क्यों स्वास्थ्य योजना नामांकन खुली नामांकन अवधि तक ही सीमित है
क्या आपने स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करने का प्रयास किया है, केवल यह बताया जाना चाहिए कि आपको खुले नामांकन तक स्वास्थ्य बीमा खरीदने की अनुमति नहीं है? यदि आप कार खरीदने के लिए कार डीलरशिप पर जाते हैं, तो डीलरशिप अगले नवंबर तक आपको कार बेचने से इनकार नहीं करती है। लेकिन जब भी आप चाहें स्वास्थ्य बीमा कंपनियां आपको स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप नहीं करने देगी, चाहे आप वहनीय देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों पर स्वास्थ्य योजना खरीदने, अपने नियोक्ता के माध्यम से साइन अप करने या यहां तक कि मेडिकेयर के लिए साइन अप करने की कोशिश कर रहे हों।
प्रतिकूल चयन को हतोत्साहित करने के लिए स्वास्थ्य योजनाएं खुली नामांकन अवधि में नामांकन सीमित करती हैं। प्रतिकूल चयन तब होता है जब बीमार लोग स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते हैं, लेकिन स्वस्थ लोग नहीं करते हैं। यह किसी व्यक्ति को बीमा करते समय स्वास्थ्य योजना पर होने वाले जोखिम की मात्रा को कम करता है, इसलिए संपूर्ण स्वास्थ्य बीमा उद्योग इसे रोकने की कोशिश करता है।
प्रतिकूल चयन कैसे काम करता है
एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी केवल तभी अस्तित्व में रह सकती है जब दावों में भुगतान करने से प्रत्येक वर्ष प्रीमियम में अधिक पैसा लगता है। ऐसा होने के लिए, बीमार सदस्यों की तुलना में इसे अधिक स्वस्थ सदस्यों की आवश्यकता है।
यहां एक सरल उदाहरण दिया गया है। मान लें कि प्रत्येक स्वास्थ्य योजना सदस्य स्वास्थ्य बीमा के लिए $ 6,000 प्रति वर्ष भुगतान करता है। उस वर्ष के लिए जिस व्यक्ति को उस वर्ष $ 400,000 अस्थि मज्जा प्रत्यारोपण की आवश्यकता होती है, उसके लिए 67 सदस्य होने चाहिए जो पूरे साल अपने प्रीमियम का भुगतान बिना किसी दावे के भुगतान करते हैं। (67 एक्स $ 6,000 = $ 402,000।) स्वास्थ्य बीमा कंपनी 67 सदस्यों के प्रीमियम का उपयोग करती है, जिन्हें एक ऐसे सदस्य के लिए चिकित्सा बिलों का भुगतान करने की कोई ज़रूरत नहीं है, जिसकी बहुत सारी देखभाल की आवश्यकता होती है।
क्यों प्रतिकूल चयन हर किसी के लिए बुरा है
अगर सभी स्वस्थ लोगों ने खुद को सोचा, तो पूरी प्रणाली अलग हो जाएगी, "मुझे स्वास्थ्य बीमा के लिए $ 6,000 प्रति वर्ष क्यों भुगतान करना चाहिए? मैं स्वस्थ हूँ। मैं सिर्फ 6,000 डॉलर बचाऊंगा और स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए बीमार होने तक प्रतीक्षा करूंगा । "फिर, केवल बीमार लोग, जिनके दावों के प्रीमियम उनके प्रीमियम से अधिक हैं, स्वास्थ्य बीमा में नामांकन करेंगे।
सभी दावों का भुगतान करने के लिए स्वास्थ्य योजना प्रीमियम में पर्याप्त धन नहीं लेगी। यदि ऐसा हुआ, तो स्वास्थ्य योजना में दो विकल्प होंगे: व्यवसाय से बाहर निकलें या प्रीमियम बढ़ाएं।
यदि यह व्यवसाय से बाहर हो जाता है, तो यह हर किसी के लिए बुरा है। स्वास्थ्य बीमा के लिए खरीदारी करते समय हम सभी के पास कम उपलब्ध विकल्प होंगे, और कम प्रतिस्पर्धा होगी। व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाली कम स्वास्थ्य बीमा कंपनियों का मतलब है कि अच्छी ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए स्वास्थ्य योजनाओं के लिए कम प्रोत्साहन है और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए प्रीमियम कम रखने के लिए उनके लिए कम प्रोत्साहन है।
यदि यह प्रीमियम बढ़ाता है, तो यह हर किसी के लिए भी बुरा है। हम सभी को स्वास्थ्य बीमा के लिए और अधिक भुगतान करना होगा। जैसे-जैसे प्रीमियम बढ़े, स्वस्थ लोगों को खुद को सोचने की अधिक संभावना होगी, "स्वास्थ्य बीमा के लिए इतना भुगतान क्यों करें? मैं बस तब तक इंतजार करूंगा जब तक कि मैं बीमार न हो और फिर स्वास्थ्य योजना में दाखिला लेता हूं। "इससे प्रीमियम दरों में वृद्धि हो सकती है जब तक कि कोई भी स्वास्थ्य बीमा नहीं दे सकता।
स्वास्थ्य बीमाकर्ता प्रतिकूल चयन को कैसे रोकते हैं
स्वास्थ्य बीमाकर्ता प्रतिकूल चयन को पूरी तरह से रोक नहीं सकते हैं, लेकिन जब आप प्रति वर्ष केवल एक बार स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप कर सकते हैं तो वे सीमित होने की संभावना कम कर सकते हैं। एक खुली नामांकन अवधि उन सभी को अनुमति देती है जो ऐसा करने के लिए स्वास्थ्य योजना में नामांकन करना चाहते हैं, लेकिन स्वस्थ लोगों को सोचने से रोकते हैं, "मैं तब तक इंतजार करूंगा जब तक कि मैं स्वास्थ्य बीमा खरीदने में बीमार न हो।" जब तक वे बस प्राप्त नहीं करते वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान बीमार, वे भाग्य से बाहर होंगे और बीमार होने पर स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करने में सक्षम नहीं होंगे।
प्रतिकूल चयन को हतोत्साहित करने वाली एक और तकनीक खुली नामांकन और डेट स्वास्थ्य बीमा कवरेज के बीच छोटी प्रतीक्षा अवधि है। उदाहरण के लिए, यदि आप शरद ऋतु के खुले नामांकन के दौरान स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते हैं, तो आपका कवरेज आम तौर पर 1 जनवरी को शुरू होता है। यह लोगों को अस्पताल के रास्ते पर स्वास्थ्य बीमा में दाखिला लेने से रोकता है, उम्मीद है कि उनकी नई स्वास्थ्य योजना उनके अस्पताल में भर्ती के लिए बिल का पालन करेगी।
इसके अलावा, वहनीय देखभाल अधिनियम का लक्ष्य यह है कि हर किसी के पास स्वास्थ्य बीमा है या जुर्माना लगाकर प्रतिकूल चयन को कम करना है ।
नामांकन खोलने के लिए अपवाद
खुले नामांकन के बाहर लोगों को स्वास्थ्य बीमा में नामांकन करने की अनुमति देने के कुछ अपवाद हैं।
- प्रारंभिक योग्यता अवधि।
- एक विशेष नामांकन अवधि।
- मेडिकेड और चिप।
- मूल अमेरिकियों ।
प्रारंभिक योग्यता अवधि तब होती है जब आप पहली बार काम पर स्वास्थ्य बीमा के योग्य बन जाते हैं, आमतौर पर किराए पर लेने के बाद एक या दो महीने बाद। यह प्रारंभिक योग्यता अवधि संभवतः खुले नामांकन के साथ मेल नहीं खाती है क्योंकि लोगों को पूरे साल किराए पर लिया जाता है। हालांकि, प्रारंभिक योग्यता अवधि सीमित है; यदि आप पहली बार कवरेज के लिए पात्र बनने के अवसर की एक विशिष्ट खिड़की के दौरान साइन अप नहीं करते हैं, तो आपको अगली खुली नामांकन अवधि तक इंतजार करना होगा।
जब आप 65 वर्ष की हो जाते हैं तो आपके पास मेडिकेयर के लिए प्रारंभिक पात्रता की सात महीने की अवधि भी होगी। यदि आप अपनी प्रारंभिक योग्यता अवधि के दौरान साइन अप नहीं करते हैं, तो न केवल आपको अगली वार्षिक सामान्य नामांकन अवधि तक इंतजार करना होगा, आप शायद उच्च प्रीमियम के साथ दंडित भी किया जाएगा।
एक विशेष नामांकन अवधि कुछ जीवन घटनाओं जैसे कि विवाहित या तलाकशुदा होने, एक बच्चा होने, अपना नौकरी आधारित स्वास्थ्य बीमा खोने, या अपनी स्वास्थ्य योजना के सेवा क्षेत्र से बाहर निकलने के द्वारा ट्रिगर किया जाता है। जब एक विशेष नामांकन शुरू हो जाता है, तो आपके पास वर्तमान स्वास्थ्य योजना बदलने या नई योजना के लिए साइन अप करने के लिए आमतौर पर 30-60 दिन अवसर की खिड़की होती है। यदि आप उस अवसर की खिड़की को याद करते हैं, तो आपको अगली खुली नामांकन अवधि तक इंतजार करना होगा।
ध्यान दें कि व्यक्तिगत बाजार में 2014 से पहले विशेष नामांकन अवधि नहीं थी, लेकिन अब इसमें विशेष नामांकन अवधि है जो आमतौर पर उन लोगों के समान होती है जो नियोक्ता प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर लागू होती हैं। व्यक्तिगत बाजार 2014 से पहले विशेष नामांकन अवधि (या खुली नामांकन अवधि) का उपयोग नहीं करता था क्योंकि लोग कभी भी नामांकन कर सकते थे ... लेकिन व्यापार बंद यह था कि कुछ राज्यों में, व्यक्तिगत बाजार में कवरेज की योग्यता आपके चिकित्सा इतिहास पर निर्भर था। यदि बीमा चिकित्सा स्थिति का अनुभव करने के बाद लोगों ने नामांकन या योजनाओं को स्विच करने का प्रयास किया तो बीमाकर्ता पूरी तरह से आवेदन अस्वीकार कर देंगे (या पूर्व-मौजूदा स्थितियों को बाहर कर दें)।
अब यह कवरेज व्यक्तिगत बाजार में गारंटीकृत है (जिस तरह से यह उन कर्मचारियों के लिए है जो अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना के लिए पात्र हैं), व्यक्तिगत बाजार नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा जैसे खुले नामांकन और विशेष नामांकन अवधि का उपयोग करता है।
मेडिकेड, राज्य आधारित सामाजिक कल्याण कार्यक्रम जो कम आय वाले निवासियों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है, अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा से अलग है जिसमें यह वर्ष के विशेष समय में नामांकन सीमित नहीं करता है। इसके बजाए, यह उन लोगों को नामांकन सीमित करता है जो अपनी सख्त आय और अन्य योग्यता मानदंडों को पूरा करते हैं। यदि आप मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप साल के किसी भी समय साइन अप कर सकते हैं। CHIP ( बच्चों के स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम ) के बारे में भी यही सच है।
मेडिकेड को मासिक प्रीमियम प्राप्त करने वाले मेडिकेड प्राप्तकर्ताओं को चार्ज करने से उसका पैसा नहीं मिलता है। इसके बजाए, इसे राज्य और संघीय करों द्वारा वित्त पोषित किया जाता है। चूंकि अधिकांश मेडिकेड प्राप्तकर्ता प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं, इसलिए प्रीमियम पर बचत करने की कोशिश कर रहे स्वस्थ लोगों के कारण प्रतिकूल चयन का थोड़ा जोखिम नहीं है।
> स्रोत:
> कॉर्नेल लॉ स्कूल। कानूनी सूचना संस्थान। 45 सीएफआर 155.420 विशेष नामांकन अवधि।
> कैसर परिवार फाउंडेशन। स्वास्थ्य बीमा बाजार सुधार: गारंटीकृत अंक । जून 2012
> नॉरिस, लुईस। व्यक्तिगत बाजार में विशेष नामांकन अवधि की मार्गदर्शिका। फरवरी 2017।