्धारित कर लेंगे, तो सुनिश्चित करें कि आप उन लोगों की सूची में नहीं हैं जिन्हें उस स्तर से बचना चाहिए।
- कांस्य योजना- यह क्या है?
- सिल्वर प्लान - यह क्या है?
- गोल्ड प्लान - यह क्या है?
- प्लैटिनम योजना - यह क्या है? (ध्यान दें कि कई क्षेत्रों में प्लैटिनम योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं)
सरकारी सब्सिडी के लिए आपकी योग्यता धातु स्तरों की आपकी पसंद को प्रभावित कर सकती है। यदि आप अपनी कटौती, प्रतियां और सिक्का के लिए भुगतान करने में आपकी सहायता के लिए सरकारी लागत-साझाकरण सब्सिडी (उर्फ, लागत-साझाकरण कमी, या सीएसआर) के योग्य हैं, तो यदि आप कोई खरीद नहीं लेते हैं तो आपको सब्सिडी नहीं मिलेगी आपके राज्य के स्वास्थ्य बीमा विनिमय का उपयोग करके रजत-स्तरीय स्वास्थ्य योजना । सब्सिडी के बारे में अधिक जानने के लिए, पढ़ें, " क्या मुझे स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करने में सहायता मिल सकती है? "
यदि आप लागत-साझा करने वाली सब्सिडी के लिए योग्य हैं और आप एक रजत योजना खरीदते हैं, तो आप चांदी की योजना के मूल्य के लिए सोने या प्लैटिनम योजना के बराबर कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। तो यह उपलब्ध है कि प्रत्येक धातु के स्तर के मुकाबले बेहतर विकल्प होगा, यह सुनिश्चित करने के बजाय कि उपलब्ध प्रत्येक योजना के ब्योरे पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है।
और एक और काउंटर-अंतर्ज्ञानी मोड़ में, कुछ क्षेत्रों में सोने की योजनाओं के लिए प्रीमियम, कुछ एनरोलियों के लिए, 2018 तक चांदी की योजनाओं के लिए वास्तव में प्रीमियम से कम हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ट्रम्प प्रशासन ने देर से सीएसआर की लागत के लिए बीमा कंपनियों की प्रतिपूर्ति बंद कर दी 2017, और अधिकांश राज्यों में बीमा कंपनियों ने सीएसआर की लागत चांदी योजना प्रीमियम में जोड़ा। इसके परिणामस्वरूप कुछ क्षेत्रों में बड़ी प्रीमियम सब्सिडी हुई, और धातु-स्तर की कीमत जो अपेक्षित पैटर्न का पालन नहीं करती (यानी, बेहतर कवरिंग अधिक महंगी होती है)। आप यहां कैसे काम करते हैं , इसके बारे में अधिक पढ़ सकते हैं , लेकिन टेकवे पॉइंट यह है कि यदि आपको प्रीमियम सब्सिडी मिलती है, तो आप पाएंगे कि एक सोने की योजना चांदी की योजना से कम महंगी है, और आपको लगता है कि कांस्य योजना बेहद सस्ती है।
यदि किसी दिए गए स्तर पर सभी योजनाएं समान मूल्य हैं, तो क्यों न केवल सस्ता चुनें?
हालांकि किसी दिए गए स्तर पर सभी योजनाओं का एक ही वास्तविक मूल्य होगा, लेकिन वे अन्य तरीकों से अलग होंगे। योजना चुनते समय उन मतभेदों को ध्यान में रखें; अपनी स्थिति के लिए अच्छी तरह से काम करने वाली एक योजना चुनें।
उदाहरण के लिए, एक सोने की योजना में $ 1,500 का कटौती और 15 प्रतिशत का सिक्का हो सकता है। एक और सोने की योजना में उच्च सिक्का और प्रिस्क्रिप्शन कॉप के साथ कम कटौती की जा सकती है। यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा से पहले बड़े कटौती का भुगतान नहीं कर सकते हैं , तो आप कम कटौती के साथ योजना चुन सकते हैं भले ही उसके पास थोड़ा अधिक प्रीमियम हो। आप जानते हैं कि सभी सोने की योजनाओं का वास्तविक मूल्य लगभग समान है, इसलिए आपकी पसंद इस बात के आधार पर की जा रही है कि आप कितना मूल्यवान है इसके बजाय बीमा का उपयोग कैसे करना चाहते हैं।
अन्य तुलनात्मक बिंदुओं में स्वास्थ्य योजना के नेटवर्क शामिल हैं । क्या आपके डॉक्टर की सभी स्वास्थ्य योजनाओं के साथ नेटवर्क में आप तुलना कर रहे हैं? क्या प्रदाता के प्रत्येक योजना का नेटवर्क आपको प्रदाताओं का विकल्प देने के लिए काफी बड़ा है यदि आप तय करते हैं कि आपको किसी विशेष चिकित्सक या अस्पताल पसंद नहीं है और दूसरे पर स्विच करना चाहते हैं?
प्रिस्क्रिप्शन दवा फॉर्मूलेरीज़ (कवर दवा सूची) एक बीमाकर्ता से दूसरे में भी भिन्न हो जाएगी। तो आप तीन अलग-अलग चांदी की योजनाओं को देख रहे हैं, लेकिन उनमें से केवल एक ही दवा लेना जो आप ले रहे हैं।
क्या कोई योजना आपको किसी अन्य की तुलना में पसंद की अधिक स्वतंत्रता प्रदान करती है? एचएमओ आमतौर पर देखभाल के लिए भुगतान नहीं करेंगे जो आप नेटवर्क से बाहर निकलते हैं । हालांकि, पीपीओ आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के लिए भुगतान करेंगे, लेकिन यदि आप नेटवर्क में रहते थे तो कम दर पर। पीपीओ सभी क्षेत्रों में उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन जब वे उपलब्ध होते हैं, तो वे अधिक महंगे विकल्पों में से एक होते हैं। क्या आप ऐसी योजना के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करने के इच्छुक हैं जो आपको चाहें तो नेटवर्क से बाहर निकलने की अनुमति देता है? या आप पसंद की स्वतंत्रता छोड़ देंगे, लेकिन कम प्रीमियम का भुगतान करेंगे?
प्रतिस्पर्धी योजना के मुकाबले एक योजना के लिए गुणवत्ता स्कोर बेहतर है? क्या समान गुणवत्ता स्कोर के साथ प्रतिस्पर्धी योजनाओं के मुकाबले एक योजना के लिए प्रीमियम काफी कम है?
यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का बहुत उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो योजनाओं के आउट-पॉकेट अधिकतम सीमाओं की तुलना करें। यदि एक योजना में एक ही स्तर पर अन्य योजनाओं की तुलना में काफी कम आउट-पॉकेट है, तो आप कम से कम पॉकेट अधिकतम के साथ योजना चुनने से पैसे बचा सकते हैं। इस तकनीक के बारे में अधिक जानकारी मिलेगी कि " यदि आप आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम तक पहुंचते हैं तो " स्वास्थ्य बीमा पर कैसे बचें । "
> स्रोत:
> संघीय रजिस्टर, मेडिकेड और मेडिकेड सेवाओं के लिए केंद्र, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग। रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; 2018 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर्स की एचएचएस सूचना; विशेष नामांकन अवधि और उपभोक्ता संचालित और उन्मुख योजना कार्यक्रम में संशोधन। 22 दिसंबर, 2016।