यदि आपके पास एचआईवी है तो जीवन बीमा कैसे प्राप्त करें

कवरेज ढूंढने और सुरक्षित करने में आपकी सहायता करने के लिए रणनीतियां

जीवन बीमा आपकी मृत्यु की स्थिति में अपने प्रियजनों की रक्षा करने का एक महत्वपूर्ण माध्यम है। यदि आप बड़े हैं या स्वास्थ्य के सर्वश्रेष्ठ में नहीं हैं तो एक सस्ती पॉलिसी ढूंढना अक्सर चुनौतीपूर्ण हो सकता है। पुरानी या पूर्व-मौजूदा स्थिति वाले कुछ लोगों के लिए, यह असंभव के बगल में प्रतीत हो सकता है।

एचआईवी के साथ रहने वाले लोगों के साथ ऐसा ही मामला है। भले ही आप कितने स्वस्थ हैं या आप कितने अनुयायी हैं, इस पर ध्यान दिए बिना, आज आपके विकल्प कम हैं और औसत व्यक्ति की तुलना में कई गुना अधिक महंगा भुगतान करने की उम्मीद की जाएगी।

यह कहना नहीं है कि आपको जीवन बीमा नहीं मिल सकता है; कुछ मामलों में, आप कर सकते हैं। लेकिन कठोर वास्तविकता यह है कि एचआईवी जीवन बीमा बेहद महंगा, यहां तक ​​कि अत्यधिक भी हो सकता है, जिससे इस मुद्दे को सुलभता और affordability के बारे में इतना कुछ नहीं बनाया जा सकता है।

भेदभाव के रूप में जीवन बीमा?

चलिए यह कहकर शुरू करते हैं: बीमा है और हमेशा भेदभावपूर्ण रहा है। बीमा कंपनियां वास्तविक लागत पर अपनी लागत और योग्यता का आधार बनाती हैं, एक सांख्यिकीय रेखा तैयार करती है कि कौन है और कौन अच्छा जोखिम नहीं है। वे आपको एक व्यक्ति के रूप में नहीं देखते हैं बल्कि कारकों के मिश्रण को देखते हैं जो आपको पहले से मरने की संभावना है।

इसका लंबा और छोटा यह है कि जीवन बीमा एक सट्टेबाजी खेल है, और, अधिकांश बीमा कंपनियों के लिए, एचआईवी वाले लोग बस एक बुरी शर्त हैं।

लेकिन क्या यह तथ्यों या एक निर्विवाद पूर्वाग्रह का प्रतिबिंबित है जो एचआईवी आबादी की पूरी तरह से सक्रिय रूप से भेदभाव करता है? अस्तित्व के आंकड़ों पर निष्पक्ष रूप से देखते समय, हम निश्चित रूप से यह जानते हैं:

• रिसर्च एंड डिज़ाइन (एनए-एसीसीओआर) पर उत्तरी अमेरिकी एड्स कोहोर्ट सहयोग से अनुसंधान के मुताबिक, एंटीरेट्रोवायरल थेरेपी पर 20 वर्षीय एचआईवी पॉजिटिव व्यक्ति अब अपने शुरुआती 70 के दशक में रहने की उम्मीद कर सकता है।
• मल्टीसेन्टर एड्स कोहोर्ट स्टडी (एमएसीएस) द्वारा 2014 के एक अध्ययन ने उन दावों का समर्थन किया, यह निष्कर्ष निकाला कि जो लोग प्रारंभिक चिकित्सा शुरू करते हैं (जब उनकी सीडी 4 गिनती 350 से ऊपर है) को जीवन प्रत्याशा के बराबर या इससे भी अधिक होना चाहिए सामान्य जनसंख्या।

तुलनात्मक रूप से, जो लोग धूम्रपान करते हैं वे अपने जीवन से 10 साल की औसत हिलाते हैं । हालांकि यह सुझाव नहीं देता है कि उन्हें बीमाकर्ताओं द्वारा दंडित नहीं किया जाएगा, वे स्वचालित रूप से बाधित नहीं होंगे या उसी आकाश-उच्च प्रीमियम के अधीन नहीं होंगे जो एचआईवी के साथ एक स्वस्थ धूम्रपान करने वाला होगा।

क्यों बीमाकर्ता एचआईवी के साथ लोगों को कवर करने का विरोध करते हैं

बीमाकर्ता इसे वही नहीं देखते हैं। उनका लक्ष्य उन जोखिमों और अनिश्चितताओं का प्रबंधन करना है जो बैलेंस शीट के दोनों तरफ प्रभावित कर सकते हैं, और उनके लिए आंकड़े एचआईवी वाले लोगों के खिलाफ भारी वजन रखते हैं। इस पर विचार करो:

• जीवन प्रत्याशा में लाभ के बावजूद, एचआईवी वाले लोगों को गैर-संक्रमित समकक्षों से पहले गैर-एचआईवी से संबंधित बीमारियां मिल सकती हैं। उदाहरण के लिए, दिल के दौरे आम तौर पर आम जनसंख्या की तुलना में 16 साल पहले देखे जाते हैं, जबकि 10 से 15 साल पहले गैर-एचआईवी से जुड़े कैंसर का निदान किया जाता है।
• हालांकि प्रारंभिक एंटीरेट्रोवायरल थेरेपी के परिणामस्वरूप सामान्य जीवन की अपेक्षाएं हासिल की गई हैं, लेकिन एक ज्ञानी वायरल लोड को बनाए रखने में सक्षम लोगों की संख्या में एक बड़ा अंतर रहता है। आज, एचआईवी से निदान किए गए केवल 30 प्रतिशत ही वायरल दमन प्राप्त करने में सक्षम हैं, जबकि निदान के बाद आधे से भी कम देखभाल में रहते हैं।

अंत में, बीमाकर्ता तर्क देते हैं कि कोई फर्क नहीं पड़ता कि एक व्यक्तिगत उम्मीदवार कितना "अच्छा" हो सकता है, वे लंबे जीवन से जुड़ी एक चीज़ को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं-चाहे कोई व्यक्ति अपनी गोलियां ले लेगा या नहीं।

कुछ मायनों में, यह पुराना तर्क है कि एचआईवी थेरेपी अतीत की तुलना में कहीं अधिक प्रभावी और "क्षमाशील" है। फिर भी, बीमाकर्ता की नजर में, बीमारी का पुराना प्रबंधन एचआईवी को एक ही जोखिम श्रेणी में रखता है क्योंकि लोग संक्रामक दिल की विफलता के साथ रहते हैं।

केवल अंतर यह है कि आपको बीमा प्राप्त करने से प्रतिबंधित होने वाली पुरानी स्थिति से बीमार होना जरूरी नहीं है; आपको बस एचआईवी होना है।

एचआईवी वाले लोगों के लिए व्यक्तिगत पूरे और टर्म लाइफ इंश्योरेंस

आज, अमेरिका में केवल एक बीमा कंपनी है जो एचआईवी वाले लोगों को व्यक्तिगत और टर्म लाइफ कवरेज प्रदान करती है।

फॉर्च्यून 500 विशाल प्रूडेंशियल फाइनेंशियल के साथ साझेदारी में बनाया गया, एक्वालिस एक स्वतंत्र संगठन है जो बीमारी से पीड़ित अंडरवर्ल्ड समुदायों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करने पर केंद्रित है।

एक्वालिस वर्तमान में चार अलग-अलग बीमा वाहन प्रदान करता है, प्रत्येक में विभिन्न कवरेज, सीमाएं और योग्यता मानदंड शामिल हैं:

• $ 100,000 से $ 4,000,000 तक के कवरेज के साथ व्यक्तिगत शब्द और स्थायी जीवन बीमा
• तत्काल समस्या अवधि बीमा जिसे चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है और $ 25,000 और $ 300,000 के बीच कवरेज प्रदान करता है
• तत्काल मुद्दा पूरे जीवन बीमा, स्टार्टर नीति माना जाता है, जो $ 5,000 और $ 35,000 के बीच कवरेज प्रदान करता है जिसमें प्रीमियम भुगतान में कोई वृद्धि नहीं होती है
• सरलीकृत इश्यू टर्म लाइफ इंश्योरेंस जिसमें मेडिकल परीक्षा या प्रयोगशाला के साथ 25,000 डॉलर से 350,000 डॉलर तक का कवरेज शामिल है

इन सभी ध्वनियों के रूप में महान, ध्यान देने योग्य कुछ चेतावनी हैं:

• सबसे पहले, एक भारी प्रीमियम की उम्मीद है। स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए उद्धरण जमा करने में, हमने इलाज पर 55 वर्षीय एचआईवी पॉजिटिव व्यक्ति के लिए कवरेज में $ 250,000 का अनुरोध किया, जिसकी बीमारी का कोई इतिहास नहीं था, धूम्रपान नहीं किया गया था, और एक निरंतर ज्ञानी वायरल लोड था। टेलीफ़ोनिक उद्धरण प्रति माह $ 650 से अधिक था, या अगर वह एचआईवी-नकारात्मक थे तो उस व्यक्ति से लगभग पांच गुना शुल्क लिया जाएगा।
• दूसरा, स्वीकृति के मानदंड उतना आसान नहीं है जितना लगता है। उदाहरण के लिए, लाल झंडे उठाए जाएंगे यदि आपने कभी इलाज विफलता की है या लंबे समय तक विदेश में रह चुके हैं। यदि आपकी सीडी 4 गिनती 200 से कम थी, तो यदि आप हेपेटाइटिस बी या सी (भले ही आपका इलाज किया गया हो), या यदि आपने कभी गंभीर अवसरवादी संक्रमण किया है, तो यह वही लागू होता है ।

जबकि आपको तकनीकी रूप से इन चीजों को प्रकट नहीं करना है, तो इसे छिपाने का कोई तरीका नहीं हो सकता है। भले ही आपने "कोई मेडिकल परीक्षा" नीति का चयन नहीं किया है, आपको यह नहीं मानना ​​चाहिए कि बीमाकर्ता आपको आपके शब्द पर ले जाएगा।

एक बार जब आप प्रारंभिक साक्षात्कार पारित कर लेंगे, तो अगला कदम चिकित्सा सूचना ब्यूरो (एमआईबी) के साथ एक जांच चलाने और आपके प्राथमिक देखभाल प्रदाता से आपके चिकित्सा इतिहास के सत्यापन का अनुरोध करेगा। अनुमोदित होने के लिए, आपको इन और अन्य चिकित्सा फ़ाइलों तक पहुंच पर हस्ताक्षर करना होगा।

लाल झंडा होने पर इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अस्वीकार कर दिया जाएगा, इससे आपका मासिक प्रीमियम बढ़ सकता है या कुछ बीमा उत्पादों तक पहुंच सीमित हो सकती है।

अन्य जीवन बीमा विकल्प

यदि जीवन बीमा के पारंपरिक रूप आपके लिए उपलब्ध नहीं हैं, तो अभी भी कई विकल्प हैं जिन्हें आप एक्सप्लोर कर सकते हैं। आम तौर पर, वे आपको व्यक्तिगत पॉलिसी के रूप में उच्च मृत्यु लाभ के रूप में पेश नहीं करेंगे, लेकिन वे कुछ निश्चित लागत (जैसे अंतिम संस्कार या शैक्षणिक खर्च) को कवर करने के लिए पर्याप्त हो सकते हैं।

सबसे व्यवहार्य विकल्पों में से:

• नियोक्ता-आधारित समूह जीवन बीमा आपकी कंपनी द्वारा, कुछ मामलों में कर्मचारी या कर्मचारी के पति / पत्नी दोनों के लिए पेश की जा सकती है। मृत्यु के लाभ कर्मचारी के लिए 10,000 डॉलर और पति / पत्नी के लिए $ 5,000 की सीमा में हैं। समूह योजना के रूप में, लागत अधिक किफायती होती है।
• आपके नियोक्ता से स्वैच्छिक जीवन बीमा बड़ी कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाने वाला एक और विकल्प है, जिससे बीमाकर्ता (और कभी-कभी उनके पति / पत्नी) बीमा कवरेज के सबूत के बिना जीवन कवरेज की अनुमति देते हैं। इनमें से कुछ योजनाएं 100,000 डॉलर तक के मौत लाभ प्रदान करती हैं।
• गारंटीकृत मुद्दा जीवन बीमा (गारंटीकृत स्वीकृति नीतियों के रूप में भी जाना जाता है) छोटे, पूरे जीवन नीतियों के साथ $ 5,000 से $ 25,000 तक कहीं भी मृत्यु लाभ के साथ हैं। आम तौर पर, कोई स्वास्थ्य प्रश्न नहीं हैं और अनुमोदन की गारंटी है। इस प्रकार, प्रीमियम उच्च होगा और प्रभावी लाभ आमतौर पर प्रभावी तिथि के एक या दो साल तक नहीं लाएंगे।

यदि अन्य सभी विकल्प विफल हो जाते हैं, तो आप प्रीपेड अंतिम संस्कार योजना (जिसे पूर्व-आवश्यकता योजना के रूप में भी जाना जाता है) के लिए आवेदन कर सकते हैं। ये ज्यादातर अंतिम संस्कार घरों के माध्यम से बेचे जाते हैं और आपको एकमुश्त या किश्त योजना का भुगतान करने की अनुमति देते हैं। कुछ अंतिम संस्कार घर आपकी मृत्यु पर रिहाई के लिए ट्रिगर फंड में आपके पैसे रखेंगे; अन्य लाभकारी के रूप में खुद को नामित बीमा पॉलिसी ले लेंगे।

क्या आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है?

यदि जीवन बीमा पॉलिसी से इनकार करने का सामना करना पड़ता है, तो आप अपने फोकस को सेवानिवृत्ति योजना में स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहेंगे। यह विशेष रूप से सच है यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और अभी भी काम कर रहे हैं।

कई संगठनों ने कार्यक्रमों की पेशकश शुरू कर दी है जो एचआईवी के साथ रहने वाले लोगों की लंबी अवधि की वित्तीय कल्याण को संबोधित करते हैं। उनमें से प्रमुख मैनहट्टन स्थित न्यूयॉर्क लाइफ है, जिसने 2013 में एचआईवी आबादी की वित्तीय जरूरतों के बारे में 11,000 एजेंटों को प्रशिक्षित करने के लिए "सकारात्मक योजना" पहल की शुरुआत की।

कई समुदाय आधारित एचआईवी संगठन समान कार्यक्रम प्रदान करते हैं, जिससे ग्राहकों को मुफ्त सेमिनार में भाग लेने या एक-एक-एक आधार पर वित्तीय विशेषज्ञों से मिलने की अनुमति मिलती है। आप स्थानीय सामुदायिक कॉलेजों के साथ भी जांच कर सकते हैं, जिनमें से कई सेवानिवृत्ति योजना पर पाठ्यक्रम प्रदान करते हैं।

चाहे आप जीवन बीमा प्राप्त कर सकें या नहीं, सबसे अधिक उत्पादक चीज जो आप कर सकते हैं वह है कि आप अपनी मृत्यु से न सिर्फ अपनी सेवानिवृत्ति के हर पहलू को संबोधित करने के लिए पहले से ही तैयार रहें।

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