जब आप एक उच्च अपरिवर्तनीय लाभ नहीं दे सकते हैं तो वित्तीय रणनीतियां
अपने स्वास्थ्य बीमा का भुगतान करने में परेशानी होना असामान्य नहीं है - कुछ कटौती करने वाले सैकड़ों या हजारों डॉलर भी हैं। और यदि आपके पास बचत में इतना अधिक नहीं है, तो ऐसा लगता है कि आपकी कटौती योग्य बहुत अधिक है।
लागत से निपटने के लिए आपके विकल्प इस बात पर निर्भर करते हैं कि क्या आप अभी अपना कटौती योग्य हैं या आप अग्रिम रूप से तैयारी कर रहे हैं या नहीं।
यदि आप भविष्य की तलाश में हैं और महसूस कर रहे हैं कि आपको अंततः परिवर्तन के इस हिस्से के साथ आना होगा, तो यहां कुछ विकल्प हैं जो आपके बजट में कटौती करने के लिए कुछ विकल्प हैं।
लचीला खर्च खाता (एफएसए)
यदि आपके पास नौकरी आधारित स्वास्थ्य बीमा है, तो आप लचीली व्यय खाते में भाग लेने में सक्षम हो सकते हैं। एक एफएसए एक विशेष प्रकार का कर-लाभकारी बचत खाता है जिसका उपयोग केवल स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए किया जा सकता है, जैसे कि आपकी कटौती योग्य, प्रतियां और सिक्केवृत्ति का भुगतान करना।
यह कैसे काम करता है? जब आप स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते हैं तो खुले नामांकन के दौरान अपने एफएसए के लिए साइन अप करें। तब आपका नियोक्ता आपके प्रत्येक पेचेक से पूर्व-कर धनराशि ले लेगा और इसे आपके एफएसए में डाल देगा। जब आपको अपने कटौती का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, तो आप अपने एफएसए में पैसे का उपयोग कर सकते हैं।
एक एफएसए का उपयोग करके अपने कटौती का भुगतान करना आसान है क्योंकि, एक पेचेक से बड़ी राशि के साथ आने के बजाय, आप उस वित्तीय बोझ को पूरे साल भर में बहुत कम मात्रा में तोड़ रहे हैं।
इसके अतिरिक्त, आपके एफएसए में जो पैसा लगाया गया वह कर से पहले आपके पेचेक से बाहर आता है। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है-आप कम आयकर का भुगतान करते हैं। चूंकि आपके पास प्रत्येक पेचेक से कम आय कर लिया जाएगा, इसलिए आपके एफएसए योगदान आपके ले-होम पेमेंट को जितना अधिक कहते हैं, उतना ही धनराशि नियमित बचत खाते में नहीं डालेंगे।
उदाहरण के लिए, शायद आप अपने एफएसए में $ 40 प्रति पेचेक डालते हैं और इससे आपके आयकर को $ 8 तक कम कर दिया जाता है। आपका ले-होम पे केवल $ 32 से कम होगा, भले ही आप 40 डॉलर दूर गिलहरी कर रहे हों। (आपके सटीक आंकड़े आपके आयकर ब्रैकेट पर निर्भर होंगे।)
क्या होता है यदि यह वर्ष की शुरुआत में है और आपने अपने कटौती योग्य को पूरा करने के लिए अपने एफएसए में पर्याप्त बचत नहीं की है? कई एफएसए गणना करेंगे कि आप पूरे वर्ष में उन्हें कितना लगाएंगे और आपको अपने पेचेक से लिया जाने से पहले भी अपने कटौती के लिए उस पैसे का उपयोग करने की अनुमति देंगे। कुछ चेतावनी हैं, यद्यपि:
- यदि आप वर्ष के अंत तक अपने एफएसए में सभी पैसे खर्च नहीं करते हैं, तो आप इसे खो सकते हैं। आपको अगले वर्ष के एफएसए में $ 500 रोल रोल करने की इजाजत है, लेकिन आप वर्ष के अंत में एफएसए में शेष 500 डॉलर से अधिक राशि जब्त कर चुके हैं।
- संघीय सरकार इस बात को सीमित करती है कि आपको प्रत्येक वर्ष एक एफएसए में कितना पैसा लगाने की अनुमति है। इसलिए, यदि आपका कटौती योग्य $ 2,500 से अधिक है, तो आपका एफएसए केवल इसका हिस्सा ही कवर करेगा।
स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए)
एक एचएसए एक विशेष बचत खाता है जो उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं के साथ काम करता है। आपने अपने एचएसए में पैसा लगाया है और इसे अपने कटौती की तरह चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग किया है। आपके एचएसए में जो धन आप योगदान करते हैं वह कर-कटौती योग्य है और अर्जित ब्याज संघीय करों से मुक्त है।
यदि आप साल के अंत तक अपने एचएसए फंड का उपयोग नहीं करते हैं, तो कोई पसीना नहीं है। यह आपके एचएसए खाते में रहता है, जब तक आप इसका उपयोग नहीं करते हैं, कर मुक्त ब्याज जमा करते हैं। आप एफएसए में पैसे की तरह साल के अंत में इसे खो देंगे नहीं।
असल में, यदि आप स्वस्थ हैं और हर साल अपने एचएसए में योगदान किए गए सभी पैसे का उपयोग नहीं करते हैं, तो कर-लाभकारी बचत की बड़ी मात्रा में वृद्धि करना संभव है। कुछ लोग अपने एचएसए को एक और सेवानिवृत्ति खाते के रूप में भी मानते हैं।
आपका नियोक्ता आपके एचएसए में प्री-टैक्स मनी का भी योगदान कर सकता है, हालांकि सभी नियोक्ता ऐसा नहीं करते हैं। एफएसए के विपरीत, आपके एचएसए को नौकरी आधारित स्वास्थ्य बीमा से जुड़ा होना जरूरी नहीं है।
जब तक आपके पास एक योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) हो, तब तक आप स्वयं को एक सेट कर सकते हैं।
अपना एचएसए प्राप्त करने और जल्दी से चलने के लिए, यदि आप सभी आंतरिक राजस्व सेवाओं (आईआरएस) नियमों का ध्यानपूर्वक पालन करते हैं तो आप बिना किसी दंड के अपने आईआरए (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते) से धनराशि अपने एचएसए में स्थानांतरित कर सकते हैं। फिर, चेतावनी हैं:
- एचएसए खोलने के लिए आपके पास एक योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना होनी चाहिए। उच्च कटौती की तरह लगता है कि हर स्वास्थ्य योजना वास्तव में एक एचडीएचपी है। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका स्वास्थ्य बीमा एक एचडीएचपी है, तो एचएसए स्थापित करने से पहले स्वास्थ्य योजना या अपने कर्मचारी लाभ विभाग से संपर्क करें।
- यदि आप एक योग्य मेडिकल व्यय के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए अपने एचएसए में पैसे का उपयोग करते हैं, तो आपको कर दंड का सामना करना पड़ेगा।
- किसी भी वर्ष में एचएसए में कितना पैसा लगाया जा सकता है, इस पर सीमाएं हैं, लेकिन अधिकतम समय तक कोई सीमा नहीं है जो समय के साथ जमा हो सकती है।
स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था (एचआरए)
एक एचआरए आपके और आपके नियोक्ता के बीच एक व्यवस्था है जो आपके नियोक्ता को आपके कटौती सहित आपके मेडिकल व्यय के लिए आपको प्रतिपूर्ति करने की अनुमति देती है। यह एक एचएसए के समान है सिवाय इसके कि केवल आपका नियोक्ता ही इसमें धन का योगदान कर सकता है-आप इसे स्वयं वित्त पोषित नहीं कर सकते हैं।
चूंकि आपका नियोक्ता खाता निधि देता है, इसलिए यह आपका पैसा नहीं है, जैसे एचएसए में धन हैं। यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं, तो आप खाते को रखने के लिए या नहीं कर सकते हैं-इस पर निर्भर करता है कि आपके नियोक्ता ने एचआरए की संरचना कैसे की। खाते में छोड़े गए फंड आमतौर पर अगले वर्ष रोलओवर होते हैं, लेकिन यह आपके नियोक्ता पर निर्भर करता है।
लागत-साझा सब्सिडी
किफायती देखभाल अधिनियम ने आमदनी वाले लोगों की मदद करने के लिए सब्सिडी बनाई है, जो उनके स्वास्थ्य बीमा कटौती, प्रतिपूर्ति और सिक्काश्य का भुगतान करते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए आय दिशानिर्देश हैं और आपके पास अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा विनिमय से खरीदी गई रजत-स्तरीय स्वास्थ्य बीमा योजना है।
यदि आप लागत-साझा करने वाली सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप लगभग अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में सहायता के लिए डिज़ाइन की गई प्रीमियम सब्सिडी के लिए भी अर्हता प्राप्त करेंगे। आप अपने कटौती के लिए प्रीमियम लागत में सहेजे गए पैसे का उपयोग कर सकते हैं।
इस सब्सिडी को न मानें क्योंकि आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना रजत-स्तरीय विनिमय-आधारित योजना नहीं है। यदि आपको लगता है कि आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो इसके बारे में जानें ताकि आप अगली खुली नामांकन अवधि के दौरान योग्यता योजना चुन सकें। यह इस साल आपकी मदद नहीं करेगा, लेकिन अगले वर्ष आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
आपातकालीन बचत के लिए बजट
यदि आप अनुशासित हैं, तो आप अपने कटौती के लिए प्रत्येक पेचेक को निर्धारित राशि निर्धारित कर सकते हैं। जबकि आपको कोई विशेष कर लाभ नहीं मिलेगा जैसे आप एफएसए या एचएसए के साथ करेंगे, आप इस बारे में बहुत से आईआरएस नियमों से बाध्य नहीं होंगे कि आप कैसे बचा सकते हैं और आपको पैसे के लिए क्या उपयोग करना चाहिए।
यदि आप इसे बचत के रूप में आने के बजाय अग्रिम में बिल का भुगतान करने के बारे में सोचते हैं तो अपने कटौती का भुगतान करने के लिए आपातकालीन निधि का निर्माण करना आसान हो सकता है। कुल मिलाकर, आप बीमार होने की संभावना अधिक है और इलाज के बाद आपको अपने कटौती का भुगतान करना होगा। अंततः वह बिल देय होगा। अग्रिम में अपने आप को भुगतान करें।
अपने कटौतीयोग्य धन को पकड़ने के लिए एक विशेष खाता सेट अप करें। प्रत्येक महीने जब आप अपना किराया, उपयोगिताओं, कार बीमा, और अन्य बिलों का भुगतान करते हैं, तो अपने स्वास्थ्य बीमा कटौतीयोग्य फंड में भी धन डालते हैं। यदि आपका बैंक स्वचालित रूप से इसे अपने चेकिंग खाते से बचत या मनी मार्केट अकाउंट में स्थानांतरित कर देता है, तो आप इसे लगातार करने की अधिक संभावना रखते हैं।