कुछ मामलों में, अलग-अलग योजनाएं हो सकती हैं या बेहतर हो सकती हैं
पति / पत्नी को एक ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर कवर किया जाता है। लेकिन यह हमेशा संभव नहीं है, और न ही यह हमेशा विकल्प है जो सबसे अधिक समझ में आता है। आइए उन नियमों पर नज़र डालें जो स्पाउज़ल कवरेज पर लागू होते हैं, और यह तय करने से पहले आपको क्या पूछना चाहिए कि आप और आपके पति / पत्नी को एक ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर होना चाहिए या नहीं।
आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर
परिवारों को जो भी स्वास्थ्य योजना या योजना है या विचार कर रहे हैं, उसके कुल आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर पर विचार करने की आवश्यकता है। किफायती देखभाल अधिनियम 2018 में परिवार के लिए 14,700 डॉलर से अधिक की कुल जेब लागत को सीमित करता है, और परिवार के किसी भी सदस्य को $ 7,350 से अधिक की जेब लागत (इन-नेटवर्क सेवाओं के लिए) में अधिक भुगतान करने से रोकता है । लेकिन पारिवारिक आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा एक ऐसी नीति पर लागू होती है जिसमें परिवार के सदस्यों को शामिल किया जाता है।
यदि परिवार को कई योजनाओं पर विभाजित किया गया है- जिसमें नियोक्ता-प्रायोजित बीमा, व्यक्तिगत बाजार कवरेज, या मेडिकेयर-परिवार-आउट-पॉकेट सीमाएं प्रत्येक पॉलिसी के लिए अलग-अलग लागू होती हैं। इसलिए यदि कोई परिवार एक योजना और दूसरे पति / पत्नी के साथ एक अलग योजना पर एक पति / पत्नी को चुनने का विकल्प चुनता है, तो प्रत्येक योजना के पास अपनी जेब सीमा होगी, और कुल एक्सपोजर इससे अधिक हो सकता है पूरा परिवार एक योजना पर थे।
हेल्थकेयर की जरूरत है
यदि एक पति / पत्नी स्वस्थ है और दूसरे में महत्वपूर्ण चिकित्सा स्थितियां हैं, तो उनके लिए दो अलग-अलग नीतियां होने का सर्वोत्तम वित्तीय निर्णय हो सकता है।
स्वस्थ जीवनसाथी एक अधिक प्रतिबंधक प्रदाता नेटवर्क और उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर के साथ कम लागत वाली योजना का चयन कर सकता है, जबकि चिकित्सा परिस्थितियों वाले पति / पत्नी एक उच्च लागत वाली योजना चाहते हैं जिसमें अधिक व्यापक प्रदाता नेटवर्क हो और कम हो -पॉकेट लागत।
यह हमेशा मामला नहीं होगा, खासकर यदि एक पति / पत्नी के पास उच्च-क्वालिटी नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच है जो उन्हें उचित प्रीमियम के साथ कवर करेगी। लेकिन परिस्थितियों के आधार पर, कुछ परिवारों को लगता है कि विशिष्ट चिकित्सा आवश्यकताओं के आधार पर अलग-अलग योजनाएं चुनना बुद्धिमानी है।
स्वास्थ्य बचत खातों के लिए प्रभाव
यदि आपके पास हेल्थ सेविंग्स अकाउंट (एचएसए) है या आप में रुचि रखते हैं, तो आप अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के निहितार्थों से अवगत रहना चाहेंगे।
यदि आप एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) के तहत "परिवार" कवरेज रखते हैं तो आप 2018 में एचएसए में $ 6, 9 00 तक योगदान कर सकते हैं। पारिवारिक कवरेज का मतलब है कि परिवार के कम से कम दो सदस्यों को योजना के तहत कवर किया गया है (यानि, एचडीएचपी के तहत "स्वयं-केवल" कवरेज के अलावा कुछ भी)।
यदि आपके पास एक एचएसए-योग्य योजना है जिसके तहत आप एकमात्र बीमाकृत सदस्य हैं, तो 2018 में आपकी एचएसए योगदान सीमा $ 3,450 है। आप और आपके पति / पत्नी के पास अलग-अलग एचएसए और अलग-अलग एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं हो सकती हैं। लेकिन अगर आपके पास एक एचएसए-योग्य योजना है (योजना पर कोई अतिरिक्त परिवार के सदस्य नहीं हैं) और दूसरे के पास स्वास्थ्य बीमा योजना है जो एचएसए-योग्य नहीं है, तो आपका एचएसए योगदान 2018 में $ 3,450 तक सीमित होगा।
नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा
सभी अमेरिकियों के लगभग आधा नियोक्ता प्रायोजित योजना से अपने स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करते हैं-अब तक का सबसे बड़ा एकल कवरेज। यदि दोनों पति / पत्नी नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो कवरेज प्रदान करते हैं, तो वे प्रत्येक अपनी योजना पर हो सकते हैं। यदि नियोक्ता पति / पत्नी को कवरेज प्रदान करते हैं, तो यह तय कर सकता है कि क्या यह अपनी योजना बनाने के लिए समझ में आता है या किसी अन्य पति / पत्नी को प्रायोजित योजना में जोड़ना है।
जब आप सर्वोत्तम कार्यवाही का निर्णय ले रहे हों तो ध्यान में रखने के लिए कई चीजें हैं:
- नियोक्ताओं को पत्नियों को कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। किफायती देखभाल अधिनियम के लिए बड़े नियोक्ता ( 50 या अधिक कर्मचारी ) को अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों को कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है, और उन्हें उन कर्मचारियों के आश्रित बच्चों को कवरेज भी प्रदान करने की आवश्यकता होती है। लेकिन कर्मचारियों की पत्नियों को कवरेज की पेशकश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
- उस ने कहा, अधिकांश नियोक्ता जो कवरेज की पेशकश करते हैं, वे पति / पत्नी को योजना में नामांकन करने की अनुमति देते हैं। कुछ नियोक्ता केवल स्पाउज़ल कवरेज की पेशकश करते हैं यदि पति / पत्नी को अपने नियोक्ता प्रायोजित योजना तक पहुंच नहीं है।
- एसीए के तहत, कवरेज बड़े नियोक्ता अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों को प्रदान करते हैं, उन्हें सस्ती माना जाना चाहिए, अन्यथा नियोक्ता को वित्तीय दंड की संभावना का सामना करना पड़ता है। लेकिन affordability निर्धारण कर्मचारी के प्रीमियम की लागत पर आधारित है, भरोसेमंद या योजना में पति / पत्नी को जोड़ने की लागत के बावजूद । इसे पारिवारिक गड़बड़ी के रूप में जाना जाता है , और परिणामस्वरूप कुछ परिवारों को नियोक्ता-प्रायोजित योजना में परिवार जोड़ने के लिए महत्वपूर्ण लागत का सामना करना पड़ता है, लेकिन यह विनिमय में सब्सिडी के लिए अपात्र भी है।
- लेकिन कई नियोक्ता परिवार के सदस्यों को जोड़ने के लिए शेर के खर्च का भुगतान करते हैं, भले ही उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता न हो। 2017 में, नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के तहत पारिवारिक कवरेज के लिए औसत कुल प्रीमियम 18,764 डॉलर था। उस राशि में, नियोक्ताओं ने औसत $ 13,049, या लगभग 70 प्रतिशत का भुगतान किया। लेकिन यह संगठन के आकार के आधार पर काफी भिन्न होता है; छोटी कंपनियों को अपने कर्मचारियों के कवरेज में आश्रितों और पति / पत्नी को जोड़ने के लिए प्रीमियम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा चुकाने की संभावना कम होती है।
- कुछ नियोक्ता पति / पत्नी के लिए चार्ज करने वाले प्रीमियम के लिए सरचार्ज जोड़ते हैं यदि पति / पत्नी के पास अपने कार्यस्थल पर कवरेज का विकल्प होता है। यदि आपका नियोक्ता ऐसा करता है, तो कुल लागत को ध्यान में रखना होगा जब आप संख्याओं को क्रंच करते हैं कि यह देखने के लिए कि क्या दोनों पति / पत्नी एक ही योजना पर बेहतर हैं या प्रत्येक पति / पत्नी अपनी नियोक्ता प्रायोजित योजना का उपयोग कर रहे हैं।
- इसके विपरीत, लगभग 10 प्रतिशत नियोक्ता अपने कर्मचारियों को अतिरिक्त मुआवजा मुहैया कराते हैं जो कर्मचारी की नियोक्ता प्रायोजित योजना में दाखिला लेने के बजाय पति / पत्नी की योजना में दाखिला लेते हैं। ये प्रश्न हैं जो आप अपने प्रारंभिक नामांकन अवधि और आपकी वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान अपने मानव संसाधन विभाग के साथ संबोधित करना चाहते हैं। जितना अधिक आप पारस्परिक कवरेज (और आपके पति / पत्नी की नियोक्ता की स्थिति) पर अपने नियोक्ता की स्थिति के बारे में अधिक समझते हैं, उतना बेहतर सुसज्जित होगा कि आप निर्णय लेंगे।
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा
यदि आप एक्सचेंज या ऑफ़-एक्सचेंज के माध्यम से अपना खुद का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप व्यक्तिगत बाजार के रूप में जाना जाता है। आपके पास दोनों योजनाओं को एक योजना पर डालने का विकल्प है, या दो अलग-अलग योजनाओं का चयन करना है।
यदि आप प्रीमियम सब्सिडी के साथ एक्सचेंज में दाखिला ले रहे हैं तो भी आप अलग-अलग योजनाएं चुन सकते हैं, सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, विवाहित एनरोलीज को संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करना होगा, लेकिन उन्हें एक ही स्वास्थ्य बीमा योजना पर नहीं होना चाहिए। एक्सचेंज आपकी घरेलू आय के आधार पर आपकी कुल सब्सिडी राशि की गणना करेगा और इसे आपके द्वारा चुने गए नीतियों पर लागू करेगा। आप अपनी टैक्स रिटर्न पर सब्सिडी को उसी तरह मिलेंगे, वैसे ही अगर आप अपने परिवार को कवर करने वाली एक पॉलिसी रखते हैं, और आपको मिलने वाली कुल सब्सिडी राशि वही होगी जैसा कि आप एक योजना पर थे (आप जिस राशि का भुगतान करते हैं प्रीमियम में अलग-अलग होंगे, हालांकि, दोनों योजनाओं के लिए कुल प्री-सब्सिडी लागत कुल प्री-सब्सिडी लागत से अलग होगी क्योंकि दोनों योजनाएं एक योजना पर होंगी)।
आप एक पति / पत्नी को ऑन-एक्सचेंज प्लान और दूसरी ऑफ़-एक्सचेंज योजना चुनने का भी चयन कर सकते हैं। यह विचार करने के लिए कुछ हो सकता है कि, उदाहरण के लिए, एक पति / पत्नी उन प्रदाताओं से चिकित्सा उपचार प्राप्त कर रहा है जो केवल ऑफ-एक्सचेंज वाहक के साथ नेटवर्क में हैं। लेकिन ध्यान रखें कि एक्सचेंज के बाहर कोई सब्सिडी उपलब्ध नहीं है, इसलिए ऑफ-एक्सचेंज प्लान वाला पति / पत्नी कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकाएगा। और जबकि एक्सचेंज कवरेज वाला पति अभी भी कुल घरेलू आय और घर में लोगों की संख्या के आधार पर सब्सिडी के लिए पात्र है, कुल सब्सिडी राशि काफी कम हो सकती है ( यह दिखाने के लिए उदाहरण हैं कि यह कैसे काम करता है )।
यदि एक पति / पत्नी के पास एक किफायती नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच है और अन्य पति / पत्नी उस योजना में शामिल होने के पात्र हैं, लेकिन इसके बजाय व्यक्तिगत बाजार योजना खरीदने का विकल्प चुनते हैं, तो व्यक्तिगत योजना की लागत को ऑफ़सेट करने के लिए कोई प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध नहीं है, क्योंकि सब्सिडी उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं हैं जिनके पास किफायती नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज तक पहुंच है।
सरकारी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा
कुछ मामलों में, एक पति / पत्नी सरकारी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए योग्य हो सकता है, जबकि दूसरा नहीं है। कुछ उदाहरणों में शामिल हैं:
- एक पति 65 वर्ष का हो जाता है और मेडिकेयर के लिए योग्य हो जाता है, जबकि दूसरा 65 वर्ष से कम उम्र का होता है। यहां तक कि एक बार दोनों पति मेडिकेयर के लिए पात्र होते हैं, फिर भी सभी मेडिकेयर कवरेज परिवार की बजाय व्यक्तिगत होती है। प्रत्येक पति / पत्नी के पास मेडिकेयर के तहत अलग-अलग कवरेज होगा, और यदि वे पूरक चिकित्सा चाहते हैं (या तो मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के माध्यम से जो मूल मेडिकेयर को प्रतिस्थापित करता है, या मूल चिकित्सा के पूरक के लिए मेडिगाप और मेडिकेयर पार्ट डी ), प्रत्येक पति / पत्नी की अपनी नीतियां होंगी।
- एक पति / पत्नी को अक्षम किया जाता है और मेडिकेड या मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त होती है, जबकि दूसरा सक्षम है।
- एक गर्भवती महिला मेडिकेड या सीएचआईपी (दिशानिर्देश राज्य द्वारा अलग-अलग) के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है, जबकि उसके पति / पत्नी नहीं करते हैं।
जब एक पति / पत्नी सरकारी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए योग्य होता है, तो दूसरा निजी स्वास्थ्य बीमा जारी रख सकता है। इस तरह की स्थिति समय के साथ बदल सकती है। उदाहरण के लिए, गर्भवती महिला अब बच्चे के जन्म के बाद मेडिकेड या सीएचआईपी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकती है, और उस समय एक निजी स्वास्थ्य बीमा योजना में लौटने की आवश्यकता हो सकती है।
स्पाइड्स एक ही स्वास्थ्य बीमा योजना पर होना चाहिए या नहीं, इस मामले में कोई भी आकार-फिट नहीं है। कुछ मामलों में, उनके पास समान योजनाओं तक पहुंच नहीं है, और अन्य मामलों में, विभिन्न कारणों से अलग योजनाएं रखना फायदेमंद है।
> स्रोत:
> स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग। रोगी संरक्षण और वहनीय देखभाल अधिनियम; 2018 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर्स की एचएचएस सूचना; विशेष नामांकन अवधि और उपभोक्ता संचालित और उन्मुख कार्यक्रम में संशोधन। 22 दिसंबर, 2016।
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