पति / पत्नी के लिए धन बचत स्वास्थ्य बीमा युक्तियाँ

अपने पति / पत्नी के स्वास्थ्य बीमा या साझेदार की स्वास्थ्य योजना में स्विच करने से आप पैसे बचा सकते हैं।

यदि आप और आपके पति या साथी दोनों कर्मचारी स्वास्थ्य लाभ के लिए पात्र हैं, तो खुले नामांकन के दौरान प्रत्येक कंपनी के स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की जांच करें ताकि आप कम लागत दे सकें। कुल प्रीमियम की ओर किए गए योगदानों के संदर्भ में नियोक्ता काफी भिन्न होते हैं, और आप अपने पति / पत्नी के कवरेज में स्विच करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

अपनी कंपनी के खुले नामांकन समय पर, अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले विभिन्न योजना विकल्पों को देखें। आप एक अलग योजना चुनकर पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि एचएमओ जिसके लिए आपको अपनी देखभाल के समन्वय के लिए प्राथमिक देखभाल चिकित्सक चुनने की आवश्यकता होती है। देश के कुछ क्षेत्रों में, स्थानीय चिकित्सक सभी या अधिकांश स्वास्थ्य योजना नेटवर्क में हो सकते हैं और आपको डॉक्टरों को बदलने के बारे में चिंतित होने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

ओपन नामांकन का लाभ लें

कई बड़ी कंपनियां विभिन्न प्रकार की स्वास्थ्य योजनाएं प्रदान करती हैं। आपकी कंपनी की खुली नामांकन अवधि के दौरान, आप एक स्वास्थ्य योजना से अपनी योजना को एक अलग योजना में बदल सकते हैं (आपका चिकित्सा इतिहास योजनाओं को स्विच करने की आपकी योग्यता में कोई भूमिका नहीं निभाता है)। आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली योजना पसंद के आधार पर, आप अन्य विकल्प बनाने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि आपके वार्षिक कटौती की मात्रा में वृद्धि या कमी। यदि आप पहले से नामांकित नहीं थे या अपना कवरेज नहीं छोड़ चुके हैं तो आप स्वास्थ्य कवरेज के लिए भी साइन अप कर सकते हैं।

आने वाले वर्ष के 1 जनवरी को स्वास्थ्य लाभ में बदलाव की अनुमति देने के लिए ज्यादातर कंपनियां प्रत्येक वर्ष के पतन में अपनी खुली नामांकन अवधि (आमतौर पर एक महीने तक चलती हैं) रखती हैं। कुछ कंपनियों के पास दूसरी बार उनकी खुली नामांकन अवधि होती है और आप अग्रिम में पर्याप्त नोटिस प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

एक बार आपकी कंपनी की खुली नामांकन अवधि समाप्त हो जाती है और आपने आने वाले वर्ष के लिए अपना विकल्प चुना है, तो आपकी स्वास्थ्य कवरेज अगले वार्षिक नामांकन अवधि तक बंद हो जाती है। जब तक आपके पास कुछ प्रकार की योग्यता घटना न हो, तब तक आप पूरे वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य कवरेज को संशोधित नहीं कर पाएंगे।

यदि आप अपने पति / पत्नी के स्वास्थ्य बीमा या इसके विपरीत स्विच करने पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि नियोक्ता के लिए खुले नामांकन अवधि में कुछ ओवरलैप है। आप अपने खुले नामांकन के दौरान एक योजना से नामांकन करने में सक्षम होंगे, और अपने खुले नामांकन के दौरान अन्य योजना में दाखिला ले सकते हैं, लेकिन यदि आप दोनों नियोक्ता के पास एक ही समय में खुले नामांकन नहीं हैं तो आप कवरेज में अंतर के साथ समाप्त हो सकते हैं ।

अधिकांश नियोक्ता गिरावट में खुले नामांकन चलाते हैं, कवरेज में बदलाव 1 जनवरी को प्रभावी होता है। लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि एक नियोक्ता वर्ष के मध्य में खुले नामांकन रखता है (उदाहरण के लिए 1 अगस्त से शुरू होने वाले नए योजना वर्ष के साथ), और दूसरे में कैलेंडर वर्ष के बाद एक योजना वर्ष के साथ गिरावट में खुले नामांकन होते हैं, आप संक्रमण के दौरान कुछ महीनों के लिए बीमाकृत हो सकते हैं। यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो आप अंतराल के दौरान अपने कवर को कवर करने के लिए एक अल्पकालिक योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं, लेकिन यदि अंतर तीन महीने या उससे अधिक है, तो आप एसीए के व्यक्तिगत जनादेश दंड के लिए हुक पर होंगे।

योग्यता घटनाक्रम

एक योग्यता कार्यक्रम आपको वर्ष के दौरान किसी भी समय अपना नौकरी आधारित स्वास्थ्य बीमा कवरेज बदलने की अनुमति देता है। "घटना" के रूप में क्या योग्यता संघीय नियमों द्वारा निर्धारित की जाती है और इसमें निम्न शामिल हैं:

• शादी
• जन्म या बच्चे को गोद लेना
• तलाक या कानूनी अलगाव
• आपके पति या आपके आश्रितों की मौत
• कवरेज की अनैच्छिक हानि

एक योग्यता कार्यक्रम द्वारा ट्रिगर की गई विशेष नामांकन अवधि के दौरान, आप अपने पति / पत्नी के बीमा या इसके विपरीत शामिल हो सकते हैं। नोट, हालांकि, ऊपर वर्णित परिदृश्य (जब पति / पत्नी के नियोक्ता के पास मध्य-खुली खुली नामांकन अवधि और योजना वर्ष की आरंभ तिथियां होती हैं) एक विशेष नामांकन अवधि को ट्रिगर नहीं करती है।

यदि आप अपनी खुली नामांकन अवधि के दौरान अपना कवरेज छोड़ देते हैं, और आपके पति / पत्नी के पास बाद में खुली नामांकन अवधि होती है, तो कवरेज का नुकसान क्वालीफाइंग ईवेंट के रूप में नहीं गिना जाता है, क्योंकि यह कवरेज की अनैच्छिक हानि के बजाय स्वैच्छिक था।

इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास एक प्रबंधित देखभाल योजना है (जैसे पीपीओ या एचएमओ) और प्रदाता नेटवर्क का उपयोग करें, तो आप स्वास्थ्य योजनाओं को बदलने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप किसी दूसरे समुदाय में जाते हैं और अब आपके पुराने नेटवर्क सेवा क्षेत्र में नहीं हैं योजना।

निर्णय लेना कि कौन सी नौकरी-आधारित योजना सर्वश्रेष्ठ मूल्य प्रदान करेगी

यद्यपि यह आपको कुछ समय ले सकता है, यह देखने के लिए संख्याएं चलाएं कि क्या यह आपके परिवार के सभी सदस्यों के लिए एक ही स्वास्थ्य योजना पर रहने के लिए समझ में आता है। आप परिवार के कुछ सदस्यों के लिए अलग स्वास्थ्य कवरेज करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए:

डॉन और बारबरा

डॉन एस, 46 वर्ष की आयु, और उनकी पत्नी बारबरा एस, 44 वर्ष की उम्र में, दोनों के पास अपने नियोक्ताओं के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा का विकल्प है। उनके पास डॉन के माध्यम से पारिवारिक कवरेज है, जिसमें उनके दो बच्चों, 10 और 14 साल की उम्र के लिए कवरेज शामिल है। डॉन अधिक वजन वाला है और इसमें टाइप 2 मधुमेह, उच्च कोलेस्ट्रॉल और उच्च रक्तचाप है; वह बहुत से स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग करता है। बारबरा और बच्चे उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं और पिछले कई सालों में केवल नियमित जांच की जरूरत है।

डॉन की स्वास्थ्य समस्याओं के कारण, उनके पास कम कटौती योग्य पारिवारिक स्वास्थ्य योजना है जिसमें बहुत अधिक प्रीमियम हैं। परिवार अपने नियोक्ता के माध्यम से कम कटौती योग्य योजना रखने के द्वारा पैसे बचाने में सक्षम हो सकता है और बारबरा अपने नियोक्ता के माध्यम से खुद और बच्चों के लिए एक उच्च कटौती योग्य परिवार योजना चुन सकता है।

लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा, क्योंकि यह इस बात पर निर्भर करता है कि प्रत्येक नियोक्ता कितना प्रीमियम कवर करने के इच्छुक है। कैसर फैमिली फाउंडेशन विश्लेषण के मुताबिक, औसत नियोक्ता जो स्वास्थ्य लाभ प्रदान करता है, कुल पारिवारिक प्रीमियम का लगभग 70 प्रतिशत भुगतान करता है। लेकिन कुछ नियोक्ता केवल अपने कर्मचारियों के लिए प्रीमियम में योगदान देते हैं, न कि परिवार के सदस्यों के लिए जो योजना में जोड़े जाते हैं। तो यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके परिवार को एक योजना के तहत कवर किया जाना चाहिए या दोनों का उपयोग करना चाहिए, आपको यह जानना होगा कि आपको प्रत्येक विकल्प के तहत प्रीमियम में कितना योगदान देना होगा।

मारिया और जॉर्ज

मारिया जी, 32 साल की उम्र, और उसके पति जॉर्ज जी, 33 वर्ष की आयु, दोनों पूर्णकालिक काम करते हैं और प्रत्येक के पास उनके नियोक्ताओं द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा होता है। दोनों कंपनियों के मध्य अक्टूबर से मध्य नवंबर तक खुली नामांकन अवधि है।

सितंबर में, मारिया ने एक बच्चे को जन्म दिया, एक योग्यता कार्यक्रम जिसने उन्हें अपने स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में से एक को बच्चे, जॉर्ज, जूनियर को जोड़ने की अनुमति दी। हालांकि, किसी भी योजना पर निर्भर होने से कर्मचारी से केवल बीमा कवरेज या कर्मचारी-प्लस-बाल कवरेज (नियोक्ता द्वारा उपयोग किए जाने वाले प्रीमियम वर्गीकरण के आधार पर) से बीमा कवरेज में परिवर्तन होता है, जो मासिक प्रीमियम में काफी वृद्धि करता है।

नियोक्ता से हर महीने $ 250 से अधिक की वृद्धि के साथ, जोड़े ने अपने विकल्पों को देखा। एक विकल्प खुला नामांकन तक इंतजार करना है और एक नियोक्ता से एक स्वास्थ्य योजना में परिवार के सभी सदस्यों को रखना है। इससे उन्हें पैसे बचाना समाप्त हो सकता है, खासकर यदि मारिया के नियोक्ता ने जॉर्ज, जूनियर के साथ "परिवार" प्रीमियम तक अपने कवरेज को पहले से ही कवर किया है। यदि ऐसा है, तो जॉर्ज जोड़कर, सीन प्रीमियम में वृद्धि नहीं करेंगे (प्रीमियम होगा बढ़ोतरी, हालांकि, यदि मारिया का प्रीमियम वर्तमान में कर्मचारी-बच्चों-बच्चों पर सेट किया गया है, तो जॉर्ज जोड़ने के बाद, सीनियर परिवार के उच्च स्तर पर प्रीमियम को बढ़ावा देगा)।

एक और विकल्प बच्चे के लिए एक व्यक्तिगत बाजार नीति खरीदना है। इस पर निर्भर करता है कि नियोक्ता आश्रितों को जोड़ने के लिए कितना शुल्क लेते हैं, यह बच्चे के लिए अलग नीति खरीदने के लिए कम महंगा हो सकता है। यदि किसी परिवार में एक से अधिक बच्चे हैं, तो यह मामला होने की संभावना नहीं है, हालांकि, बड़ी नियोक्ता-प्रायोजित योजना आम तौर पर एक बच्चे या एकाधिक बच्चों के लिए समान कीमत लेती है, जबकि व्यक्तिगत बाजार योजनाएं प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग प्रीमियम लेती हैं परिवार, अधिकतम तीन तक (21 वर्ष से कम आयु के एक परिवार में तीन बच्चों से परे, व्यक्तिगत बाजार में कोई अतिरिक्त प्रीमियम नहीं है)।

पारिवारिक गड़बड़ी को समझें

यदि आप एक या अधिक परिवार के सदस्यों के लिए एक नियोक्ता से कवरेज के अलावा, एक या अधिक परिवार के सदस्यों के लिए व्यक्तिगत बाजार योजना पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि नियोक्ता प्रायोजित योजना तक पहुंच अन्य परिवार के सदस्यों की पात्रता को प्रभावित करेगी व्यक्तिगत बाजार में प्रीमियम सब्सिडी।

व्यक्तिगत बाजार कवरेज खरीदने वाले लोगों के लिए, आय के आधार पर प्रत्येक राज्य में एसीए एक्सचेंज में प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध है। लेकिन यहां तक ​​कि यदि आपकी पारिवारिक आय आपको सब्सिडी के लिए योग्य बनाती है, तो नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक आपकी पहुंच भी भूमिका निभाती है। यदि न्यूनतम मूल्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना आपके परिवार के लिए उपलब्ध है और केवल कर्मचारी को कवर करने की लागत को सस्ती माना जाता है (2018 में कुल घरेलू आय का 9.56 प्रतिशत से अधिक नहीं), तो कोई अन्य परिवार सदस्य जो इसमें शामिल होने के योग्य हैं नियोक्ता प्रायोजित योजना (भले ही उन्हें योजना में जोड़ने के लिए प्रीमियम में कितना खर्च आएगा) विनिमय में प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं। इसे पारिवारिक गड़बड़ कहा जाता है, और यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जब आप नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के बजाय अलग-अलग बाजार कवरेज के साथ बेहतर हो सकते हैं तो कुछ परिवार के सदस्य बेहतर तरीके से देख सकते हैं।

पति / पत्नी के लिए सरचार्ज

किफायती देखभाल अधिनियम के तहत, बड़े नियोक्ताओं को अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों और उन कर्मचारियों के आश्रितों को कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है। लेकिन उन्हें कर्मचारियों के पति / पत्नी को कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। अधिकांश नियोक्ता कर्मचारियों के पति / पत्नी को कवरेज प्रदान करते रहे हैं, लेकिन कुछ ने यह निर्धारित किया है कि पति / पत्नी अपने नियोक्ता के माध्यम से कवरेज उपलब्ध कराने के लिए अपात्र हैं, और कुछ कंपनियां अब अधिभार जोड़ती हैं यदि कर्मचारियों के पति अपने पति / पत्नी में जोड़े जाने का विकल्प चुनते हैं 'योजनाएं होती हैं जब उनके पास अपने नियोक्ता की योजनाओं के साथ साइन अप करने का विकल्प भी होता है।

मामलों को और जटिल बनाने के लिए, 10 प्रतिशत नियोक्ता जो स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करते हैं, उनके कर्मचारियों को अतिरिक्त मुआवजे प्रदान करते हैं यदि वे नियोक्ता प्रायोजित योजना को अस्वीकार करते हैं और इसके बजाय अपने पति / पत्नी की योजना में नामांकन करना चुनते हैं। इसलिए कुछ नियोक्ता अपनी योजनाओं में नामांकन करने वाले पति / पत्नी की संख्या को कम करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं, जबकि कुछ नियोक्ता अपने कर्मचारियों को अपने नियोक्ता प्रायोजित योजना के बजाय अपने पति / पत्नी के कवरेज के लिए साइन अप करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं।

तो उदाहरण के लिए, बॉब और मुकदमा पर विचार करें, जो विवाहित हैं और प्रत्येक के नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज को अपने नियोक्ता से उपलब्ध है। दोनों नियोक्ता भी स्पाउसल अधिभार का उपयोग करते हैं जब पति / पत्नी के पास अपना स्वयं का नियोक्ता-प्रायोजित बीमा विकल्प उपलब्ध होता है। यदि बॉब अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर मुकदमा में शामिल होने का फैसला करता है, तो उसका नियोक्ता प्रीमियम के अतिरिक्त सरचार्ज जोड़ देगा-क्योंकि बॉब इसके बजाय अपने नियोक्ता की योजना पर होना चुन सकता है।

जब भी आप सभी चरों में कारक होते हैं, तो यह आपके पति / पत्नी को अपने नियोक्ता की योजना में जोड़ने का सबसे अधिक अर्थ हो सकता है, लेकिन आप यह समझना चाहेंगे कि आपके नियोक्ता के पास उन पति / पत्नी के लिए एक पारस्परिक अधिभार है जो अपनी नियोक्ता प्रायोजित योजना को अस्वीकार करते हैं और इसके बजाय पति की योजना में नामांकन।

विशेष विचार अगर आपके पास एचडीएचपी है

यदि आप या आपके पति / पत्नी के पास काम पर एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) का विकल्प है, तो आपको एक से अधिक परिवार बनाम एक से अधिक परिवार के सदस्य होने की विधियों से अवगत रहना होगा।

यदि एचडीएचपी के तहत केवल एक परिवार के सदस्य के पास कवरेज है, तो एचएसए में योगदान राशि आप उससे कम हो सकती है यदि दो या दो से अधिक परिवार के सदस्यों को एचडीएचपी के तहत कवरेज हो। लेकिन दूसरी तरफ, एचडीएचपी पर कटौती आमतौर पर दो गुना अधिक होती है यदि आपके पास पारिवारिक कवरेज (केवल एक व्यक्ति के लिए कवरेज के मुकाबले) है, और परिवार के सदस्यों को बाद में कटौती योग्य लाभों के योग्य होने से पहले पूरा परिवार कटौती योग्य होना चाहिए (इस चेतावनी के साथ कि वर्ष के लिए संघीय सरकार द्वारा स्थापित व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा की तुलना में वर्ष के लिए किसी भी परिवार के सदस्य को आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में अधिक खर्च करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है, 2018 के लिए, यह $ 7,350 है)।

इसलिए यदि आपके पास एचडीएचपी कवरेज और एचएसए में योगदान पर विचार कर रहे हैं, तो आप इन कारकों को ध्यान में रखना चाहेंगे जब आप तय करेंगे कि पूरा परिवार एक योजना पर है या अलग-अलग योजनाओं पर होना चाहिए।

> स्रोत:

> कॉर्नेल लॉ स्कूल, कानूनी सूचना संस्थान। 2 9 सीएफआर 2590.701-6 - विशेष नामांकन अवधि।

> आंतरिक राजस्व सेवा। राजस्व प्रक्रिया 2017-36 ।

> कैसर परिवार फाउंडेशन। नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ 2016 निष्कर्षों का सारांश। सितंबर

> कैसर परिवार फाउंडेशन। नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ 2017 निष्कर्षों का सारांश। सितंबर 2017।

> मानव संसाधन प्रबंधन के लिए सोसाइटी। 2017 एचएसए योगदान सीमा बनाम 2017। मई 2017।