पूरक स्वास्थ्य बीमा क्या है?
पूरक स्वास्थ्य बीमा एक ऐड-ऑन बीमा पॉलिसी है जो आपके व्यापक , प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन की गई है। यह आपके प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा से प्राप्त वित्तीय सुरक्षा में अंतराल को भरने में मदद करता है।
पूरक स्वास्थ्य बीमा के प्रकार
कई प्रकार के पूरक स्वास्थ्य बीमा हैं, और प्रत्येक प्रकार अलग-अलग काम करता है।
कुछ सबसे आम पूरक स्वास्थ्य बीमा प्रकार हैं:
रोग-विशिष्ट योजनाएं
बीमारी-विशिष्ट पूरक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं एक विशिष्ट बीमारी के निदान के बाद एकमुश्त राशि का भुगतान करती हैं। उदाहरण के लिए, जब आप पॉलिसी में सूचीबद्ध कैंसर के प्रकार का निदान करते हैं तो कैंसर बीमा का भुगतान किया जाएगा।
स्वास्थ्य बीमा या मेडिगैप योजनाओं के विपरीत, एक रोग-विशिष्ट योजना आपके स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता के लिए सीधे आपके लिए एकमुश्त नकद लाभ का भुगतान करती है। आप इसे अपनी इच्छानुसार किसी भी चीज़ के लिए उपयोग कर सकते हैं और चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने के लिए बाध्य नहीं हैं। कई लोग इसे विश्वविद्यालय या तृतीयक देखभाल उपचार केंद्र में जाने पर बीमारियों, कटौती, और परिवहन और आवास लागत जैसी बीमारी से जुड़े लागतों में मदद के लिए उपयोग करते हैं। हालांकि, अगर आप इसके बजाय हार्ले डेविडसन खरीदने के लिए इसका उपयोग करना चाहते हैं, तो विकल्प आपकी है।
रोग-विशिष्ट योजनाएं निश्चित क्षतिपूर्ति बीमा का एक प्रकार है, जिसका अर्थ है कि बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किए जाने वाले धन की राशि तय की जाती है; यह आपके मेडिकल बिल के आकार के आधार पर भिन्न नहीं होता है।
यदि आपकी पॉलिसी का कहना है कि आपको कैंसर से निदान होने पर $ 20,000 मिलते हैं, तो आपको निदान के लिए $ 20,000 का भुगतान मिलता है कि क्या आपके मेडिकल बिल $ 500 या $ 500,000 हैं (हालांकि रोग-विशिष्ट नीतियां आम तौर पर केवल कैंसर के लिए भुगतान करती हैं यदि यह आक्रामक है, जिसका अर्थ है कि बिल काफी महत्वपूर्ण होगा; एक बेसल सेल कार्सिनोमा बाह्य रोगी सेटिंग में हटा दिया गया है और इसके लिए कोई और उपचार की आवश्यकता नहीं है जो आपकी गंभीर बीमारी योजना से भुगतान को ट्रिगर नहीं करेगा)।
गंभीर बीमारी बीमा
गंभीर बीमारी बीमा रोग-विशिष्ट योजनाओं के समान है, सिवाय इसके कि इसमें आमतौर पर कई अलग-अलग प्रकार की बीमारियां शामिल होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप दिल के दौरे, स्ट्रोक, कैंसर, अंत-चरण गुर्दे की बीमारी का निदान करते हैं, या अंग प्रत्यारोपण की आवश्यकता होती है, तो एक पूरक गंभीर बीमारी नीति एकमुश्त लाभ का भुगतान कर सकती है। कवर की गई विशिष्ट बीमारियां पॉलिसी से पॉलिसी में भिन्न होती हैं। एक गंभीर बीमारी नीति के लिए प्रीमियम बीमारी-विशिष्ट नीति से समान आकार के लाभ के लिए प्रीमियम से अधिक हो सकते हैं क्योंकि पॉलिसी के लिए भुगतान की जाने वाली बीमारियों की संख्या के कारण बीमाकर्ता अधिक जोखिम लेता है।
अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा
जब आप अस्पताल में भर्ती होते हैं तो अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा आपको निश्चित राशि का भुगतान करता है। कुछ योजनाएं अस्पताल में भर्ती के लिए एकमुश्त भुगतान करती हैं चाहे आप अस्पताल में दो दिन या 20 दिनों के लिए हों। अन्य योजनाएं आपके द्वारा अस्पताल में भर्ती होने वाले प्रत्येक दिन दैनिक दर का भुगतान करती हैं, उदाहरण के लिए, प्रति दिन $ 100। किसी भी मामले में, आपके द्वारा भुगतान की गई राशि आपके पूरक अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा पॉलिसी द्वारा निर्धारित की जाती है; इसका अस्पताल बिल कितना है इसके साथ कुछ लेना देना नहीं है। आप पैसे का उपयोग कर सकते हैं हालांकि आप फिट देखते हैं।
कुछ अस्पताल क्षतिपूर्ति योजनाओं में बाह्य रोगी सर्जरी के लिए लाभ भी शामिल हैं।
यह एकमुश्त राशि हो सकती है जो एक रोगी अस्पताल में भर्ती राशि के मुकाबले कुछ हद तक छोटी है।
दुर्घटना बीमा
दुर्घटना बीमा आपको किसी दुर्घटना या चोट से जुड़े जेब चिकित्सा लागतों के लिए प्रतिपूर्ति करता है। ज्यादातर मामलों में, आपको अपने स्वास्थ्य बीमा से लाभ के स्पष्टीकरण के लिए चिकित्सा बिल, प्राप्तियां, और / या स्पष्टीकरण की आवश्यकता होगी ताकि आपकी जेब चिकित्सा लागतें साबित हों।
दुर्घटना की खुराक में आम तौर पर काफी कम लाभ होता है ($ 5,000 आम है), क्योंकि यदि आप घायल हो जाते हैं और चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है तो उन्हें आपके कटौतीयोग्य और सिक्कापन को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
लेकिन यदि आम तौर पर आपकी लागत अधिकतम लाभ से कम होती है, तो वे आम तौर पर आपको केवल वास्तविक लागत के लिए प्रतिपूर्ति करेंगे। उदाहरण के लिए, यदि आपके स्वास्थ्य बीमा पर $ 6,000 कटौती योग्य है और आप खुद को काटते हैं और $ 1,500 की लागत वाले सिंचन की आवश्यकता होती है, तो दुर्घटना अनुपूरक केवल आपको 1,500 डॉलर (कम से कम कटौती योग्य, यदि दुर्घटना योजना का कटौती योग्य हो) की प्रतिपूर्ति करेगी, यहां तक कि यदि अधिकतम लाभ $ 5,000 है।
दुर्घटनाग्रस्त मौत और डिसमम्बरमेंट
एडी एंड डी पॉलिसी का आकस्मिक मौत हिस्सा यदि आप दुर्घटना में मारे गए हैं तो लाभार्थी के रूप में नामित व्यक्ति को एकमुश्त लाभ देता है। कुछ बहिष्कार हो सकते हैं जैसे कि कुछ अवैध करने के दौरान दुर्घटना हुई।
एडी और डी पॉलिसी का मृत्यु लाभ जीवन बीमा से अलग होता है जिसमें मृत्यु का कारण एडी एंड डी पॉलिसी के लिए सीधे दुर्घटना से संबंधित होना चाहिए, लेकिन एक टर्म लाइफ पॉलिसी लाभ का भुगतान करेगी कि मृत्यु एक दुर्घटना, कैंसर, दिल का दौरा, या इबोला की तरह कुछ भी। जब आपके पास जीवन बीमा और एडी एंड डी बीमा दोनों होते हैं और आप दुर्घटना में मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी को दोनों नीतियों से भुगतान प्राप्त होता है।
एडी एंड डी पॉलिसी का विघटन हिस्सा आपको एकमुश्त लाभ देता है यदि कोई दुर्घटना आपको अंग के बिना, अंग का हिस्सा छोड़ देती है, या आपको अंधेरा छोड़ देती है। एक एडी और डी नीति पढ़ना एक कठिन काम है क्योंकि यह एक पैर, दो पैर, एक पैर, दो फीट, एक हाथ, दो हथियार, एक आंख, दोनों आंखों, और बहुत कुछ के नुकसान के लिए विशिष्ट डॉलर की मात्रा सूचीबद्ध करता है।
एडी और डी पॉलिसी द्वारा भुगतान किए गए एकमुश्त राशि का उपयोग किसी भी तरह से किया जा सकता है (या आपकी मृत्यु की स्थिति में आपकी लाभार्थी) का चयन करें।
दंत चिकित्सा बीमा
दंत चिकित्सा बीमा को कभी-कभी पूरक स्वास्थ्य बीमा का एक प्रकार माना जाता है। जब आप कवर दंत चिकित्सा सेवाएं प्राप्त करते हैं तो यह सीधे आपके दंत चिकित्सक को लाभ देता है। कई दंत योजनाएं प्रबंधित देखभाल योजनाएं होती हैं और आपको उन प्रदाताओं का उपयोग करने की आवश्यकता होती है जो योजना के साथ नेटवर्क में हैं। अन्य नेटवर्क के बाहर दंत चिकित्सा देखभाल को कवर करते हैं , लेकिन बिल का आपका हिस्सा अधिक होगा।
व्यापक स्वास्थ्य बीमा के साथ, आपके पास दंत योजना के साथ कटौती, प्रतिपूर्ति या सिक्के हो सकता है। इसके अलावा, कई दंत योजनाओं की अधिकतम वार्षिक लाभ सीमा होती है। उदाहरण के लिए, एक दंत नीति यह बता सकती है कि लाभ प्रति वर्ष $ 2,000 तक सीमित हैं। उस स्थिति में, योजना उस वर्ष आपके दंत चिकित्सा देखभाल की ओर $ 2,000 का भुगतान करने के बाद भुगतान करना बंद कर देती है। आपकी पॉलिसी की अधिकतम वार्षिक भुगतान सीमा तक पहुंचने के बाद आप बिना किसी दंत बिल के भुगतान के लिए जिम्मेदार होंगे।
किफायती देखभाल अधिनियम ने बच्चों के लिए एक आवश्यक स्वास्थ्य लाभ के रूप में दंत कवरेज नामित किया है, लेकिन वयस्कों के लिए दंत कवरेज अनिवार्य नहीं है। कुछ स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अब अपनी नीतियों में बाल चिकित्सा दंत कवरेज एम्बेड करती हैं, जबकि अन्य अलग-अलग बच्चों को अलग-अलग बाल चिकित्सा दंत कवरेज खरीदने के लिए निर्देशित करते हैं।
दृष्टि बीमा
विजन बीमा एक व्यापक स्वास्थ्य योजना के दृष्टि लाभ को पूरक बनाता है। अधिकांश प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा योजनाएं आंखों की बीमारियों के निदान और उपचार से संबंधित देखभाल के लिए भुगतान करती हैं जैसे ग्लूकोमा या मैकुलर अपघटन, और आंखों की चोटों के लिए। हालांकि, अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजना नियमित दृष्टि सुधार के लिए भुगतान नहीं करेंगे।
पूरक दृष्टि बीमा यहां ढीला उठाता है और चश्मा, संपर्क लेंस, और उन्हें सही ढंग से लिखने के लिए आवश्यक अपवर्तन परीक्षाओं के लिए भुगतान करने में मदद करता है। कुछ दृष्टि बीमा योजनाएं लासिक जैसे दृष्टि सुधार सर्जरी के लिए भी भुगतान करने में मदद करती हैं।
दंत कवरेज के साथ, सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत बाल चिकित्सा दृष्टि देखभाल एक आवश्यक स्वास्थ्य लाभ है, लेकिन वयस्क दृष्टि कवरेज नहीं है।
Medigap
Medigap पूरक स्वास्थ्य योजनाओं का एक समूह है जो विशेष रूप से उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास संयुक्त राज्य अमेरिका मेडिकेयर पार्ट ए और मेडिकेयर पार्ट बी बीमा है। जिन लोगों के पास यूएस मेडिकेयर नहीं है वे मेडिगैप योजना खरीदने के योग्य नहीं हैं।
Medigap योजना विदेश यात्रा करते समय dedicibles , copays , coinurance , और आपातकालीन देखभाल जैसी चीजों के लिए मेडिकेयर लाभार्थियों का भुगतान करने में मदद करता है। विदेशी यात्रा आपातकालीन देखभाल लाभ के अलावा, मेडिगाप लाभ आपके मेडिकेयर बीमा का उपयोग करने के लिए बंधे हैं। मेडिकेप ने आपके कवर किए गए चिकित्सा खर्चों का अपना हिस्सा चुकाए जाने के बाद मेडिगाप कुछ लागत-साझा करने वाली रकम का भुगतान करता है। उदाहरण के लिए, जब आप अस्पताल में भर्ती होते हैं तो मेडिगैप आपके कटौती का भुगतान कर सकता है।
पूरक स्वास्थ्य बीमा के साथ चेतावनी एम्प्टर
पूरक स्वास्थ्य बीमा ओबामाकेयर जैसे व्यापक स्वास्थ्य बीमा के लिए एक विकल्प नहीं है, जो आपके नियोक्ता, मेडिकेयर, मेडिकेड या ट्राइकारे के माध्यम से प्राप्त एक समूह स्वास्थ्य योजना है। यह एक नियमित स्वास्थ्य योजना के लिए ऐड-ऑन के रूप में है, न कि एक विकल्प के रूप में।
पूरक स्वास्थ्य बीमा में सभी आवश्यक स्वास्थ्य लाभ शामिल नहीं हैं, और इसे न्यूनतम आवश्यक कवरेज नहीं माना जाता है, इसलिए यह स्वास्थ्य बीमा रखने के लिए वहनीय देखभाल अधिनियम की आवश्यकता को पूरा नहीं करेगा और बीमाकृत होने के लिए कर जुर्माना से बचने में आपकी सहायता नहीं करेगा (नोट हालांकि 2017 के अंत में अधिनियमित जीओपी कर बिल अंततः व्यक्तिगत जनादेश दंड को रद्द कर देता है, जो 201 9 तक नहीं होता है; 2018 में जो लोग असुरक्षित हैं उन्हें अब भी 9 0 9 की शुरुआत में अपने कर दर्ज करते समय दंड का भुगतान करना होगा, जब तक कि वे छूट के लिए अर्हता प्राप्त करें )।
कुछ प्रकार के स्वास्थ्य बीमा एक उच्च बचत योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ स्वास्थ्य बचत खाते होने से प्राप्त कर लाभों को प्रभावित कर सकते हैं। यदि आपके पास एचएसए है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने एचएसए पर होने वाले प्रभाव को समझें, किसी अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले अपने कर योजनाकार से जांचें। आप आईआरएस प्रकाशन 9 6 9 में इसके बारे में अधिक पढ़ सकते हैं।
पूरक स्वास्थ्य योजनाओं को कड़ाई से व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के रूप में विनियमित नहीं किया जाता है। एक पूरक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ शामिल उपभोक्ता संरक्षण इस बात पर निर्भर हो सकता है कि आप अपनी नौकरी के माध्यम से पॉलिसी खरीद रहे हैं या किसी व्यक्ति के रूप में। कई पूरक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में एक ही उपभोक्ता सुरक्षा नहीं होती है जिसका उपयोग आप व्यापक स्वास्थ्य बीमा में करते हैं।
उदाहरण के लिए, कुछ प्रकार के पूरक स्वास्थ्य बीमा पूर्व-मौजूदा स्थितियों को बहिष्कृत करते हैं या पूर्व-मौजूदा स्थितियों के लिए कवरेज से पहले प्रतीक्षा अवधि रखते हैं। आमतौर पर वार्षिक या आजीवन अधिकतम भुगतान होते हैं, और वे आवश्यक पूर्ण राशि से बहुत कम होते हैं विभिन्न बीमारियों या चोटों का इलाज करें (यही कारण है कि इन योजनाओं को अन्य स्वास्थ्य बीमा के प्रतिस्थापन के बजाय अन्य स्वास्थ्य बीमा के पूरक होना चाहिए)। कवरेज को नवीकरणीय गारंटी नहीं दी जा सकती है, जिसका अर्थ है कि आप वर्ष के बाद वर्ष फिर से नामांकन नहीं कर पाएंगे। कुछ प्रकार की नीतियों को गारंटीकृत समस्या नहीं हो सकती है, जिसका अर्थ है कि बीमाकर्ता आपको बीमा करने से इंकार कर सकता है अगर ऐसा लगता है कि आपको बहुत बड़ा जोखिम उठाना है।
अंत में, बीमाकर्ताओं को पूरक स्वास्थ्य बीमा पर पूरक स्वास्थ्य बीमा पर एक बड़ा लाभ बनाने की अनुमति है। संयुक्त राज्य अमेरिका में बेची जाने वाली कई व्यापक स्वास्थ्य योजनाओं को स्वास्थ्य देखभाल या गुणवत्ता आश्वासन गतिविधियों के भुगतान पर प्रीमियम में एकत्रित धन का 80-85% खर्च करना होगा, प्रशासनिक लागत, विज्ञापन और लाभ के लिए केवल 15-20% छोड़ना होगा। पूरक योजनाएं इस तरह से विनियमित नहीं होती हैं। वे लाभ के भुगतान के लिए प्रीमियम के रूप में लिया गया धन का एक बहुत छोटा हिस्सा खर्च कर सकते हैं, जिससे एजेंट कमीशन, विज्ञापन, प्रशासनिक ओवरहेड और मुनाफे के लिए एक बड़ा हिस्सा छोड़ दिया जा सकता है।
> स्रोत:
> कॉर्नेल लॉ स्कूल, कानूनी सूचना संस्थान। 45 सीएफआर 148.220, अतिरिक्त लाभ।
> जोस्ट, टिम। स्वास्थ्य मामलों स्वास्थ्य सुधार लागू करना: अतिरिक्त लाभ अंतिम नियम। 2 9 सितंबर, 2014।